Crece morosidad en tarjetas de crédito: ¿cuáles factores explican este endeudamiento?

El Índice de Morosidad Ajustada de las tarjetas de crédito bancarias —que suma cartera vencida y créditos castigados— alcanzó 13.87% en julio, su nivel más alto desde diciembre de 2021, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Detrás de este repunte en el impago hay una combinación de factores: deficiente educación financiera, errores comunes de planeación y, sobre todo, la falta de previsión ante imprevistos que pueden desestabilizar las finanzas de cualquier familia en cuestión de segundos. 

Educación financiera: el punto de partida del problema

La mayoría de los usuarios desconoce términos básicos para comparar y elegir correctamente productos financieros, como el Costo Anual Total (CAT), el indicador clave para saber cuánto realmente cuesta un crédito.

Javier Salmerón, co-country manager de la reparadora de crédito Bravo México, señala que, con base en una encuesta realizada entre sus clientes:

• Solo 11.8% sabe qué es el CAT.
• Apenas 70% conoce la diferencia entre pago mínimo y pago total.

“Estos resultados reflejan la débil educación financiera que hay en el país, una de las causas que llevan a millones de familias al sobreendeudamiento”, afirma Salmerón. 

Errores de planeación que disparan la deuda

De acuerdo con Bravo México, los huecos en la planeación financiera son comunes y tienen consecuencias directas en el bolsillo:

• Solo 35% sabe cuál es la tasa de interés de sus créditos actuales.
• Apenas 6% entiende cómo se calcula esa tasa.
• Solo la mitad de los usuarios sabe cuánto tiempo tardaría en liquidar una deuda pagando el mínimo, y qué consecuencias trae hacerlo.

María José Codesal, coach de finanzas personales, identifica otros hábitos de riesgo:

• No llevar control de las fechas de corte y pago.
• Abusar de los meses sin intereses (MSI) hasta convertirlos en una bola de nieve.
• Comprar cosas innecesarias endeudando el presupuesto futuro.
• Creer que el financiamiento es una extensión del ingreso.

Daniel Urías, fundador de Cooltura Financiera, suma un factor más: llenarse de tarjetas de crédito sin motivo, un fenómeno que crece porque hoy es fácil y rápido solicitar un plástico por internet, muchas veces a cambio de costos de financiamiento elevados. 

La falta de previsión, el mayor riesgo

Para Codesal, el problema de fondo no son solo los malos hábitos, sino la falta de previsión ante lo que no se puede controlar: pérdida de empleo, cierre de un negocio por bajas ventas, un accidente o la enfermedad o muerte de un familiar.

“Son sucesos propios de la vida que no tenemos la capacidad de controlar y que, en el momento más inesperado, vienen a descontrolar lo que planeamos que estaría bien”, explica.

Un ejemplo cotidiano: comprar un celular o una pantalla a 12, 18 o 24 meses pensando “son solo 500 o 1,000 pesos al mes, los puedo pagar”. El error está en ver solo el desembolso de corto plazo y no considerar que se está comprometiendo ingreso futuro que aún no se gana, sin margen para gastos que ya existen o imprevistos que puedan aparecer en el camino.

“Justo en esos escenarios es cuando nos estalla la deuda en la cara y se sale de control, en parte por las altas tasas de interés que cobran las instituciones, las cuales, en muchos casos, no nos damos el tiempo de conocer”, agrega Codesal. 

Cómo evitar caer en mora

Las tarjetas de crédito son un buen instrumento de financiamiento si se usan con disciplina. Recomendaciones de Codesal:

• Usa la tarjeta solo para lo indispensable, con la certeza de tener el capital para pagar en la fecha de corte.
• Antes de comprar a MSI, asegúrate de tener disponible el monto total del producto, para no recurrir a nueva deuda si surge un imprevisto.
• Conoce tu límite de crédito “real”: no es el monto disponible en la tarjeta, sino tu verdadera capacidad de pago.
• Ten un fondo de emergencia, porque basta un segundo para tirar los planes que parecían seguros.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el Índice de Morosidad Ajustada?

Es un indicador de la CNBV que suma la cartera vencida y los créditos castigados de las tarjetas de crédito bancarias; en julio se ubicó en 13.87%.

¿Qué es el CAT?

El Costo Anual Total (CAT) es el indicador que muestra cuánto cuesta realmente un crédito, incluyendo intereses y comisiones. Solo 11.8% de los usuarios sabe qué es.

¿Qué pasa si solo pago el mínimo de mi tarjeta?

La deuda tarda más en liquidarse y genera muchos más intereses; solo la mitad de los usuarios conoce realmente cuánto tiempo y dinero implica esta práctica.

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