¿Cuáles son los riesgos de usar la CURP Digital para abrir cuentas de ahorro y contratar créditos?

Con el objetivo de fomentar los pagos electrónicos, disminuir el empleo de efectivo y mejorar la inclusión financiera, el gobierno federal impulsa el uso de la Clave Única de Registro de Población (CURP) digital (que deriva de la CURP biométrica) como medio de identificación oficial para la contratación de servicios financieros vía remota. ¿Cuáles son los riesgos inherentes a esta propuesta? Esto dicen los especialistas.

Según la iniciativa de Ley de economía digital para pagos digitales y electrónicos —la cual es parte del paquete económico 2027 que presentó la administración federal—, esta medida facilitará el acceso a instrumentos de ahorro, crédito, seguros y otros servicios financieros a un mayor número de personas. Sin embargo, la propuesta deja en claro que la CURP digital no será obligatoria para realizar trámites.

Especialistas consideran que es una iniciativa importante en favor de la inclusión financiera; sin embargo, aseguran que se debe complementar con mayor educación financiera y controles estrictos de ciberseguridad, porque aumenta el riesgo de ver mayores niveles de robo de identidad y fraudes financieros. 

David González, investigador de seguridad informática de ESET, compañía global de software de ciberseguridad, dice que México está en un proceso de transición hacia un sistema de identidad digital que incluye datos muy sensibles, como son las huellas dactilares, iris, fotografía y firma electrónica.

Esta transformación tiene por objetivo combatir, entre otras cosas, los fraudes financieros, algo necesario si se considera que éstos crecieron 8.7% en 2025, al acumular 5.21 millones de quejas de la banca ante la Condusef.

Sin embargo, acota, esta centralización de información genera preocupaciones en materia de seguridad cibernética, porque una base de datos tan grande y sensible se convierte en un objetivo atractivo para los ciberdelincuentes.

El principal riesgo es que todos los biométricos estarán en una sola base de información, lo que significa que un solo ataque podría exponer datos irremplazables de millones de personas.

“Una filtración podría facilitar la suplantación de identidad, fraudes o accesos no autorizados. Además, persisten las dudas sobre la tecnología exacta que utilizarán, cómo van a proteger esa información y la transparencia del proceso, lo cual incrementa la incertidumbre”, dice el especialista.

Y es que si un ciberdelincuente ingresa, por ejemplo, a la CURP Digital, credenciales de acceso o datos biométricos asociados, podría intentar hacerse pasar por la persona titular para solicitar un crédito de manera fraudulenta de manera fraudulenta.

¿Existe alguna forma de reducir los riesgos? González considera que tendría que haber otros controles de seguridad, tendría que existir una verificación en tiempo real con bases oficiales, mecanismos de autenticación multifactor, cifrado de la información y registro de evidencias de cada operación.

A su vez, bancos, aseguradoras y otras instituciones financieras tendrían que implementar modelos de identidad por capas, utilizar tecnologías de detección de fraude, monitorear operaciones sospechosas, mantener una gestión segura de datos personales y contar con procesos de confirmación antes de autorizar contrataciones o movimientos relevantes. También resulta importante que los usuarios reciban notificaciones de manera inmediata a cualquier operación, para aminorar el riesgo de fraude.

Es necesario mejorar la educación financiera

Jaime Márquez Poo, socio y director ejecutivo de Desarrollo de Negocios en Sistema de Transferencias y Pagos (STP), considera que la posibilidad de utilizar la CURP digital como una identificación oficial para acceder de manera remota a servicios financieros puede representar un avance importante para ampliar la inclusión financiera en México, al simplificar procesos y facilitar que más personas puedan acceder a productos como cuentas, créditos, seguros y otros servicios. 

Sin embargo, el acceso por sí solo no garantiza una verdadera inclusión. Antes de incorporar a más personas al sistema financiero, se debe asegurar que cuenten con la educación necesaria para entender los productos que están contratando, sus costos, beneficios, obligaciones y los mecanismos para utilizarlos de manera segura.

La educación financiera debe avanzar de la mano de la innovación y la inclusión. No se trata solamente de poner más productos financieros al alcance de las personas, sino de darles las herramientas para tomar decisiones informadas y aprovecharlos en beneficio de su bienestar".

La responsabilidad no solo es del gobierno: en este esfuerzo, la responsabilidad es compartida: bancos, fintech, instituciones financieras y demás participantes del ecosistema deben trabajar en generar información clara, accesible y herramientas que permitan a los usuarios desarrollar también capacidades financieras digitales. 

Estas entidades financieras deben ofrecer experiencias sencillas, mecanismos robustos de autenticación y protección de datos, información clara y herramientas que permitan a los usuarios identificar operaciones legítimas y actuar ante situaciones sospechosas, dice el especialista.

¿Qué es la CURP digital?

El 16 de octubre de 2025 inició formalmente la era de la CURP biométrica, la cual, desde ese entonces, se perfiló para ser un documento necesario en la realización de trámites en el sector público y privado, como servicios de salud y apoyos gubernamentales.

La Clave Única de Registro de Población biométrica, que tiene formato electrónico (CURP digital) y físico, es una versión avanzada de la CURP tradicional que ya conocemos. Además de los 18 caracteres alfanuméricos que contiene y datos personales (nombre, sexo, lugar de nacimiento y nacionalidad), el nuevo registro incluye información biométrica como huellas digitales y escaneo de iris, así como fotografía de rostro completo y firma electrónica.

Efectivo, el rey de los pagos

Si bien el uso del efectivo registra un descenso, aún se mantiene como la forma de pago preferida de los mexicanos. En compras de 500 pesos o menos, 85.2% se salda en cash. En montos mayores a 500 pesos, la historia no es tan diferente: 73.5% se liquida de esta forma, según el Índice Banamex de Inclusión Financiera 2025.

¿Qué pasaría si el efectivo desapareciera? En una investigación sobre el tema, el Banco de México dio a conocer que entre 83% y 85% de los encuestados considera que, si ya no se pudieran hacer pagos en dinero constante y sonante, los que tendrían más problemas serían comunidades rurales, así como personas mayores, con bajos ingresos o sin buen acceso a internet.

Sin embargo, eso no pasará, al menos por un buen tiempo. La Casa de Moneda de México (CMM) señala, en su Programa Institucional de CMM 2025-2030, que el uso de efectivo se espera que continúe siendo la forma de pago prevaleciente en los pagos minoristas, principalmente en las economías en desarrollo, donde existe un alto porcentaje de grupos vulnerables, infraestructura y penetración financieras limitadas.

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