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Mesada en la adolescencia: por qué se asocia con más tarjetas y seguros en la adultez
BBVA Research dice que quienes administraron una mesada de jóvenes tienen 12% más tarjetas de crédito de adultos, con datos de Ensafi 2023 en México.
Los jóvenes que tuvieron una mesada hoy tienen mayor inclusión financiera.
En México, los adultos que administraron una mesada durante la adolescencia tienen mayor tenencia de tarjetas de crédito (35.7% vs. 23.7%), tarjetas de débito (59.5% vs. 51.4%) y seguros (10.6% vs. 3.8%) que quienes no tuvieron esa experiencia. Así lo establece BBVA Research con datos de la Encuesta Nacional de Salud Financiera (Ensafi 2023). El análisis aclara que se trata de una asociación, no de una relación causal.
La conclusión aparece en el artículo Educación financiera desde la infancia: escuela, familia y experiencia, elaborado por Guillermo Jr. Cárdenas Salgado, del área de investigación del banco.
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¿Qué relación hay entre la mesada y la inclusión financiera?
Al comparar a los adultos que administraron una mesada en su adolescencia con quienes no lo hicieron, la Ensafi 2023 muestra brechas en los cinco productos analizados. La mayor es en tarjetas de crédito.
Producto | Brecha | Con mesada | Sin mesada |
|---|---|---|---|
Tarjeta de crédito | +12.0 pp | 35.7% | 23.7% |
Tarjeta de débito | +8.2 pp | 59.5% | 51.4% |
Seguros | +6.8 pp | 10.6% | 3.8% |
Otros créditos | +5.8 ppI | 17.1% | 11.3% |
Inversiones | +2.5 pp | 3.5% | 1.0% |
Fuente: BBVA Research con datos de Ensafi 2023. Cifras redondeadas; pp = puntos porcentuales. |
Según Cárdenas Salgado, la experiencia de gestionar dinero mediante una mesada tiene una relación con la tenencia posterior de productos más fuerte que las conversaciones teóricas sobre el gasto. En cuatro de los cinco productos (tarjetas de crédito, débito, seguros y otros créditos), administrar dinero genera mayores brechas de inclusión. Solo en inversiones el impacto es similar.
El autor subraya que los hallazgos muestran una asociación, pero no causalidad directa. Aun así, sugiere que tener oportunidades reales de práctica durante la juventud facilita la integración posterior al sistema financiero.
¿La educación financiera en la escuela influye en el uso de productos financieros?
La respuesta es poco. De todas las experiencias analizadas en la Ensafi 2023, las actividades sobre manejo del dinero recibidas en la escuela durante la niñez son las que muestran las menores diferencias en la adultez entre expuestos y no expuestos:
- Tarjeta de débito: 0.0 pp (55.4% en ambos grupos).
- Tarjeta de crédito: +3.3 pp (32.0% vs. 28.7%).
- Otros créditos: +3.1 pp (16.3% vs. 13.3%).
- Seguros: +1.4 pp (8.0% vs. 6.6%).
- Inversiones: +0.3 pp (2.3% vs. 2.0%).
En comparación, haber administrado una mesada genera brechas sustancialmente mayores, como +12.0 pp en tarjetas de crédito y +8.2 pp en débito. Conviene tener presente que la mesada se refiere a la adolescencia y las actividades escolares a la niñez, por lo que no compiten en condiciones idénticas.
¿Por qué la práctica pesa más que la teoría?
El estudio explica que la diferencia responde a la naturaleza del aprendizaje. Los programas escolares se enfocan sobre todo en transmitir conceptos. A nivel internacional, según PISA 2022, alrededor de 70% de los estudiantes de 15 años declara conocer el significado de términos como salario, presupuesto o préstamo.
Sin embargo, entender un presupuesto o el ahorro no implica saber distribuir recursos escasos o posponer un gasto en la vida real. Esa práctica cotidiana, propia del hogar y de gestionar dinero real, es la que fortalece decisiones y hábitos con el tiempo.
¿Qué papel tiene la escuela entonces?
Aunque su impacto directo en la tenencia de productos es moderado, la escuela tiene una ventaja: es la experiencia más homogénea entre niveles socioeconómicos.
En México, la exposición a actividades escolares sobre dinero alcanza un promedio de 28.1%. Se mantiene casi constante entre el quintil de menores ingresos, Q1 (28.5%), y el de mayores ingresos, Q5 (29.7%).
Por ello, el informe destaca su potencial como ecualizador social: dar conocimientos base a todos los niños y reducir la dependencia de lo que cada familia puede o sabe enseñar.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la Ensafi?
Es la Encuesta Nacional de Salud Financiera, cuya edición 2023 es la base del análisis de BBVA Research.
¿Dar mesada garantiza que un hijo tendrá más productos financieros de adulto?
No. El estudio muestra una asociación, no una relación causal.
¿Cuál es el producto con mayor brecha entre quienes administraron mesada y quienes no?
La tarjeta de crédito, con +12.0 puntos porcentuales.
¿Sirve la educación financiera en la escuela?
Ayuda a nivelar el acceso a conocimientos entre niveles socioeconómicos, pero su vínculo con la tenencia de productos financieros en la adultez es menor que el de la práctica en casa.
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