Financieras tradicionales y nuevas no han cerrado la brecha de crédito por falta de información: PayJoy

Las instituciones financieras tradicionales y las nuevas plataformas no han logrado cerrar la brecha de acceso al crédito en México por la falta de información sobre trabajadores informales, autoempleados y pequeños comerciantes, afirmó Nicolás Schiaffino, gerente de país de la financiera PayJoy en México.

Según el directivo, el problema no radica necesariamente en la disposición de las personas para pagar, sino en que millones de potenciales usuarios carecen de comprobantes laborales, antecedentes crediticios y registros financieros que permitan evaluar su capacidad de pago.

"La parte más relevante de esa falta de atención y acceso es la asimetría de información. La banca tradicional no entiende a este cliente y, típicamente en banca, cuando no entendemos a un cliente, decimos que no o cobramos cargos", dijo Schiaffino.

Más de la mitad de la población trabaja en la informalidad y uno de cada cinco empleados lo hace de manera independiente o por cuenta propia, según las cifras expuestas por PayJoy. Además, más de 95% de las unidades económicas del país son microempresas y generan cerca de la mitad de los empleos.

"Imaginemos esa vulnerabilidad: no es el consultor que va a la torre del banco; es la persona que envía productos por Facebook Marketplace, que hace pedidos por WhatsApp o que tiene un puesto de tacos", señaló.

Aunque tienen actividad económica, estos trabajadores no siempre generan la documentación requerida para obtener crédito. PayJoy concentra su operación en hogares de recursos medios bajos y bajos.

Economía digital genera información

Schiaffino sostuvo que el uso del efectivo también debe entenderse como una consecuencia de la falta de información. Mientras las operaciones permanezcan fuera de los canales digitales, los jugadores tradicionales y nuevos cuentan con menos elementos para evaluar ingresos y patrones de pago.

"La batalla contra el efectivo suele verse como una batalla emocional o regulatoria por la fiscalización, pero para nosotros es primordialmente una batalla contra la falta de información. Cuando un cliente opera y está activo en el mundo digital, genera datos que nos permiten a los otorgantes de crédito ser mucho más eficientes, efectivos e intencionales en aprobar", afirmó el directivo.

En el caso de PayJoy, la firma utiliza el financiamiento de teléfonos celulares para comenzar a construir ese historial. En México, uno de cada tres usuarios de la plataforma nunca había tenido un teléfono inteligente y casi la mitad no contaba con registros previos en el buró de crédito.

La empresa reporta casi 2 millones de usuarios activos con un celular o una línea de crédito vigente. De ese total, más de 500,000 utilizan específicamente su línea de crédito personal.

Durante 10 años de operación en México, PayJoy ha otorgado más de 11 millones de préstamos. La compañía calcula un mercado objetivo de 70 millones de adultos subatendidos, de una población cercana a 100 millones de personas mayores de edad en el país.

La plataforma reporta una aprobación de 95% de los solicitantes y asegura que más de 92% paga su primera cuota a tiempo. Dos de cada tres usuarios que liquidan su primer crédito de celular avanzan hacia una línea de crédito personal.

"El celular es una excusa muy productiva para empezar a conocer al usuario, romper la falta de información y formalizar su historial", concluyó Schiaffino.