¿Inclusión financiera de hogares o de adultos en México?

A finales de junio del 2024, el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) en conjunto con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) dieron a conocer los resultados de la Encuesta Nacional de Salud Financiera (Ensafi) 2023, cuyo principal objetivo fue “generar información estadística sobre los aspectos que definen la salud financiera de la población adulta en México”.

Dentro de los resultados que se pueden observar hay uno que tiene que ver con ofrecer algunas métricas de inclusión financiera, pero a nivel de hogar (indagando si algún integrante del hogar del entrevistado tiene algún producto o servicio financiero), a diferencia de las métricas que se ofrecen con las encuestas de inclusión financiera que son a nivel de persona (se indaga sólo si la persona entrevistada tiene algún producto o servicio financiero).

¿Por qué es importante hablar de la inclusión financiera a nivel de hogar? En principio, hay dos factores que pueden incidir en la probabilidad de que dos o más personas adultas dentro de un mismo hogar tengan un mismo instrumento financiero en el mismo periodo de tiempo (o, mejor dicho, es poco probable llegar al 100% de adultos con algún producto financiero específico).

El primero tiene que ver con el tipo de instrumento financiero, por ejemplo, es baja la probabilidad que haya dos o más créditos hipotecarios al mismo tiempo o dos seguros para auto o vivienda, mientras que el segundo factor está relacionado con la dinámica familiar, por ejemplo, en la Ensafi 2023 se reportan 38.7 millones de hogares, de los cuales 14.7% son unipersonales, y uno de los resultados que se observan es que en el 33.5% de los hogares que no son unifamiliares, quien toma la decisión de cómo se ahorra o invierte el dinero es el jefe o jefa de familia.

Con estos antecedentes, se observan algunas métricas donde se contrasta información a nivel de hogar no unipersonal, hogar unipersonal y a nivel de personas adultas en México (como tradicionalmente se han presentado).

• En 2023, en el 55.2% de los hogares no unipersonales había al menos un integrante con una cuenta o tarjeta de banco o de institución financiera, mientras que el 70% de hogares unipersonales y el 55.0% de las personas adultas en México tenían una cuenta.
• En el 23.1% de los hogares no unipersonales había al menos un integrante con tarjeta de crédito de banco, mientras que el 17.5% de los hogares unipersonales la tenía y el 14.0% de la población adulta la tenía.
• En el 15.4% de los hogares no unipersonales había al menos un integrante con un crédito de vivienda, mientras que el 6.4% de los hogares unipersonales y el 5.9% de la población adulta lo tenía.
• En el 19.4% de los hogares no unipersonales había al menos un integrante que acostumbraba ahorrar en una cuenta de banco o institución financiera, mientras que el 31.0% de los hogares unipersonales y el 25.1% de la población adulta indicó haber tenido ahorros en estas instituciones.

Finalmente, como se puede observar, la Ensafi 2023 puede ser un “parteaguas” para que en un futuro se compile información de la inclusión financiera a nivel de los hogares, la cual puede ser utilizada como una cuota mínima deseable de cobertura de servicios financieros y tener métricas más detalladas y prácticas que complementen a las actuales para ver cómo se va avanzando en la inclusión financiera del país.

*El autor es economista senior de BBVA Méxic