Financieras apuestan por integrar crédito embebido

Las entidades financieras tradicionales y las fintech están acelerando la integración de productos de crédito en las plataformas digitales, comercios electrónicos y sistemas de pago, en un movimiento impulsado por el crecimiento de las llamadas finanzas embebidas en la región.

Este modelo consiste en incorporar servicios financieros –crédito, pagos, seguros o financiamiento– directamente en aplicaciones, plataformas de comercio electrónico o procesos de compra, sin que el usuario tenga que acudir a una sucursal bancaria o contratar el producto desde un canal financiero tradicional.

En particular, el crédito embebido permite activar líneas de financiamiento en tiempo real y de manera contextual, dependiendo del tipo de transacción y del comportamiento financiero del usuario. De esta forma, el financiamiento se integra dentro de la experiencia de pago, por ejemplo, al momento de concretar una compra o cubrir un servicio.

Directivos de la firma de infraestructura de pagos Paymentology y de la tecnológica “UnDosTres” señalaron que este cambio responde tanto a avances tecnológicos como a nuevas dinámicas de consumo digital e inclusión financiera en México y América Latina.

De acuerdo con un informe de Research- AndMarkets, se prevé que esta tendencia mantenga una trayectoria de crecimiento en México de 5.7% anual entre el 2026 y el 2030.

Con este escenario, el mercado de financiamiento embebido en el país sería de 22,880 millones de dólares en el 2030.

A la par, datos de la firma PCMI, citados por ambas compañías, muestran una disminución en el uso de efectivo en América Latina,a pasar de representar 57% del gasto de consumo en el 2022 a 37% en este año. En este contexto, instituciones financieras han comenzado a incorporar esquemas de crédito contextual para ofrecer liquidez inmediata, facilitar pagos esenciales y contribuir a la generación de historial financiero.

“Durante décadas, la evaluación crediticia miró hacia atrás para decidir el futuro de una persona. Hoy estamos viendo un cambio hacia decisiones contextualizadas, tomadas en tiempo real y basadas en datos transaccionales. Cuando el crédito se integra directamente en el flujo de pago, deja de ser un producto aislado y se convierte en infraestructura. Eso tiene el potencial de ampliar el acceso de manera mucho más eficiente y responsable”, afirmó Alejandro del Río, director regional para Latinoamérica de Paymentology.

“El crédito digital o crédito instantáneo no es solo un facilitador de compra. Cada vez se está convirtiendo más en una puerta de entrada al ecosistema financiero y al bienestar financiero digital. Impulsa compras relevantes en el momento oportuno”, señaló Arpit Gupta, cofundador de UnDosTres.

Comercio digital impulsa nuevos servicios financieros

Mayor alcance

De acuerdo con el estudio de ResearchAndMarkets, el sector de las finanzas embebidas en México continúa expandiéndose a través de cinco segmentos: pagos, crédito, seguros, banca, inversiones y gestión patrimonial

Avanza BNPL

El reporte destaca que los productos de “Compra ahora, paga después” (BNPL, por su sigla en inglés) han ganado relevancia en México gracias a su integración con plataformas de comercio electrónico.

Destacan

Entre los casos señalados se encuentra Klar, que ofrece pagos a plazos al momento de finalizar una compra y que ha establecido alianzas con plataformas como Amazon México para ampliar el acceso al financiamiento. Asimismo, Kueski Pay ha integrado sus servicios con comercios como Walmart y Sears.

Más alianzas

ResearchAndMarkets prevé que, en un periodo de dos a cuatro años, el crédito al consumo integrado se consolide en México, apoyado por alianzas entre bancos, instituciones financieras no bancarias (IFNB), plataformas de comercio electrónico y cadenas minoristas.