Qué criterios se toman en cuenta para una buena calificación crediticia

En la colaboración anterior hablamos de la importancia de tener un buen historial crediticio, porque tarde o temprano vamos a necesitar un financiamiento para algo importante, como puede ser la compra de la casa. Pero también porque ciertas posiciones requieren acreditar solvencia económica y moral, en estos casos un buen historial es la manera de demostrarlo.

Desde luego, lo primero que tenemos que hacer es saber cómo nos ven las distintas instituciones financieras, es decir conocer cómo estamos hoy. Para ello es importante obtener nuestro reporte del Buró de Crédito.

Todas las personas tenemos derecho a consultarlo de forma gratuita vía electrónica, por lo menos una vez al año. Hacerlo es muy fácil, a través de la página de Internet de esta empresa: www.burodecredito.com.mx Cabe mencionar que no es la única fuente: existe otra sociedad de información crediticia menos conocida porque atiende un nicho particular, que se llama Círculo de Crédito: www.circulodecredito.com.mx

La tecnología computacional se ha traducido en una gran simplificación administrativa e importantes ahorros para las empresas, pero ha convertido al análisis crediticio en algo totalmente impersonal. Ahora, en muchos de los casos la aprobación o no de una solicitud de crédito depende de la puntuación que otorgue una computadora.

Por lo tanto, contrario a lo que muchos de nuestros lectores podrían pensar, una buena calificación es mucho más que un simple reporte positivo por parte del Buró de Crédito.

La puntuación involucra muchas otras cosas: es una compilación de la experiencia del otorgante del crédito, trasladada a un sistema de puntos. Por ello, es difícil saber de manera precisa cómo nos juzgarán.

Por otro lado, las sociedades de información crediticia también han desarrollado metodologías para ayudar a ciertos otorgantes a tener una calificación (o score) que puede servirles como parámetro. En todos los casos la metodología es una receta secreta. Sin embargo, las siguientes características nos ayudarán a obtener una mejor calificación:

1. Siempre paga tus deudas en tiempo y forma. Es muy diferente prestar dinero a personas que han probado ser constantes en sus pagos, que a quienes suelen fallar.

2. Maneja entre dos y tres tarjetas de crédito. Tener menos o más es considerado como malo en algunos sistemas de puntuación.

3.Siempre mantén una cuenta de cheques o de ahorro. Puede ser aquella donde recibes la nómina. Te restará puntos no manejar ninguna, porque éstas suelen ser la puerta de entrada al sistema financiero.

4. Mantén tus adeudos por debajo de 20% de tu ingreso anual. La relación deuda-ingreso es tomada muy en cuenta en diversos sistemas de puntuación, sobre todo aquellos relacionados a créditos al consumo o hipotecarios.

5. No solicites préstamos muy frecuentemente. Tener demasiadas solicitudes de crédito en un año, aunque hayan sido aprobadas y puntualmente pagadas, puede resultar contraproducente.

6.Una estabilidad laboral y en su hogar es un punto que varios acreedores consideran importante. Las personas que suelen cambiarse muy frecuentemente de casa o de empleo suelen ser malos pagadores y no se les considera sujetos de crédito.

Las instituciones financieras también se fijan en tu patrón de gastos. Por ejemplo, qué tan cerca estás del límite de crédito de sus tarjetas o cuántas veces lo has excedido.

Existen pros y contras en los sistemas de puntuación que utilizan las instituciones para decidir si otorgan o no un crédito. Del lado positivo, el criterio es uniforme para todos, por lo que se evita la discriminación. Sin embargo, suelen ser rígidos y no toman en cuenta situaciones particulares o excepcionales de cada individuo. Por lo tanto, es importante entender de manera general cómo funcionan para hacer que trabajen en nuestro favor.

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