Por un sistema financiero popular 2a parte

En la anterior entrega analizamos la situación del sistema financiero en México, bajo ese contexto concluimos que es importante construir un sector financiero fuerte que permita atender a todos los segmentos empresariales de la producción, en especial a las empresas pequeñas y medianas, lo cual demanda una serie de cambios institucionales, a efectos de brindar servicios financieros adecuados.

Urge construir el sistema de financiamiento popular, como un medio para atender a dicho segmento; para tal efecto las instituciones deben de adoptar la metodología de crédito de microfinanzas que aplican diversas instituciones con gran éxito en México y en diversos países, porque responde a las características de las pequeñas y medianas empresas (pymes) al priorizar la evaluación del crédito en función a la capacidad del pago y no sólo de las garantías reales.

La falta de servicios financieros adecuados contribuye a la desigualdad de ingresos; porque quienes pueden acceder a servicios de crédito y depósitos disfrutan de una ventaja que carecen quienes no están en igual situación. El mejoramiento de la intermediación financiera puede contribuir a la reducción de la pobreza.

Para tal efecto, los bancos comerciales deben crear nuevas instituciones dedicadas a atender a las pymes; en las cuales pueden aplicar la tecnología crediticia de microfinanzas, que, combinada con el soporte que tiene el banco en el manejo de la información, recursos físicos y financieros, podría darle una ventaja competitiva para atender al sector.

La tecnología de microfinanzas difiere de la banca tradicional, y se sustenta en cinco grandes principios, que han sido exitosos en México y otros países.

El primer principio se refiere a que el análisis de la pyme responde al concepto de negocio familiar, es decir que la evaluación del crédito debe de analizar la solvencia moral y si es satisfactoria tiene que determinar la capacidad de pago con base en todos los ingresos y gastos familiares, así el crédito responde a la capacidad de flujo de efectivo que puede generar el negocio y con ello evitar el sobre endeudamiento.

El segundo principio, tiene que ver con una relación crediticia de largo plazo. El cliente debe saber que el cumplimiento de su primer crédito le permitirá acceder a préstamos sucesivos. El tercer principio, es la puntualidad, con ello la institución brinda diversos incentivos como puede ser aplicar tasas de interés menores, préstamos mayores, etcétera.

El cuarto principio, está relacionado con las garantías, ya que la determinación del monto del crédito está en función a su capacidad de pago; y, el último principio, se refiere a papel del oficial de crédito o analista, quien debe de brindar un servicio personalizado con variedad de servicios que puede obtener del grupo financiero.

Esto es importante, porque una de las primeras acciones que hace el pequeño y mediano empresario, una vez que el negocio ha logrado crecer y consolidarse es buscar préstamos, lo cual es posible a través del grupo financiero o mediante instrumentos que le permitan cubrirse del riesgo de enfermedades, jubilación, entre otros.

Con la aplicación de dichos principios, se podría construir un sistema financiero popular en la que se atienda a la mipyme. Con ello, no sólo se contribuye a la creación de empleos, sino al surgimiento de nuevos negocios.

La Ley de Ahorro y Crédito Popular, con la última reforma publicada en el diario oficial de la federación el 28 de junio de este año es un paso para construir un sistema de financiamiento popular, pero es necesario contar con las acciones de capacitación que permitan a las instituciones financieras atender a las pymes adecuadamente y garantizar su viabilidad económica y financiera.

El autor es titularde Economía, Universidad Anáhuac – México Sur

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