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¿Es malo cancelar una tarjeta de crédito? Efectos en el Buró y score crediticio
Cancelar una tarjeta de crédito no siempre afecta negativamente tu historial en Buró de Crédito. Expertos recomiendan mantener máximo tres tarjetas activas para fortalecer tu score crediticio.
La cancelación de una tarjeta puede modificar algunos de los factores que utilizan los modelos de Buró de Crédito para calcular el score crediticio
Elizabeth tiene dos tarjetas de crédito, pero solo utiliza una y preferiría cancelar la restante. Sin embargo, ha escuchado en varias ocasiones que esa decisión podría tener efectos negativos, especialmente en su historial crediticio. ¿Qué tan cierto es esto?
En realidad, la situación está más a favor. Según la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de Servicios Financieros (LTOSF), los clientes tienen el derecho de cancelar sus tarjetas de crédito cuando así lo decidan. En cuanto a los efectos en el historial, dependen de otros factores.
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De acuerdo con Joel Cortés, director general de Kardmatch, la cancelación de una tarjeta “puede modificar algunos de los factores que utilizan los modelos de Buró de Crédito para calcular el score crediticio, como la antigüedad promedio de los créditos, el monto total de crédito disponible y el porcentaje de la línea de crédito utilizada.”
Eso no tiene por qué ser negativo, también tiene efectos positivos en el score de un tarjetahabiente.
Por ejemplo, para una persona que posee tarjetas que no utiliza, puede ser buena idea cancelar unas de ellas. Según el directivo de la plataforma de productos financieros, esto reduciría el monto de las líneas de crédito que tenga disponible en caso de tener problemas de liquidez.
Es decir, disminuye el riesgo de no pagar, y esto a las instituciones financieras les importa mucho.
Wolfgang Erhardt Varela, vocero nacional Buró de Crédito, agregó otro efecto positivo: recuperar capacidad crediticia en algo que sea de mejor valor.
"Aunque tengas todas tus tarjeras de crédito en cero, o sea, sin deuda, cada una te resta capacidad crediticia para otra cosa. Si quieres otro tipo de crédito, va a ser menos probable que te lo presten o te van a dar una línea más chiquita", comentó.
En estos casos, cerrar una tarjeta de crédito tiene buenos efectos en el historial crediticio, y más cuando quieras solicitar otros instrumentos a los que sí les saques provecho.
Aspecto | Clave a considerar |
|---|---|
Derecho de cancelar | La ley protege tu derecho a cancelar una tarjeta en cualquier momento |
Impacto en historial crediticio | Depende de variables como antigüedad, crédito disponible y uso de la línea |
Riesgo principal | Cancelar la única tarjeta puede dificultar aprobaciones futuras |
Recomendación de tarjetas activas | No mantener más de tres tarjetas, priorizar antigüedad y buen uso |
Proceso de cancelación | - Saldo en cero |
Comprobación final | Verifica que la tarjeta aparezca como “cerrada” en Buró de Crédito |
Costo del trámite | Cancelar es gratuito, no hay penalizaciones |
¿Cuándo cancelar una tarjeta puede ser contraproducente?
El problema ocurre cuando se quiere cancelar la única tarjeta de crédito disponible, ya que Buró de Crédito no tendrá manera de conocer el comportamiento crediticio del cliente.
“Con el tiempo, la ausencia de información reciente puede dificultar que los otorgantes evalúen su riesgo y, en consecuencia, aprueben un nuevo crédito”, dijo Joel Cortés.
Según Wolfgang Varela, vale la pena reconsiderar cerrar la única tarjeta de crédito por esta razón. Si no se utiliza el producto, se puede comenzar de manera sencilla, como domiciliar pagos de servicios. Al ser gastos programados, será más fácil adecuarse a su uso y liquidarla sin generar intereses.
Además, también conviene tener más variedad de productos para seguir informando a Buró de Crédito, ya que a los otorgantes de crédito también lo evalúan, como una manera de experiencia.
¿Qué considerar al momento de cancelar una tarjeta?
Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), cerrar una tarjeta de crédito no debería ser un proceso complicado ni negado por la institución de crédito, ya que se trata de un derecho protegido por la ley.
Para evitar que el banco ponga pretextos para su cierre, Condusef recomienda las siguientes claves:
- Verificar que la tarjeta esté en ceros totales. No debe existir ningún movimiento en contra o a favor.
- Da de baja las domiciliaciones para evitar cargos inesperados que impidan cerrar la cuenta.
- Lee detenidamente las condiciones de cancelación de tarjeta durante el trámite.
- Debes recibir un acuse de recibo, clave de confirmación, o número de folio de tu institución financiera.
- Verifica la información en Buró de Crédito. En tu historial debe aparecer como “cerrado”, junto a la fecha de término.
Según la Comisión, el trámite es totalmente gratuito, por lo que no deben penalizar ni cobrarte al hacerlo.
Por último, el directivo de Kardmatch recomienda mantener un número reducido de tarjetas de crédito (idealmente no más de tres) y, de preferencia, conservar aquellas con mayor antigüedad y un buen historial de pago reportado a Buró de Crédito.
“Mantener pagos puntuales, evitar sobreutilizar la línea de crédito y conservar buenos hábitos financieros permite fortalecer el historial con el paso del tiempo”.
