19S: Cómo proteger tu patrimonio ante un sismo sin endeudarte

Un sismo puede afectar mucho más que una vivienda: también puede interrumpir ingresos, dañar bienes, suspender servicios y generar gastos inesperados. Revisar el seguro contra terremotos, respaldar documentos y preparar un fondo de emergencia puede ayudarte a enfrentar la situación sin recurrir a préstamos costosos ni tarjetas de crédito. 

Ante una emergencia, el objetivo no es comprar todo de inmediato, sino conservar liquidez para cubrir lo indispensable: alimentos, transporte, medicamentos, hospedaje temporal y reparaciones urgentes.

Antes de contratar productos o asumir nuevas deudas:

• Revisa cuánto dinero tienes disponible en efectivo y en cuentas bancarias.
• Identifica los gastos que podrías suspender temporalmente.
• Conserva una cantidad para necesidades básicas durante varios días.
• Evita retirar todo tu ahorro o pagar gastos no urgentes con tarjetas de crédito.
• No aceptes préstamos exprés sin comparar el costo total, la tasa y las comisiones.

Un fondo de emergencia no tiene que construirse de una sola vez. Puedes comenzar con una cantidad fija semanal o mensual y mantenerla en una cuenta separada de la que usas para los gastos cotidianos.

 ¿Qué cubre tu seguro de hogar ante un terremoto?

Tener un seguro de hogar no significa automáticamente que todos los daños por un sismo estén cubiertos. La póliza debe incluir expresamente la cobertura de terremoto y/o erupción volcánica, además de especificar los bienes protegidos y las exclusiones.

Revisa estos elementos:

• Si está asegurada la estructura de la vivienda.
• Si también están cubiertos los muebles, electrodomésticos y pertenencias.
• La suma asegurada.
• El deducible.
• El porcentaje de coaseguro.
• La cobertura para remoción de escombros.
• La posibilidad de recibir apoyo para renta u hospedaje temporal.
• Las exclusiones y los límites de indemnización.

La Condusef explica que el deducible suele aparecer como un porcentaje de la suma asegurada y que el coaseguro representa la parte de la pérdida que queda a cargo del asegurado después de descontar el deducible. ¿Cómo se calcula el deducible de un seguro contra sismos?

Si una póliza establece una suma asegurada de 1,000,000 de pesos y un deducible de 2%, el cálculo sería:

1,000,000 × 2% = 20,000 pesos

Esto significa que, antes de calcular la indemnización, el asegurado podría absorber 20,000 pesos, siempre que esa sea la base indicada en el contrato. Si además existe un coaseguro, deberá pagar un porcentaje adicional de la pérdida cubierta.

No todas las pólizas calculan el deducible de la misma manera. En algunos contratos se aplica sobre la suma asegurada; en otros, sobre la pérdida indemnizable. La carátula y las condiciones generales son las que determinan el cálculo. Si tienes crédito hipotecario, pide la póliza

Quienes compraron una vivienda mediante crédito hipotecario deben solicitar al banco una copia de:

• La póliza del seguro de daños.
• El certificado individual o constancia de aseguramiento.
• Las condiciones generales.
• El contrato de crédito.
• El procedimiento para reportar un siniestro.

La Condusef recomienda conservar y conocer estos documentos porque ahí se especifican las coberturas contratadas y las condiciones para presentar una reclamación.

No conviene asumir que el seguro incluido en el crédito protege todo el patrimonio. Puede cubrir la construcción, pero no necesariamente los bienes dentro de la vivienda, gastos temporales o daños que excedan ciertos límites.

 Haz un inventario de tus bienes

Un inventario puede facilitar la reclamación ante la aseguradora y ayudar a demostrar el valor de los objetos dañados. No necesitas contratar un servicio especializado: puedes elaborarlo desde tu celular.

Incluye:

• Fotografías de cada habitación.
• Marca, modelo y número de serie de electrodomésticos y aparatos electrónicos.
• Facturas o comprobantes de compra.
• Fotografías de vehículos, muebles y objetos de valor.
• Fecha aproximada de adquisición.
• Estimación del valor actual.
• Pólizas y recibos de pago.

Guarda la información en dos lugares: una nube digital y una memoria física protegida. También puedes enviar una copia a una persona de confianza que viva en otra zona. Respalda tus documentos financieros

Protección Civil de la Ciudad de México recomienda conservar copias o escaneos de documentos como identificaciones, escrituras, información bancaria, créditos, documentos de Infonavit, pólizas y fotografías de los integrantes de la familia.

