Sólo 10% de los negocios en México tiene TPV

En México, de acuerdo con datos oficiales, sólo 10% de los negocios —574,000 de más de 5.6 millones— utiliza terminal punto de venta (TPV) para recibir pagos con tarjeta.

El documento de Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) refiere que “La insuficiencia de TPV en los comercios se refleja en que —con base en la ENIF 2015— del total de la población adulta que respondió que prefiere pagar sus compras en efectivo, 8% mencionó que esto se debe a que no aceptan tarjetas en los comercios donde adquiere sus productos”.

Para los comerciantes en pequeño de la Ciudad de México, son dos los principales factores por los que no cuentan con una TPV en sus negocios: uno, es cultural, pues prefieren seguir con el uso tradicional del efectivo y lejos de los bancos; otro, la comisión mensual que se cobra por tener un dispositivo.

“La gente viene trabajando de una forma tradicional y a muchos les heredaron esta forma de hacer las cosas. Entonces si bien hay dificultades por lo pequeño de la empresa para, a veces, pagar comisiones, podemos ubicar que el mayor problema es que no se adaptan a este tipo de funcionamiento, de tecnología o de operación, porque muchos de ellos ni siquiera lo han probado”, refiere Enrique Guerrero, director de la Cámara Nacional de Comercio en Pequeño (Canacope) de la Ciudad de México.

Aunado a lo anterior, existe el cobro de comisiones que les aplican los bancos por contar con una TPV. En primera instancia, explica el líder de la Canacope, se tiene que pagar 1.5% por transacción con tarjeta de débito y 2.5% con tarjeta de crédito, esto, de rigor. Pero también deben pagar entre 300 y 600 pesos mensuales por tener el dispositivo.

“Lo manejan de dos formas: uno es por el uso de la cuenta, que te incluye, entre otros beneficios, la TPV, entonces aunque tú no llegues a un mínimo de transacciones, de todos modos estás pagando por el uso de este tipo de cuenta una comisión. El otro formato es que ellos te dan la terminal y para que no pagues comisión, te ponen un monto mínimo de operaciones que generalmente está entre los 8,000 y 10,000 pesos mensuales”, precisa.

Guerrero comenta que los pequeños comerciantes están dispuestos a pagar a los bancos la comisión entre 1.5 y 2.5% por transacción —que finalmente se traslada a los precios de los productos—, pero donde ya no están muy de acuerdo es en las comisiones mensuales.

En cuanto a los requisitos que los bancos piden para tener una TPV, aclara, no son muchos. Alta en Hacienda, comprobante de domicilio y otros comunes. Pero insiste en que el problema está en las comisiones mensuales, además de que los pequeños comerciantes, al no tener por tradición una relación con el banco, prefieren seguir así.

El director de la Canacope comenta que ya hay una alternativa para que los pequeños comerciantes reciban pagos con tarjeta, y son los dispositivos y aplicaciones para teléfonos celulares. Ejemplos de éstos son Señor Pago e iZettle, entre otros. El problema con éstos, dice, es que a veces la conectividad a Internet es mala, el proceso de cobro se tarda y ya no es tan conveniente ni para el comerciante ni para el cliente.

“Son empresas independientes que han generado una plataforma y que han llegado a un acuerdo con Visa o MasterCard, y ellos hacen esta intermediación para que lleguen los pagos (...) Van desde las que no tienen costo hasta las que valen 500 pesos en un solo pago. Por transacción sí se paga, pero ya no hay una renta mensual o comisión”, aclara.

Es en esta alternativa en la que la Canacope ve una mayor penetración de los pagos con tarjeta en los pequeños comercios de la Ciudad de México, pues está demostrado que quienes usan estas tecnologías tienen más ganancias. “Con la banca no nos hemos acercado (para buscar una baja en las comisiones relacionadas con las TPV), de alguna forma ellos traen sus propias sinergias en cuanto a costos”, dice.