Lectura 3:00 min
Pequeña guía práctica de las finanzas personales
(Parte 2 de 2)
Los conceptos que necesitamos para tener una vida financiera sana son muy simples no sólo de entender sino también de aplicar. En la primera parte hablamos de cuatro pilares: tener claras nuestras prioridades y objetivos, tomar control de nuestro dinero (para poder asignar una parte de él a lo que es importante para nosotros –es decir, ahorrar), invertir esos ahorros de forma diversificada, tomando en cuenta el plazo de esos objetivos y también nuestra tolerancia al riesgo y proteger lo que estamos construyendo.
En la primera parte dimos un ejemplo sobre cómo cualquier persona con poco conocimiento sobre inversiones puede invertir de manera fácil, eficiente y adecuada para su retiro. También hablamos sobre cómo tomar control de nuestro dinero, ignorando las metodologías tradicionales que requieren que uno se “ajuste” al presupuesto, porque la realidad nunca es exactamente como lo planeamos. Hay que hacer un plan de gastos que se trata simplemente de decidir en qué vamos a gastar el dinero que hoy tenemos en mano y cómo ajustarlo en caso de que surjan nuevas necesidades en el camino.
Tomar el control de nuestro dinero también se trata de evitar a toda costa el crédito al consumo, es decir, deudas con tarjetas de crédito y préstamos personales o de nómina. No sólo porque suelen implicar costos financieros muy elevados (altas tasas de interés) sino simplemente porque son compromisos que afectan nuestro flujo de efectivo futuro y limitan nuestra capacidad de ahorro. Precisamente por eso hay que evitar, también, los meses sin intereses. Por ejemplo: si hoy compro una televisión de 12,000 pesos a 12 meses sin intereses, significa que cada mes voy a tener que pagar 1,000 pesos con mi ingreso futuro. De lo que gane, eso ya está comprometido, entonces no lo voy a poder asignar a otras cosas en mi plan de gastos. A diferencia de lo que la gente piensa y de lo que las instituciones financieras nos venden, las deudas nos quitan flexibilidad.
Ahora que mencionamos flexibilidad, quisiera mencionar un aspecto muy importante que tiene que ver precisamente con ello y que está relacionado con proteger lo que estamos construyendo. Se trata de construir un fondo para emergencias –un colchón de efectivo– que nos permita sortear aquellas cosas inesperadas que suceden en la vida que podrían tener un impacto importante en nuestro flujo de efectivo.
Por ejemplo: surge una humedad grande en la casa que tenemos que reparar. Tener dinero guardado para estas situaciones nos evita tener que contraer deudas para hacerles frente y comprometer así nuestro flujo de efectivo de los siguientes meses.
Vale la pena aclarar dos cosas:
1. Las cosas inesperadas no son los gastos irregulares como el Predial o el pago una limpieza dental. Tenemos que incluir esto en nuestro plan de gastos –separar un poquito cada mes para que cuando se presenten, estemos preparados y no causen un desequilibrio en nuestras finanzas personales.
2. Cuando hablo de un colchón de efectivo, no me refiero necesariamente a tener billetes en la casa. Es simplemente dinero que es accesible y que puede estar invertido en un producto de alta liquidez, como por ejemplo un fondo de inversión que nos brinde disponibilidad diaria.
Proteger lo que estamos construyendo también significa proteger nuestros activos más valiosos (por ejemplo, nuestra propia capacidad de generar ingresos y el hogar), nuestras prioridades (por ejemplo, la salud) y a las personas que más nos importan (como la pareja o nuestros hijos).
