Invertir en Plan Personal de Retiro a los 20 te puede dar más de 20 millones de pesos al jubilarte

El interés entre los jóvenes por ahorrar e invertir creció de manera importante en los últimos cinco años; sin embargo, esta avidez no es igual en todos los casos. El tema del retiro laboral no termina de despertar el apetito en ellos, pese que es la mejor edad para construir una vejez digna, asegura Andrés Maza, Chief Investment Officer de Grupo Bursátil Mexicano (GBM).  

Se trata de una generación que se va a jubilar —principalmente— con los recursos que tienen en su afore, un sistema que, si bien registra avances relevantes, aún son “insuficientes” para alcanzar el estilo de vida deseado, por lo cual pensar en temas como el ahorro voluntario o la contratación de planes personales de retiro (PPR) es deseable y hasta obligatorio.

“Si bien hemos visto que ha crecido mucho el interés por las inversiones, que hay cierto tipo de ahorro entre la población, no necesariamente es con una visión de largo plazo y enfocada en el retiro.

Es un tema curioso, porque las personas que menos están poniendo atención en eso son las más jóvenes, porque lo ven como algo muy lejano, que faltan muchos años, a pesar de ser quienes están en la mejor posición para atenderlo y solucionarlo”, comenta el especialista.

Está demostrado que las personas jóvenes que invierten cantidades relativamente pequeñas obtienen mejores rendimientos en el largo plazo que aquellas que empiezan a aportar montos más grandes a mayor edad, afirma el representante de GBM.

“Si cuando inicias tu vida laboral empiezas a apartar una parte pequeña para tu retiro, —seguramente— con el poder de las inversiones, ese dinero se iba a ir sumando, acumulando, y vas a llegar a una buena cantidad en tu retiro, pero si empiezas a preocuparte de eso a los 50 años, cuando te quedan 15 para llegar a los 65, el reto va a ser mucho más difícil, vas a tener que ahorrar mucho más”, expone.

¿Por qué los jóvenes tienen mayores rendimientos en un PPR?

Estos son tres casos de ahorradores con edades, gastos y posibilidades de inversión diferente en un PPR. Los resultados de rendimiento son los que arroja el simulador de GBM.

Una persona de 25 años, con gastos mensuales de 10,000 pesos y que canaliza 5,000 pesos al mes en su plan de ahorro, cuando inicie se jubile (al término de 64 años) tendrá 24.1 millones de pesos (valor nominal); es decir, 92% de lo que necesita para cubrir sus gastos en el retiro (una proyección de vida de 90 años).

Una persona de 35 años, con gastos mensuales de 18,000 pesos y una inversión mensual para su retiro de 10,000 pesos, obtendrá 17.8 millones de pesos al inicio de su jubilación, 56% de los gastos estimados para su vejez.

Por último, una persona de 50 años, que tiene gastos mensuales por 15,000 pesos y ahorra 20,000 pesos al mes para su retiro, obtendrá apenas 6.7 millones de pesos al momento de jubilarse, 46% de los gastos estimados para tu vejez.

El simulador de Allianz da resultados semejantes, en el sentido de los beneficios de empezar a ahorrar desde joven. Una persona de 25 años que ahorra por 40 años una cantidad mensual de 5,000 pesos, obtiene un capital final de 28.89 millones de pesos, monto que incluye la inversión más el interés ganado.

Un ahorrador de 35 años que canaliza 10,000 pesos mensuales a su PPR obtiene a los 65 años un monto por 23.62 millones de pesos.

Si vemos el caso de una persona de 50 años que ahorra 10,000 pesos de forma mensual, en 15 años obtendrá apenas 5.75 millones de pesos.

Mientras que un simulador de PPR de Invex, establece que si una persona ahorra desde los 25 años, 3,500 pesos mensuales, a los 65 años tendría12.73 millones de pesos. 

Una persona de 35 años que ahorre 3,500 pesos hasta los 65 años, tendría 5.59 millones de pesos.

Finalmente, una persona de 50 que quiere ahorrar para su retiro, aunque sea por 15 años más, si deposita 3,500 pesos a su PPR a los 65 tendría 1.37 millones pesos.

¿Cuáles son los beneficios de un PPR?

El PPR es un plan privado que tiene como objetivo ayudarte a ahorrar para la jubilación. Tus recursos se multiplican en el largo plazo en función de los esquemas donde elijas invertir y del riesgo que éstos conlleven.

Las aportaciones que se hacen en estos planes son invertidas en instrumentos financieros, como bonos, acciones, Cetes, ETFs y fondos, dependiendo del tipo de PPR que se elija.

Este esquema te permite forjar un mejor retiro y no sólo depender de la seguridad social. La cereza del pastel es que ofrece beneficios tributarios atractivos, como deducciones fiscales o exenciones de impuestos sobre los rendimientos generados por las inversiones realizadas a través del plan, dice Natali Lagarda, asesora de ahorro y retiro.

En este tipo de instrumentos las contribuciones no pueden ser retiradas antes de cumplir 65 años, excepto en situaciones por invalidez. Ya que el retiro anticipado puede implicar la aplicación de impuestos y retenciones.

En México existen más de 45 instituciones autorizadas que ofrecen este producto, por lo que la mejor opción es comparar los rendimientos que te ofrecen y el nivel de riesgo de cada uno de ellos, señala la Condusef.

¿Para quién se recomienda un PPR?

Pese a las ventajas que ofrecen los PPR, en México existe una baja penetración de este instrumento de inversión, dice Maza. Sólo cuatro de cada 10 personas mayores de edad tienen una cuenta de ahorro para el retiro, en su mayoría de tipo afore.

Sin embargo, más de 50% de la población trabaja en la informalidad o de manera independiente, lo que significa que no cuenta con seguridad social ni aportaciones automáticas para su retiro.

Con el objetivo de mejorar este panorama, GBM lanzó “Mi retiro”, un plan personal que se puede contratar desde el celular con una partida inicial de 10,000 pesos. Una de las grandes ventajas que tiene es que mensualmente el usuario asigna la cantidad que desea al PPR, incluso puede haber periodos que no aporte nada y no habrá penalizaciones.

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