Reflexiones sobre variables que inciden en conductas financieras

Hace poco me hicieron esta pregunta: ¿Por qué la gente se endeuda más allá de su capacidad de pago y cae en problemas financieros?  Responder esto no es para nada sencillo porque hay muchísimas variables que lo determinan. A continuación algunas de ellas: 

1. El ambiente y la cultura. No cabe duda que la tendencia mundial hacia el consumo ha provocado una gran euforia hacia el crédito. Si un comercio no ofrece facilidades de pago, no vende. Así de claro. 

Eso se nota mucho en México. Los famosos “meses sin intereses” han tenido tanto éxito, que hoy son parte indispensable de cualquier venta especial. Son incluso más importantes que las rebajas o los descuentos (desde luego, las empresas ofrecen una combinación para atraer a los consumidores y tentarlos a gastar más). 

Hoy en día, si vas a una agencia de autos, el vendedor supone que lo vas a pagar a crédito: antes de que lo pidas ya te está haciendo una corrida con la financiera con la que tienen convenio para decirte cuánto tendrías que pagar de enganche y cómo quedaría tu mensualidad. 

Todo está hecho para que la gente compre hoy y pague después. Eso es lo “normal”. De hecho mucha gente piensa, erróneamente, que esa es “la única manera de salir adelante”. 

2. El mal otorgamiento del crédito. Hoy en día le prestan a literalmente a cualquiera, incluso hay empresas financieras (y comercios) que ofrecen préstamos “sin consultar Buró”. Obviamente a tasas de interés mucho mayores, que a veces rayan en la usura. 

Cuando mi sobrino consiguió su primer empleo y fue al banco a abrir su cuenta de nómina, le ofrecieron al instante una tarjeta de crédito con un límite equivalente a un mes de su salario y sin cuota anual mientras recibiera ahí su nómina. 

3. La falta de previsión y de cultura financiera. El crédito es una herramienta y aunque sea tan accesible, hay que saberlo manejar. Pero muchas personas no llevan un control de sus recursos. 

Recuerdo una vez una persona que me contactó. Hizo varias compras a meses sin intereses durante “El Buen Fin” y cuando le llegó el estado de cuenta de su tarjeta, se dio cuenta que la mensualidad que tenía que pagar representaba un porcentaje importante de su ingreso mensual. Obviamente no podía cubrirla.

4. La autoestima –tanto alta como baja–, suele jugar un papel relevante en la conducta  de las personas. La gente que tiene alta autoestima tiende a confiar demasiado en su capacidad de pago y en su habilidad para salir de un problema. Eso a veces les hace llegar al límite. Por el contrario, las personas con baja autoestima tienden a bajar los brazos cuando sienten una carga pesada. Se sienten derrotados y dejan de esforzarse, aunque su situación es salvable.

5. El género. Diversos estudios han demostrado que las mujeres que llevan la responsabilidad financiera del hogar, lo hacen de manera mucho más ordenada que los hombres. Sin embargo, cuando no se involucran, tienden a gastar de más.

Desde luego, apenas estamos rascando la superficie. Hay muchísimas otras variables que inciden en conductas financieras, algunas tan profundas como las raíces culturales, la educación que recibimos en casa, los ejemplos de los padres o incluso la religión. Se puede aprender mucho no sólo de los estudios, sino de la experiencia de los demás y de la propia.

Por eso me gusta tanto escribir al respecto y reflexionar, porque todos venimos de lugares distintos y todos necesitamos, de una forma u otra, entender por qué somos como somos y qué podemos hacer para replantear nuestra relación con el dinero. 

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