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Consejos prácticos para construir tu libertad financiera (Parte 3 de 4)
Ahora que has aprendido a tomar el control de tu dinero, si tienes deudas de consumo (tarjeta de crédito, préstamos personales o de nómina, crédito automotriz), necesitas enfocar tus esfuerzos en salir de ellas lo más rápido posible. Recuerda lo que hablamos al respecto en la primera parte.
Tu plan de gastos es la herramienta que te permite implementar la estrategia de la cual hablaremos a continuación: 4.Salir de deudas.
La única manera de salir de deudas es pagarlas. Si queremos salir rápido, tenemos que destinar la mayor cantidad de dinero posible hacia este objetivo y aplicar una estrategia ordenada e inteligente.
La metodología consiste en lo siguiente: a)Deja de usar completamente tus tarjetas de crédito, no las lleves contigo y guárdalas en un lugar seguro.
b) Haz una lista con todas tus deudas. Pon el nombre (por ejemplo “Tarjeta Oro del Banco XYZ”), la cantidad que debes a este momento (según tu banca en línea), el pago mínimo y la tasa de interés que ves en tu último estado de cuenta.
c) Ordénalas de la más pequeña a la más grande. Si tienes dos créditos con saldo muy parecido, entonces pon primero la que tenga mayor tasa de interés.
d) Determina según tu plan de gastos cuál es la cantidad que puedes destinar a pagar tus deudas. Lo más que puedas. Eso puede implicar tener que apretarte el cinturón y disminuir gastos no esenciales (por ejemplo, deja de comer fuera, disminuye diversiones, entre otros). Esta cantidad, desde luego, tiene que ser más que la suma de los pagos mínimos de todas tus cuentas.
e) Paga el mínimo en todas (para mantenerlas al corriente) y el resto destínalo a la primera de tu lista.
f) Una vez que hayas eliminado la primera deuda, sigue haciendo lo mismo. paga el mínimo en todas y el resto del dinero, mándalo a la deuda que ahora quedó hasta arriba de tu lista.
Muchas personas podrían decir que este método no es el más eficiente. Que sería mejor ordenar la lista de deudas (paso c) según la tasa de interés (de la más cara a la más barata). Estoy de acuerdo, sin embargo, varios estudios han demostrado que la metodología que te presenté (denominada “bola de nieve”) termina siendo más efectiva. Enfocarte en la deuda más pequeña te permite salir más rápido de una de ellas, eso te da una pequeña victoria y el impulso necesario de que el plan sí está funcionando.
Tú puedes decidir cuál enfoque es mejor para ti. Incluso puedes hacer una combinación.
5. No pagar por el auto que manejas.
He sido muy criticado por esto, pero muchas personas de clase media gastan una cantidad importante de su ingreso en pagar el auto que manejan. A veces son 2,000 mensuales, en otras son 10,000 o más. Mucha gente toma el préstamo con el enganche más bajo, el plazo más amplio y con el seguro multianual financiado: la peor combinación posible. Esa es la razón por la que mucha gente no tiene dinero para invertir. ¿Cómo sería tu vida si no tuvieras que pagar ninguna mensualidad de tu carro?
Entiendo la necesidad de tener carro, especialmente en ciertas partes del país, pero hay que hacerlo con inteligencia. ¿Qué hay de malo en manejar un coche usado, que uno puede pagar de contado?
Alguna vez he hablado en este espacio sobre cómo yo compré mi primer carro a crédito, como todas las personas. Pero fue la última vez. Todos los demás los he pagado de contado, simplemente cambiando mi manera de pensar. Eso ha abierto un montón de opciones en mi vida y me ha permitido enfocarme en lo importante (como hablamos en la primera parte). La libertad financiera, para mí, es más valiosa que el auto que manejo.
La única manera de construir libertad financiera es mediante la inversión inteligente y con mentalidad de largo plazo. De esto hablaremos en la siguiente entrega.