Crédito hipotecario: ¿qué seguros incluye y qué cubre cada uno?

Cuando una persona firma un crédito hipotecario, el compromiso financiero va más allá de la mensualidad que deberá cubrir durante años, pues el financiamiento puede estar acompañado de distintas coberturas que entran en juego ante situaciones como el fallecimiento del acreditado, daños al inmueble o la pérdida del empleo.

De acuerdo con un análisis de Creditaria, los seguros más habituales asociados a un crédito hipotecario son el de vida y el de daños, aunque algunos productos pueden incorporar coberturas adicionales, como la protección por desempleo.

“Un seguro para créditos hipotecarios busca protegerte frente a determinados riesgos relacionados con la persona acreditada y con el inmueble. En México, las instituciones financieras suelen vincular a sus créditos hipotecarios seguros de vida y daños, y algunos productos pueden incorporar coberturas adicionales, como desempleo”, explica Creditaria.

En su análisis, Creditaria identifica las principales coberturas asociadas a los créditos hipotecarios y los riesgos que atiende cada una.

• Seguro de vida: De acuerdo con Creditaria, esta cobertura puede atender el saldo de la deuda hipotecaria ante el fallecimiento del asegurado, conforme a las condiciones establecidas en la póliza.
• Seguro de daños: Esta cobertura protege el inmueble frente a determinados riesgos, de acuerdo con los términos y condiciones establecidos en la póliza.
• Seguro de desempleo: Creditaria apunta que esta cobertura está disponible en algunos productos y puede cubrir de forma temporal determinados pagos del crédito, conforme a las condiciones contratadas.

¿Qué debes revisar en los seguros del crédito hipotecario?

Creditaria advierte que no todas las hipotecas tienen las mismas coberturas, por lo que el acreditado debe revisar la póliza o certificado individual para conocer la protección contratada.

En el caso del seguro de vida, la firma explica que la cobertura puede utilizarse para liquidar el saldo correspondiente ante el fallecimiento del asegurado, de acuerdo con las condiciones de la póliza, por lo que recomienda revisar quién está asegurado, la suma asegurada, los eventos contemplados y las exclusiones.

Esto cobra relevancia en los créditos contratados entre dos personas, pues Creditaria apunta que un financiamiento mancomunado no necesariamente quedará liquidado ante el fallecimiento de uno de los titulares.

Respecto al seguro de daños, la firma precisa que la cobertura está relacionada con el inmueble que funciona como garantía del financiamiento, por lo que recomienda revisar los riesgos cubiertos, las exclusiones, la suma asegurada, los deducibles, los coaseguros y la vigencia.

¿El seguro cubre el valor total de la vivienda?

Creditaria destaca que la suma asegurada, el saldo pendiente del crédito y el valor del inmueble pueden ser cantidades distintas, por lo que una póliza de daños no necesariamente cubrirá el valor completo de la vivienda ante una pérdida.

La firma también explica que las instituciones financieras pueden establecer determinados seguros como requisito para otorgar un crédito hipotecario, por lo que recomienda identificar las coberturas exigidas, su costo y la protección que ofrecen.

En cuanto al costo, Creditaria indica que no existe un precio único para los seguros asociados a una hipoteca, ya que depende del producto, la aseguradora, las coberturas y las condiciones de cada operación.

Por ello, la firma recomienda comparar el costo de los seguros junto con la tasa de interés, el CAT, la mensualidad, las comisiones, el plazo y el pago total del financiamiento.

Dos hipotecas con mensualidades similares pueden tener diferencias en sus seguros y otras condiciones del crédito, apunta Creditaria, por lo que comparar sólo el pago mensual puede dejar fuera parte del costo del financiamiento.

Antes de firmar, la firma recomienda revisar la información contractual de los seguros, sus coberturas, costos, exclusiones, suma asegurada, deducibles, coaseguros y procedimiento para presentar una reclamación.