¿Una buena calificación crediticia significa que manejo bien mis finanzas? No necesariamente

El reporte y el score crediticio son dos herramientas que miden el comportamiento económico de una persona: qué tan responsable es para cubrir sus compromisos. Pagar a tiempo la tarjeta de crédito ayuda a mantener una calificación positiva frente a las instituciones financieras. 

Sin embargo, tener una evaluación favorable no es sinónimo de una gestión financiera sana, ya que omite información clave: cómo quedan las cuentas después de liquidar las deudas.

"Una persona puede pagar puntualmente toda su tarjeta y aun así quedarse sin dinero disponible para ahorrar o enfrentar un imprevisto. No significa automáticamente que tenga una mala gestión, pero sí necesitamos observar qué sucede después de realizar el pago", explicó Zulema Andrade, economista conductual.

En ese sentido, surge una pregunta esencial: ¿hasta qué punto estos indicadores reflejan la realidad financiera de una persona?

¿Qué reflejan el reporte y el score crediticio de ti? 

Según Buró de Crédito y Círculo de Crédito, el reporte se centra en registrar el manejo de los financiamientos pasados y presentes: cuántos préstamos has solicitado en los últimos 72 meses, cuánto pediste, si has pagado a tiempo o tuviste algún retraso.

Por otro lado, el score es una calificación que indica la probabilidad de pago de los próximos 90 días o más de 12 meses. La evaluación suele representarse en una escala: de 356 a 848 en Buró de Crédito; o de 300 a 850 en Círculo de Crédito.

“En el reporte de crédito se ve tu pasado y presente crediticio y con el score tu futuro probable de pago”, sintetizó Wolfgang Erhardt Varela, vocero nacional de Buró de Crédito. “Todo lo positivo que tú hagas, como pagar bien tus créditos, manejar tus líneas de crédito de forma responsable, eso te va a dar puntuaciones score positiva”.

Por ejemplo, una persona que es totalera, o que paga puntual sin tener ningún atraso, es probable que su calificación esté arriba de los 700 puntos.

En síntesis, el reporte y el score reflejan qué tan responsable es una persona con sus deudas.

¿Qué no dicen de ti? 

Estos instrumentos no tienen manera para conocer otros hábitos financieros, más allá de haber pagado: si los ingresos son estables, cómo se distribuyen con otras obligaciones y si existe un ahorro constante. 

Según Nitzia Vázquez Carrillo, profesora en la Facultad de Economía de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM), en algunos casos, una persona puede quedarse sin dinero para ahorrar o afrontar una emergencia, por liquidar el total de una tarjeta.

Al respecto, Zulema Andrade agrega que la falta de liquidez obliga a recurrir nuevamente al crédito para cubrir los gastos corrientes del siguiente periodo. Bajo ese escenario, los próximos ingresos ya están comprometidos para el pago de la deuda, y volver a recurrir a la tarjeta.

"El riesgo no está en ser totalero, sino en considerar que pagar puntualmente es suficiente para determinar que nuestras finanzas están en orden" comentó la economista Andrade.

¿Qué revisar más allá del reporte y score crediticio? 

"Ninguno de estos indicadores ofrece por sí solo una evaluación completa de nuestra salud financiera", opinó la economista conductual. Por ello, es necesario hacer una evaluación de cómo se gestionan los recursos y las deudas. Para Nitzia Vázquez, cada persona debe distinguir tres elementos para el manejo de sus finanzas:

• Liquidez: La capacidad inmediata de pago, por ejemplo, para gastos ordinarios y de emergencias. 
• Solvencia: Capacidad de cumplir con obligaciones en el largo plazo. Este factor permitirá adquirir deudas de mayor monto y tiempo, como una hipoteca. 
• Sostenibilidad: Posibilidad de mantener el consumo corriente, los créditos de corto y largo plazo, así como generar un ahorro como fondo de emergencia. 

Tener claro cada uno ayudará a saber cuál es la capacidad de endeudamiento real que puede asumir una persona. Andrade recomienda realizar un registro de los gastos realizados con tarjeta, para tener visible el dinero comprometido; y establecer un límite personal de gasto con las tarjetas de crédito.

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