¿El seguro facultativo cuenta para la pensión? Conoce qué cubre cada modalidad del IMSS

El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) es la principal entidad que brinda protección social en el país mediante sus diferentes esquemas de aseguramiento, como las Modalidades 10, 32, 33 y 40.

De acuerdo con los especialistas, es importante conocer los alcances de cada esquema para la planificación financiera, ya que no todos otorgan los mismos derechos, como la cotización para una pensión o servicio médico.

Antes de revisar cada modalidad, conviene distinguir los dos regímenes del IMSS: obligatorio y voluntario.

El régimen obligatorio se aplica cuando existe una relación laboral que exige la afiliación al IMSS, como sucede con quienes trabajan bajo las órdenes de un patrón. El régimen voluntario, en cambio, se contrata por decisión individual o colectiva y no requiere una relación laboral. La diferencia entre ambos está en los seguros que incluyen.

Los principales son los siguientes:

Régimen Obligatorio

• Modalidad 10 – Trabajadores permanentes y eventuales de la ciudad

Generalmente se conoce a este esquema como Personas Trabajadoras Independientes; sin embargo, Alan Duclaud Ampudia, abogado especialista en seguridad social y socio codirector del despacho Monsalvo Duclaud, explicó que incluye tanto a esta población como a asalariados y socios cooperativistas.

"Como los trabajadores independientes se afilian voluntariamente al régimen obligatorio, entonces técnicamente también se afilian a la Modalidad 10", afirmó el experto.

Régimen Voluntario

• Modalidad 32 – Seguro Facultativo  
• Modalidad 33 – Seguro de Salud para la Familia 
• Modalidad 40 – Continuación voluntaria en el Régimen Obligatorio 

Según el IMSS, al cierre de agosto de 2026, más de 22.7 millones de personas estaban registradas en el régimen obligatorio, 7.6 millones en el Seguro Facultativo, 139,066 en el Seguro de Salud para la Familia y 264,949 personas en el esquema de la Continuación Voluntaria del Régimen Obligatorio.

Tipos de seguro del IMSS 

Pablo Pérez Akaki, profesor del Departamento de Contabilidad y Finanzas del Tecnológico de Monterrey, explica que el IMSS tiene los siguientes tipos prestaciones: 

• Riesgos de Trabajo (SRT) 
• Enfermedades y Maternidad (SEM) 
• Invalidez y Vida (SIV) 
• Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (SRCV) 
• Guarderías y Prestaciones Sociales (SGPS) 

Algunas prestaciones se entregan en especie, como las consultas médicas y los medicamentos. Otras se pagan en dinero, como las incapacidades por accidente laboral o maternidad.

¿Qué coberturas tiene cada modalidad?

Según Duclaud Ampudia, la Ley del Seguro Social establece que el régimen obligatorio tiene todos los seguros.

El régimen obligatorio cubre tanto a las personas asalariadas, afiliadas por su patrón, como a las trabajadoras independientes que pagan sus cuotas obreras y patronales, como ocurre en la Modalidad 10.

La cobertura cambia en el régimen voluntario. La Modalidad 32, o Seguro Facultativo, que está dirigido principalmente a estudiantes, familiares de personas trabajadoras del IMSS, personal de la Comisión Federal de Electricidad y aprendices del programa Jóvenes Construyendo el Futuro; solo incluye prestaciones en especie del Seguro de Enfermedades y Maternidad (SEM).

Este incluye consultas médicas, hospitalización y medicamentos. No genera cotizaciones para una pensión por fallecimiento, invalidez o retiro.

La Modalidad 33, o Seguro de Salud para la Familia, funciona de manera similar. Según los especialistas, pueden contratarla las personas que no están afiliadas al IMSS y desean recibir atención médica.

“Así como un trabajador independiente o un trabajador informal quiere acceder al servicio de atención a enfermedades y maternidad, ellos se registran por la Modalidad 33", afirmó Pérez Akaki.

Por su parte, Duclaud Ampudia, complementó que  solamente da prestaciones en especie, ¿qué quiere decir esto? No te van a pagar incapacidades, no te van a pagar dinero por ninguna circunstancia, solamente te van a dar asistencia médica y, por supuesto, cobertura hospitalaria”, complementó 

La diferencia entre las modalidades 32 y 33 es que la primera suele ser gratuita y se obtiene por medio de una escuela o institución. La segunda se contrata y se paga cada año, aunque tiene exclusiones y periodos de espera, como las pólizas de gastos médicos mayores de aseguradoras.

La Modalidad 40, o Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, funciona de forma distinta. No incluye atención médica: solo cubre retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, además de invalidez y vida.

“Pagas exclusivamente estos dos ramos de aseguramiento, es exclusivamente para temas pensionarios, no tienes acceso, por ejemplo, a sistemas de salud y sistemas de riesgos de trabajo”, explicó el abogado de Monsalvo Duclaud.

Esta modalidad permite cotizar por cuenta propia para mejorar las condiciones de la pensión. El monto se calcula con base en el salario registrado.

En resumen, estos son los derechos que ofrece cada modalidad.

Para ambos expertos, es necesario conocer cuáles son las coberturas y prestaciones de cada uno, ya que de ahí dependen tomas de decisiones, especialmente quienes no están en el régimen obligatorio.

Un trabajador independiente, por ejemplo, puede evaluar si darse de alta en la Modalidad 10 para tener todos seguros a cambio de cuotas mensuales, o la Modalidad 33 para acceder a servicio de salud con un pago único anual.

Escribe tus comentarios a [email protected]