Lectura 4:00 min
El plan más simple para construir patrimonio de largo plazo
Construir un patrimonio es algo sencillo. Todos podemos hacerlo si tenemos la mentalidad adecuada.
Alguna vez me tocó guiar a una pareja de orígenes muy modestos. Él era conserje de mantenimiento, ella empleada de limpieza. Pero tenían a su hijo estudiando en el Tec de Monterrey y una buena cantidad ahorrada para su retiro (todavía les faltaba, pero iban por el camino correcto).
¿Cómo lo hicieron? Con mucho trabajo, constancia, disciplina y la mira bien puesta en sus objetivos. Vivían de manera muy modesta y durante toda la vida se ocuparon de ahorrar una parte de lo que ganaban. Ella cocinaba muy bien y generaba ingresos extra vendiendo alimentos los fines de semana (y a veces a sus compañeras de trabajo).
Cuando su hijo estaba en la escuela secundaria, él encontró la manera de entrar a trabajar a esa institución educativa. Como empleado, recibía un descuento importante en la colegiatura de su hijo. El muchacho hizo el resto: pasó muy bien el examen de admisión y sus calificaciones le aseguraron una beca parcial.
Lo he visto muchas veces: no importa lo que uno gane: siempre se puede construir un patrimonio. Eso hay que tenerlo muy claro. No hay ningún secreto: ahorro constante durante toda la vida, inversión inteligente, no endeudarse y proteger lo que uno está construyendo.
El plan más simple para construir patrimonio a largo plazo es el siguiente: ahorra 15% de lo que ganas desde tu primer trabajo y deposítalo de manera automática (domiciliada) en tu Afore. Hazlo durante toda la vida.
Y ya, no necesitas más. En realidad no importa cómo gastes el resto de tu dinero, siempre que no te endeudes y hagas lo necesario para que nunca necesites retirar de tu Afore, ni siquiera por desempleo.
Eso implica manejar tus finanzas relativamente bien, de manera sana y tener un fondo para emergencias que te dé un colchón suficiente para vivir durante varios meses en caso de perder tu principal fuente de ingresos.
Desde luego hay también ciertas consideraciones y aclaraciones importantes:
1.El ahorro de 15% del salario incluye las aportaciones que hace tu patrón a la Afore. Así que si trabajas en un empleo formal, lo que en realidad sale de tu bolsillo puede ser un porcentaje menor (pero te sugiero que en ningún caso sea menos de 10 por ciento).
2.Si ya tienes varios años trabajando y no has iniciado este ahorro, necesitarás ahorrar un porcentaje mayor porque faltará menos tiempo para tu retiro.
3.Es importante elegir bien la Afore. No te vayas necesariamente con la que hoy está arriba en la tabla de rendimientos de acuerdo a tu edad. Busca una que consistentemente esté en la parte superior de la tabla, para todos los rangos de edad, que cobre una comisión razonable (lo menor posible) y que tenga los servicios que tú necesitas. La mejor opción suele ser una combinación de factores.
Ahora bien, seguramente te preguntarás ¿Por qué la Afore y no en un plan personal de retiro o un portafolio propio? Hay dos razones para ello:
1.La idea es que sea el plan más simple posible.
2.El dinero en la Afore se invierte en un portafolio de largo plazo, profesionalmente manejado y con riesgo moderado. Si bien quizá no sea un portafolio ideal, minimiza el riesgo de que nosotros tomemos malas decisiones de inversión.
3.Las comisiones de las Afores, si bien pienso que podrían bajar más, implican un costo razonable (la comisión que cobran es mucho menor hoy en día que la gran mayoría de los fondos de inversión y otro tipo de planes que se comercializan). En el largo plazo, esto puede tener un impacto muy significativo, como he explicado en otras ocasiones.
Ahora bien, como mencioné, si sigues este plan no importa mucho qué hagas con el resto de tu dinero (mientras no te endeudes y tengas un buen colchón para emergencias).
En otras palabras, si también quieres hacer otras cosas, por ejemplo trading o meterte en cosas de alto riesgo, puedes hacerlo sin ninguna culpa. Si te va bien, perfecto. Si te va mal, no pasa nada. Porque tienes y estás siguiendo un plan.
