¿Desaparecerán las ONG microfinancieras?

Un reciente estudio ( The Next Stage of Financial Inclusion ) expresa que aun cuando han crecido las microfinancieras comerciales lucrativas (profit), se ha demostrado que las ONG siguen teniendo un papel importante en la nueva corriente de moda: la inclusión financiera. Pero su nuevo papel será triple: atender a la población a la que las instituciones lucrativas tienen pocos o nulos incentivos para atender; construir confianza entre esta población, y promover la innovación.

En palabras francas, hagan el trabajo difícil para que una vez que tengamos incentivos y la gente tenga confianza, las sustituyamos . Logrado esto, las ONG y sus subsidios serán innecesarios, pues se corregirán las fallas del mercado.

El estudio parte de varias hipótesis que es necesario cuestionar: 1° Las ONG operan siempre con subsidio y las comerciales no; 2° El objetivo a largo plazo de la ONG de microfinanzas, en cuanto a la inclusión financiera, es transferir las prácticas exitosas al sector lucrativo; 3° Las ONG son fuertes cuando las instituciones financieras no alcanzan a públicos cuyo costo es muy elevado (poblaciones pobres, rurales y jóvenes); en cambio, son irrelevantes en mercados ‘maduros’ -es decir, donde prevalecen microfinancieras comerciales-; 4° Por tanto, las ONG en microfinanzas deben prepararse para desaparecer, dado que los subsidios serán orientados hacia otras necesidades básicas: salud y educación.

Las cuatro hipótesis requieren ser rebatidas, pues falsean el panorama de las microfinanzas, al menos en México. Por una parte, ¿dónde quedan ubicadas las cooperativas, entidades no lucrativas, que en México atienden a más de 5 millones de personas? No las mueve el lucro, son autosuficientes, y en general, pretenden conservar su identidad regional y no necesariamente ser ‘grandes’. Han diversificado sus productos y tienen tasas significativamente menores que las microfinancieras lucrativas -23% en promedio frente a 60, 100% y más.

Las cooperativas financieras apuestan y contribuyen en forma más integral al primer escalón de la inclusión financiera, al ahorro. A partir de este servicio esencial y consustancial a su misión, no son ni han sido un puente para que los sectores populares se incorporen a las microfinanzas comerciales.

La segunda hipótesis, transferir prácticas exitosas. De hecho, las microfinancieras lucrativas, carentes de imaginación y creatividad, se han apropiado de esas prácticas, con fuerte grado de distorsión, pues en lugar de poner a la gente por delante, la han sacrificado al privilegiar el lucro. La tercera hipótesis, las ONG deben dedicarse a poblaciones desatendidas (pobre, rural y joven) hasta que madure ese mercado y entonces dejarlo a las lucrativas. Precisamente es lo contrario de la intención del movimiento microfinanciero, liberar a esa población de las prácticas usureras, de las que muchas microfinancieras lucrativas son ejemplos modernos. Cuarta hipótesis, las ONG abandonarán las microfinanzas, resultado de un mercado maduro, y deberán dedicarse a donde son requeridas. Falso.

El futuro de las microfinancieras sustentables no lucrativas es tanto incorporar ámbitos fundamentales para los pobres, rurales y jóvenes, como fortalecer educación y salud, como muchas de ellas ya lo están haciendo, y mantener su firme convicción de que las personas van primero.