¿Cómo se clasifican los créditos? (3 / 3)

El martes hablamos que antes de solicitar un crédito debemos conocer las distintas opciones que existen, con el fin de poder elegir la que más nos convenga.

Comenzamos una lista de algunos criterios que existen para clasificar a los créditos, la cual completamos a continuación:

1. Por la forma de pago del crédito. Existen créditos que plantean distintas condiciones de pago:

Pago del principal e intereses en una sola exhibición: Son créditos, por lo general a muy corto plazo, que exigen el pago total del préstamo y de los intereses generados en una fecha determinada.

Pago periódico de intereses y pago del principal al final del periodo. Uno paga periódicamente únicamente los intereses que se generan, pagando el monto total del principal al final del periodo. Un ejemplo de éstos son los préstamos prendarios.

Pago fijo periódico de capital e intereses. Por lo general, son créditos a tasa fija. Se calculan los intereses totales generados, se suman al capital y el monto total se divide entre el número de meses o de periodos a cubrir.

Pago periódico de capital y pago total de los intereses generados en el periodo. Se paga de manera regular una porción del capital, así como la totalidad de los intereses generados en el periodo. En este tipo de créditos las mensualidades son mayores al principio y van siendo menores hacia el final del periodo.

Pago fijo periódico de capital con refinanciamiento de intereses. Éste fue el caso de muchos de los créditos hipotecarios que se pactaron hace algunos años.

Como el monto del principal era importante, los intereses que se generaban al principio eran también demasiado grandes y la mensualidad pactada no alcanzaba a cubrirlos en su totalidad. El banco abría un crédito paralelo en el que se financiaban los intereses generados, que equivalía en la práctica a una capitalización de los mismos, práctica que hoy está prohibida.

Existen muchas otras formas de pagar los créditos, dependiendo de las características pactadas en el contrato.

2. Por el destino del crédito. Aunque últimamente han surgido productos de crédito que tratan de cubrir todas las necesidades, existen opciones diferenciadas dependiendo del destino del mismo.

Créditos hipotecarios. Se destinan principalmente para comprar, construir o remodelar una casa, departamento o terreno, aunque si ya tenemos un bien inmueble, podemos dejarlo en garantía y adquirir un crédito hipotecario para obtener liquidez en caso necesario.

Créditos automotrices. Como su nombre lo indica, se destinan a la compra de autos nuevos o seminuevos.

Créditos ABCD. Son préstamos para comprar bienes de consumo duradero, tales como computadoras, aparatos electrodomésticos, etcétera.

Tarjetas de crédito. Son líneas de crédito revolventes para cubrir necesidades de liquidez de muy corto plazo.

Préstamos personales. Se destinan a cubrir distintas necesidades personales, ya sea de liquidez o de inversión, para proyectos específicos. Los de nómina entran en esta categoría.

3. Por el acreedor. Los términos de los préstamos son por lo general muy distintos dependiendo de quién es el otorgante. Existe una gran diversidad de acreedores en nuestro país, siendo los más comunes los siguientes:

Bancos. Son intermediarios financieros que tienen como objetivo captar recursos de los ahorradores y prestarlos a quienes tienen necesidades de financiamiento.

Sofoles y sofomes. Entidades financieras que no pueden captar recursos de los ahorradores, pero pueden ofrecer préstamos. Son un gran complemento al sector financiero formal, ya que suelen operar en nichos que, por lo general, no son atendidos por los bancos.

Tiendas departamentales. Ofrecen créditos para hacer más accesibles sus productos a la gente y de esta manera incrementar sus ventas.

Vendedores y aboneros. Son comerciantes, generalmente informales, que venden diversos bienes ofreciendo la facilidad de pagar en abonos.

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