Préstamos en línea,opción ante créditos más costosos

Las decisiones en política monetaria de México, específicamente las alzas en la tasa de interés de referencia, aunadas a las condiciones del mercado a nivel global, hacen que, si va a solicitar un crédito, esté en riesgo de enfrentarse a mayores tasas de interés.

Esto se debe a los movimientos del Banco de México, que afectarían las tasas de interés de los créditos, desde los personales hasta los hipotecarios, pero ¿qué ocurre en el caso de los préstamos en línea?

Los sitios de préstamos de persona a persona (también llamadas peer to peer lending, o P2P lending) son un modelo incipiente en México. Según Finnovista, ocupan 6% de la oferta de tecnologías financieras (o fintechs) en el país, y en éstos las personas que buscan un crédito obtienen financiamiento de otros usuarios; es decir, puede pedir prestado o invertir prestando, lo que le dará un rendimiento derivado de las tasas de interés que dependerán del riesgo de cada usuario.

A decir de Juan Carlos Flores Acevedo, fundador y director general de Doopla, estas plataformas, al contrario de las entidades financieras tradicionales, no dependen en su totalidad de las condiciones del mercado, por lo que en el corto plazo solicitar un préstamo en línea puede resultar más barato.

En México, según el Radar Fintech de Finnovista, se tiene registro de nueve plataformas: Finve, La Tasa, Doopla, Quotanda, Prestadero, PitchBull Funding, yotepresto.com, Kubo Financiero y Presta2.com. A éstas se suman otras registradas en la Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo como Afluenta, ideame y Fondify, entre otras.

Una de las ventajas del fenómeno mundial del crowdfunding es que no respondemos necesariamente a las condiciones del mercado. Las instituciones tradicionales (como los bancos) se ajustan a las tasas de interés del mercado, es decir, sus activos y pasivos dependen 100% de las condiciones del mercado porque sus ingresos y egresos derivan del ingreso por interés , refirió Flores Acevedo.

Por otro lado, abundó, los gastos de la banca tradicional también se dan por interés, que en este caso son los rendimientos que deben otorgar a sus depositantes.

No obstante, el modelo de negocio del P2P lending no responde a ingresos por intereses, porque las ganancias para las plataformas las obtienen a través del cobro de pequeñas comisiones: hay una relación (entre el alza de tasas y las ganancias), pero no es tan directa como en las entidades tradicionales , matizó el directivo, y agregó que, al laborar de manera virtual, hace que nuestros costos operativos sean mucho menores y, por lo tanto, podemos ofrecer estas atractivas condiciones .

Estas son buenas noticias para quienes están en busca de un préstamo personal (por ejemplo, para una boda o unas vacaciones ), dado que estas plataformas, donde se pueden ofrecer desde 5,000 hasta 300,000 pesos, tienen una menor presión por las condiciones del mercado.

Asimismo, las tasas de interés tienen un gran diferencial con respecto a las bancarias. En sitios como La Tasa se pueden obtener préstamos con tasas que van desde 8.90 hasta 29.90%; en Prestadero desde 8.90 hasta 28.9% y en Doopla alrededor de 14%, aunque todo variará dependiendo del perfil de riesgo del acreditado: entre menos cumplido haya sido con sus pagos, más alta será la tasa de interés.

¿Por cuánto tiempo?

Organismos como la Comisión Nacional para la Protección de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) han reportado desde junio de este año los primeros indicios de que los créditos se están encareciendo.

En este sentido, ¿por cuánto tiempo pueden absorber los efectos del alza de tasas las plataformas de P2P lending? Incluso en un mercado donde existen cada vez más sitios, como en México, ¿cuándo la competitividad mermaría las condiciones de estos préstamos?

Lo que siempre he dicho es que el mercado es muy grande; hay un mercado potencial de más de 40 millones de usuarios en México, que da cabida a diferentes modelos de negocios. En el caso del P2P, lo que tenemos que hacer es irnos especializando en ciertos targets y ventajas competitivas, y pasará como con otras industrias del mundo financiero; por ejemplo, las sofomes, que se dedican a créditos automotrices, al crédito al consumo, hipotecarios, etcétera (...) Esto se debe hacer en el mediano plazo , dijo el directivo de Doopla.

Prácticas como ésta evitarían que la competencia entre plataformas de préstamos persona a persona se traduzca en malas condiciones para el usuario.

Si está interesado en obtener un préstamo en estas plataformas, es recomendable cerciorarse de la veracidad de estos sitios. Para ello, puede visitar portales como el de FinTech México (fintechmexico.org), o el de la Afico (afico.org), para obtener más certeza al respecto.

juan.tolentino@eleconomista.mx