Historial crediticio y score: así se construye la radiografía de tus deudas

En ocasiones, el historial crediticio y el score suelen mencionarse como si fueran lo mismo, pero cumplen funciones distintas. Mientras que el reporte de crédito concentra la información sobre el comportamiento financiero de una persona, el score utiliza esos datos para estimar qué tan probable es que cumpla con los pagos en el futuro.

“El reporte de crédito se ve tu pasado y presente crediticio y con el score tu futuro probable de pago”, sintetiza Wolfgang Erhardt, vocero nacional de Buró de Crédito, una de las dos instituciones aprobadas para recabar y procesar información crediticia en México.

Ambos instrumentos son importantes referencias para los bancos y otras empresas otorgantes de crédito, ya que con ambos deciden si prestan o no, cuánto dinero puede ofrecer y en qué condiciones. Por ello, el especialista insiste en que las personas se involucren en cómo se compone su reporte y cómo está su evaluación. 

Antes de revisar el reporte, ¿quién emite la información? 

De acuerdo con Zenfi, plataforma de educación financiera, las Sociedades de Información Crediticia (SIC) son las entidades encargadas de reunir y procesar la información referente al comportamiento de pago de las personas.

En México existen solo dos instituciones aprobadas: Buró de Crédito, fundada en 1996, y Círculo de Crédito, establecida en 2005. 

Las SIC registran y analizan cuántos números de crédito tiene (o ha tenido) una persona y de qué tipo son (tarjeta de crédito, préstamos personales, crédito automotriz o hipoteca), así como los servicios contratados a su nombre; y la puntualidad con la que se pagan.

Ambas ofrecen la posibilidad de consultar el reporte crediticio personal, así como cada una cuenta con su respectivo score. Los reportes se actualizan de manera mensual.

Anatomía del historial crediticio 

El reporte comienza con los datos de identificación de la persona: nombre, fecha de nacimiento, Registro Federal de Contribuyentes (RFC), domicilio y la fecha de registro en el buró de crédito.

Después, aparece la parte medular del reporte: el resumen de los créditos, donde se agrupan los financiamientos bancarios y no bancarios, así como aquellos reportados por otras sociedades de información crediticia. Para cada crédito se puede conocer quién lo otorgó, cuándo fue actualizado, el tipo de producto, el saldo actual, la forma de pago y si se encuentra activo o cerrado.

Seguido de este apartado, está la información sobre el comportamiento. Aquí se establece cuáles son los hábitos de pago de cada financiamiento. El reporte funciona mediante claves: 01 representa una cuenta al corriente; las siguientes reflejan distintos grados de atraso: de uno a 29 días, de 30 a 59, de 60 a 89 y así sucesivamente, hasta llegar a la clave 09, que corresponde a atrasos mayores a 12 meses y que también puede utilizarse cuando existe una deuda sin recuperar o un fraude.

“Los otorgantes de crédito están buscando que tengas pues puros 01 y si tuviste retrasos de pago, que te hayas puesto al corriente y que sigas con la tendencia positiva”, explica Wolfgang Erhardt.

La información también es resumida de manera visual para identificar rápidamente el estado de los créditos y sus detalles, como las líneas de financiamiento. En conjunto, muestra el pasado y presente del titular

Y hacia el final del reporte, tiene el detalle de las consultas realizadas al expediente.

Score crediticio: ¿cómo se mueve el medidor de cumplimiento? 

De acuerdo con Círculo de Crédito, score significa calificación, y en este caso, funciona como indicador que estima la probabilidad de pago que tiene una persona. Según Buró, el resultado se interpreta como la probabilidad que tengas obligaciones que presenten retraso de pagos de 90 días o más en los próximos doce meses.

“Todo lo positivo que tú hagas, como pagar bien tus créditos, manejar tus líneas de crédito de forma responsable, eso te va a dar puntuaciones score positiva”, dice el vocero de Buró de Crédito.

Normalmente, se visualiza mediante un gráfico en velocímetro que va por rangos: un número bajo supone alto riesgo para cumplir con los pagos, mientras que uno más alto significa mayor seguridad.

Las dos entidades en México tienen variaciones en su score.

Buró de Crédito

• Bajo: 356 – 577
• Regular: 578 – 659
• Bueno: 660 – 696
• Excelente: 697 – 848

 Círculo de Crédito 

• Bajo: 300 – 499 
• Regular: 500 – 649  
• Bueno: 650 – 700 
• Excelente:  701 – 850 

Conoce tu información crediticia 

Ambas instituciones permiten consultar los reportes y el score mediante un pago. En Buró de Crédito, el reporte de crédito tiene un costo de $35.60, y Mi Score por $58 por consulta. En Círculo de Crédito, Credit Store cuesta $60 y el reporte $37 a partir de la segunda consulta. 

Entender la diferencia entre ambos conceptos permite leer el historial crediticio con mayor precisión. El reporte cuenta la historia de cómo una persona ha utilizado y pagado sus créditos; el score convierte esa información en una señal de riesgo para los acreedores. 

Ninguno sustituye al otro: para quien solicita financiamiento, conocer ambos significa saber no sólo qué imagen tiene hoy ante los otorgantes, sino también qué aspectos de su comportamiento pueden abrir o cerrar las puertas a futuros créditos.

Puedes escribir tu dudas a finanzas.personales@eleconomista.mx