Tu expediente digital puede incluir:

• INE y pasaportes
• Actas de nacimiento y matrimonio
• CURP
• Escrituras o contrato de arrendamiento
• Pólizas de seguros
• Contrato y estado de cuenta del crédito hipotecario
• Estados de cuenta bancarios
• Información de afore
• Facturas de bienes importantes
• Documentos del automóvil
• Recetas, datos médicos y contactos de emergencia

CENAPRED recomienda conservar copias en un lugar seguro y, de ser posible, entregar una copia a un familiar o persona de confianza que viva en otra zona. 

Prepara una reserva de emergencia para 48 horas

La mochila de emergencia no sustituye un fondo financiero, pero puede ayudarte a evitar compras de último momento o el uso inmediato de crédito caro.

Además de agua, alimentos, medicamentos, linterna, pilas y botiquín, Protección Civil recomienda llevar dinero extra, llaves, teléfonos de emergencia y copias de documentos importantes.

Una reserva básica puede contener:

• Efectivo en billetes de baja denominación
• Una tarjeta bancaria adicional
• Cargador portátil
• Medicamentos habituales
• Agua y alimentos no perecederos
• Copias de identificaciones y pólizas
• Lista de teléfonos importantes
• Llaves de la vivienda y del automóvil

No es recomendable guardar todo el dinero en efectivo en casa. Una cantidad moderada para una emergencia puede ser útil, pero el ahorro principal debe permanecer en una institución financiera regulada. Qué hacer si tu vivienda resulta dañada por un sismo

Después de un sismo, la prioridad es la seguridad. No ingreses a un inmueble con daños visibles hasta que sea revisado por las autoridades o personal especializado.

Si cuentas con seguro, sigue estos pasos:

• Reporta el siniestro por los canales oficiales de la aseguradora.
• Solicita y conserva el número de reporte.
• Toma fotografías y videos de los daños, sin ponerte en riesgo.
• Evita tirar o reparar bienes dañados antes de la inspección, salvo que representen un peligro.
• Guarda recibos de gastos urgentes relacionados con el siniestro.
• Pide por escrito los requisitos y plazos para presentar la reclamación.
• No firmes un acuerdo de conformidad si no entiendes el monto o las condiciones del pago.
• Solicita orientación a la Condusef si tienes un problema con la institución financiera o la aseguradora.

Si rentas una vivienda

Las personas arrendatarias también deben proteger su patrimonio. Aunque el propietario sea responsable de la estructura según el contrato y la legislación aplicable, los muebles, aparatos electrónicos y pertenencias del inquilino pueden requerir una póliza propia.

Conviene conservar:

• Contrato de arrendamiento
• Comprobantes de depósito y renta
• Fotografías del estado del inmueble al ocuparlo
• Inventario de muebles incluidos por el propietario
• Facturas de pertenencias personales
• Conversaciones y avisos relacionados con reparaciones

También es importante revisar quién debe reportar los daños al inmueble y qué reparaciones corresponden al propietario. Errores que pueden provocar endeudamiento tras un sismo

• Contratar un préstamo inmediato sin conocer el CAT o el costo total.
• Usar meses sin intereses para cubrir gastos que no son urgentes.
• Reparar antes de que la aseguradora documente el daño.
• Suponer que el seguro hipotecario cubre muebles y pertenencias.
• No pagar la póliza y descubrir después que está cancelada.
• Guardar documentos únicamente en el teléfono, que podría perderse.
• Solicitar anticipos o entregar datos bancarios a personas no verificadas.
• Pagar a gestores que prometen acelerar una indemnización.

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de terremoto en México?

Depende de la póliza contratada, pero generalmente puede cubrir la estructura de la vivienda, muebles y electrodomésticos, remoción de escombros y, en algunos casos, apoyo para renta temporal. Es indispensable revisar la carátula de la póliza para confirmar qué bienes y montos están protegidos.

¿Cómo se calcula el deducible y el coaseguro?

El deducible suele calcularse como un porcentaje sobre la suma asegurada o sobre la pérdida indemnizable, según lo indique el contrato. El coaseguro es un porcentaje adicional de la pérdida que corre por cuenta del asegurado, después de aplicar el deducible.

¿El seguro del crédito hipotecario cubre mis pertenencias?

No necesariamente. El seguro asociado al crédito hipotecario suele cubrir la construcción, pero no siempre incluye muebles, electrónicos u otros bienes dentro de la vivienda. Conviene revisar la póliza específica con el banco.

¿Qué hago si mi aseguradora se retrasa o no responde?

Puedes solicitar orientación y, en su caso, presentar una queja ante la Condusef si tienes un problema con la institución financiera o la aseguradora.

Proteger el patrimonio ante un sismo no consiste únicamente en contratar un seguro. También implica conocer sus límites, respaldar documentos, registrar las pertenencias, mantener liquidez y evitar decisiones apresuradas. Una preparación sencilla puede reducir la necesidad de recurrir a tarjetas, préstamos exprés o deudas de largo plazo cuando más presión existe sobre el presupuesto familiar.

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