Los cuatro pilares de ?las finanzas personales (I)

(Primera de cuatro partes)

El estudio de las finanzas personales tiene que ver con una gran cantidad de aspectos: desde los financieros (por supuesto) hasta los psicológicos, y los que tienen que ver con nuestra personalidad. No obstante, cualquier plan financiero personal está basado en cuatro pilares fundamentales:

1. El establecimiento de las metas y objetivos patrimoniales, que son la razón por la cual debemos aprender a manejar nuestro dinero.
2. La creación del patrimonio a través del ahorro y la elaboración del presupuesto.
3. El crecimiento del patrimonio a través de la inversión.
4. La protección del patrimonio mediante esquemas de aseguramiento y de previsión.

Primer pilar: establecer metas y objetivos

Para que una persona sienta la necesidad de ahorrar y de cuidar su dinero es necesario que tenga un motivo. Por ello, el punto de partida de la planeación financiera personal es el diseño de metas y objetivos patrimoniales que valgan la pena.

Esta tarea, sin duda, es muy complicada, ya que requiere que fijemos en nuestra mente las cosas que más nos importan: nuestras prioridades. Pero además, que pensemos en la manera en que podemos construir una vida que nos llene. Adentrarse en nuestro interior y alcanzar nuestros sueños es una de las cosas más difíciles que hay.

Antes de comenzar a establecer nuestras metas, es importante recordar que debemos vivir de tal forma que, al momento de morir, sintamos que lo que hicimos valió la pena. Esto implica vivir intensamente, pero no a la ligera. Vivir el presente es también planear el futuro para que, si llegásemos a faltar, nuestra familia pueda salir adelante.

Para plantear nuestros objetivos, es importante pensar ampliamente en lo que significa la libertad para nosotros, y la responsabilidad que va ligada a ella. Debemos imaginar qué tipo de familia deseamos, qué oportunidades queremos darles a nuestros hijos, qué estilo de vida queremos llevar (ahora y en nuestro retiro), etcétera. Pero también debemos prepararnos para mantener esos objetivos (y protegerlos) en un entorno cada vez más cambiante.

¿Qué metas son las que primero debemos plantear? Sin duda las de más largo plazo, que suelen ser también las más importantes. Entre éstas, destacan dos que no se pueden postergar: el retiro y la educación de nuestros hijos.

Mucha gente deja de lado estos objetivos de largo plazo para cumplir otros en menor tiempo: una nueva televisión, una recámara, etcétera. Esto es un grave error, ya que generalmente implica no alcanzar el monto requerido para vivir sus últimos días con tranquilidad, estabilidad e independencia. Nunca, ni en la situación más adversa, hay que descuidar nuestras metas más importantes.

¿Cómo podemos lograr nuestros objetivos? Mediante la creación de un patrimonio. Y la única forma segura de hacerlo es a través del ahorro constante y de la inversión disciplinada.

Desde luego, el origen y motivo de esto son, precisamente, las metas que nos planteamos. Por ello, es importante que las visualicemos constantemente, que las hagamos nuestras, que las toquemos. Pero sobre todo, que trabajemos para verlas realizadas.

Hay que definirlas correctamente. No sirve de nada decir mi meta es tener un retiro cómodo , sino calcular cuánto cuesta y cuánto necesitaremos ahorrar para alcanzarla. No es tan difícil: ¿cuánto es nuestro ingreso anual hoy? ¿Qué porcentaje de ese ingreso necesitaremos en el retiro? Mucha gente dice que entre 70 y 80% de nuestro último ingreso es un número razonable. Ahora bien, ¿durante cuántos años estaremos retirados? Si la edad de retiro es de 65 años y la esperanza de vida es de 85, debemos pensar en que viviremos durante 20 años sin más ingresos que nuestro ahorro (y de repente alguna pensión que podamos alcanzar). Conociendo nuestro número podemos determinar cuánto tenemos que ahorrar.

No debemos nunca darnos por vencidos, ni confiarnos. Por más lejanas que parezcan nuestras metas, debemos ser constantes y perseverantes. Si nos esforzamos por hacer del ahorro un buen hábito, pronto veremos nuestra recompensa.

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