Consolidación o reparadora de deudas: cuál te conviene según tu nivel de endeudamiento

No todas las deudas fuera de control se resuelven igual. Si aún tienes capacidad de pago, la consolidación es la mejor opción; si ya caíste en mora y el adeudo rebasó tus posibilidades, una reparadora puede negociar una quita, aunque a costa de tu historial crediticio.

De acuerdo con especialistas, la estrategia depende del punto en el que se encuentre la persona: si aún conserva capacidad de pago y gestión, puede optar por una consolidación; pero si el adeudo ya rebasó todas las posibilidades reales, una alternativa es recurrir a una reparadora para negociar una quita.

Cada estrategia tiene sus efectos. Según Luis Rubén Chávez Tostado, director ejecutivo de Zenfi y yotepresto, mientras la consolidación aún ofrece una solución positiva, la reparadora puede manchar el historial crediticio por muchos años.

¿Qué es la consolidación de deudas y cómo funciona?

De acuerdo con Nitzia Vázquez Carrillo, profesora en la Facultad de Economía de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM), la característica esencial de este mecanismo es que agrupa todos los créditos que tiene la persona en uno mismo y, por ende, facilita su gestión.

Por ejemplo, una persona que tiene tres tarjetas de crédito y un préstamo personal, con fechas de corte diferentes, puede tener dificultades para liquidar por separado.

"La ventaja sería simplificar la gestión de estas deudas", comentó la especialista.

¿Cuándo conviene consolidar tus deudas?

Para Chávez Tostado, la consolidación va más allá de tener varios instrumentos. También ayuda cuando los productos contratados fueron en condiciones desfavorables por desconocimiento, como una tarjeta con una tasa de interés muy alta. Al consolidar las deudas, usualmente se consiguen condiciones más atractivas.

"Tomas todas tus deudas: tarjetas de crédito, préstamo personal, préstamo de nómina, y las conviertes en un solo préstamo con una tasa más baja, un pago fijo y posibilidad de hacer pagos anticipados sin penalización", dice el director de Zenfi. Riesgos de la consolidación: cuándo puede salir más cara

Sin embargo, la profesora de la UNAM advierte que no siempre es así y que, incluso, el costo total puede ser mayor que la suma de las deudas.

"Puede ser que, en lugar de pagar 25,000 pesos por cinco tarjetas, las juntan y te cobran 7,500 pesos. Suena bien porque reduce el pago mensual, pero ojo, en el largo plazo puede resultar más costoso que incluso la suma de las deudas totales", afirmó la doctora en Economía por la UNAM.

Para evitarlo, es necesario conocer la Tasa de Interés Anual, el Costo Anual Total (CAT) y las demás condiciones del crédito.

En caso de que las condiciones fueron favorables, el deudor puede liquidar sin sufrir afectaciones mayores en su historial crediticio. Al consolidar, las deudas originales aparecen como cerradas y se genera un nuevo crédito. Si se paga a tiempo y sin percances, los reportes serán favorables.

"Lo importantísimo es que la consolidación es una opción para personas que tienen buen historial porque está dentro de su capacidad de pago y, además, como han venido pagando a tiempo sus deudas, pueden conseguir mejores condiciones de pago", mencionó el director de yotepresto.

Vázquez Carrillo aclaró que la consolidación de deuda puede formar parte de los bancos o de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) para alivianar la carga de pasivos de la clientela, ya que la figura de "consolidadora de deuda" no forma parte del sistema financiero mexicano.

Consolidación vs. reparadora: diferencias clave

¿Qué es una reparadora de deudas y qué hace realmente?

Para recurrir a esta figura es porque el escenario es mucho más desfavorable. Ocurre cuando las personas están sobreendeudadas y caen en mora, es decir, dejan de pagar sus deudas porque es imposible cubrir las cuotas. Lo que queda es negociar con el acreedor.

Aquí entra la reparadora, que funciona como un asesor y representante externo que buscará un acuerdo entre la institución financiera y el usuario para saldar el adeudo. En ese proceso, puede derivar una reestructuración (modificación de las condiciones de la deuda) o una quita (un convenio para liquidar el crédito con descuento).

Luis Rubén Chávez lo explicó así: si tú tienes una deuda de 250,000 pesos y llevas un año sin pagar, el banco registra ese saldo como pérdida. La reparadora interviene en ese momento y negocia con la institución para hacer una quita: "De los 250,000 pesos que te debe el cliente, te ofrezco pagarte 40,000".

De concretarse, el banco extiende una carta de liquidación en la que se estipula que la deuda ya cesó. Esto quedará registrado en el buró y deja una marca negativa que perdurará durante 6 años, lo que perjudica la apertura de nuevos créditos.

Qué NO puede garantizar una reparadora de deudas

Las reparadoras no pueden asegurar que generarán este acuerdo automático. "No pueden garantizar que esa deuda efectivamente puede modificarse a las condiciones favorables que quisiera el deudor", mencionó Nitzia Vázquez.

Aunque muchas reparadoras afirmen que pueden quitar el registro negativo del buró de crédito, realmente no está en sus posibilidades, como tampoco pueden garantizar:

• Una quita
• Un descuento
• Modificaciones a la deuda para una reestructura
• Impedir que el acreedor ejerza acciones para recuperar el adeudo

"Oficialmente, lo que sí puede hacer es negociar en tu nombre alguna condición, alguna mejora para seguir pagando", añadió la experta.

Además, las reparadoras no forman parte del sistema financiero, por lo que no están reguladas por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ni la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). En todo caso, si se necesita presentar una queja, debe hacerse ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).

En ese sentido, para la académica de la UNAM, acudir a esta instancia debería ser la última opción. "Antes de llegar a una reparadora, habla con quien te prestó el dinero".

Cómo evitar que tus deudas se vuelvan impagables

No se necesita llegar al impago para buscar alternativas. La primera recomendación es ajustar el presupuesto mensual todo lo posible para poder saldar los adeudos.

Si no es suficiente, el primer paso siempre será acudir con la misma institución financiera para explorar mecanismos de pago.

En caso de acumular varios atrasos y considerar a una reparadora, desconfía de las que garantizan una quita automática. La negociación depende del acreedor, por lo que una oferta que parezca "demasiado buena para ser verdad" debe ser una señal de alerta. 

Preguntas frecuentes

¿La consolidación de deudas afecta mi historial crediticio?

No, si se paga puntualmente. Las deudas originales se cierran y se abre un nuevo crédito que, bien manejado, genera reporte favorable.

¿Cuánto tiempo dura la marca negativa de una quita en el buró?

Hasta 6 años, según explicó Luis Rubén Chávez Tostado, director de Zenfi y yotepresto.

¿Las reparadoras de deuda están reguladas en México?

No. No forman parte del sistema financiero ni son supervisadas por Condusef o CNBV; las quejas se presentan ante Profeco.

¿Qué debo hacer antes de acudir a una reparadora?

Hablar primero con la institución que otorgó el crédito para explorar reestructuras directas, recomienda Nitzia Vázquez, académica de la UNAM.

Puedes escribir tus dudas a [email protected]