Es necesaria una definición formal de microcrédito

La definición formal de microcrédito lleva varios años preparándose sin que aún haya sido publicada; sin embargo, tanto para el sector de microfinanzas como para autoridades es necesario que ya existan las reglas claras sobre este tipo de préstamos que otorgan tanto bancos como intermediarios financieros no bancarios enfocados a cubrir las necesidades productivas de personas de bajos ingresos.

Para Claudia Revilla Ostos, directora general de la red de microfinancieras ProDesarrollo, es necesario que ya se publique la circular que otorgue una definición formal al microcrédito productivo, con la finalidad de que se tenga una estadística exacta de este producto y no se confunda con los préstamos de consumo.

Al microcrédito siempre lo comparan con créditos de consumo, porque no existe una definición clara(...). La idea de definir el microcrédito es que se conozca que es un producto financiero distinto , explicó en entrevista Revilla Ostos.

De acuerdo con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el microcrédito individual productivo sería aquel que es otorgado a personas físicas que declaren realizar actividades productivas, cuyos montos sean consistentes con dicha actividad, el tipo y recurrencia de los ingresos de los beneficiarios del préstamo. El monto máximo del financiamiento sería de 30,000 Udis (160,000 pesos aproximados) en un plazo a liquidar no mayor a tres años.

Respecto del microcrédito grupal, éste sería para personas que avalen los adeudos de otros individuos o se constituyan como deudores solidarios entre sí; el monto máximo del préstamo por sujeto sería de 8,500 Udis (46,000 pesos aproximados) y el plazo de la liquidación no sería mayor a un año.

Cifras estimadas arrojan que, en la actualidad, el microcrédito productivo representa casi 70,000 millones de pesos.

Según el Microscopio Global 2015: Análisis del entorno para la inclusión financiera , realizado por el semanario The Economist, un impedimento significativo para el desarrollo del sector de ahorro y crédito popular en el país es la falta de una definición formal y completa de microcrédito.

Cuando se publique la circular de la definición explicó Revilla las entidades reguladas, como los bancos, financieras populares o cooperativas de ahorro y préstamo, que ofrezcan microcrédito, ya no tendrán que registrar la cartera de este producto como consumo.

El microcrédito se compara (erróneamente) con una tarjeta de crédito, la cual tiene un límite de 100,000 pesos y un CAT de 40%, y en donde una persona fue a una sucursal de un banco y puso sus garantías , ejemplificó Revilla.

Con el microcrédito agregó no es así, ya que existe un promotor al que le paga la institución para que vaya a una comunidad y otorgue un crédito de 12,000 pesos y, además, vaya a cobrar cada semana. El costo operativo es distinto, el CAT en el microcrédito puede llegar a 80% por la operatividad de éste, ahí está la diferencia .

Beneficios

La directiva de ProDesarrollo explicó que uno de los beneficios que atraería la definición formal del microcrédito es que la banca de desarrollo que fondea a microfinancieras trabajaría con reglas operativas más adecuadas al modelo de negocio de estas entidades.

A la banca de desarrollo se le abriría la puerta para generar reglas de operación específicas para el microcrédito , apuntó Revilla.

Falta contrato de adhesión adecuado

Asimismo, Mario Di Costanzo, titular de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), reconoció que no contar con una definición formal del microcrédito hace que las entidades no ofrezcan un contrato de adhesión adecuado al tipo de financiamiento que recibe una persona.

El contrato de microcrédito debe de tener algún tipo de características que lo diferencie del de crédito simple, del de nómina, por el perfil y el objetivo (...). La definición la da la bancaria y entonces ya podemos ayudar al sector. Daría más transparencia, más claridad y sería menos complejo , explicó Di Costanzo hace algunos meses.

Autoridades han referido que una definición formal generaría más competencia y los altos costos de estos préstamos podrían reducirse. Se espera que en los próximos meses se publique la definición formal para posteriormente publicar las disposiciones secundarias.

Razones para establecer regulación sobre microcrédito:

• Se requiere un marco regulatorio específico en aspectos como: originación, seguimiento y calificación de cartera.
• Se crearían las políticas públicas particulares que incluyan apoyos para las microfinancieras, asistencia técnica e incluso alguna facilidad fiscal.
• Se promovería el desarrollo de productos adecuados para los beneficiarios de estos préstamos.
• Se impulsaría la inclusión financiera de segmentos de la población actualmente desatendidos.
• El microcrédito ha evolucionado rápidamente y atiende las necesidades de financiamiento de los segmentos de bajos ingresos.

Fuente: Elaboración propia ?con información de la CNBV.