Mamás, ¿con mayor riesgo de tener pensiones más bajas en su retiro?

Las pensiones de las mujeres son 35.4% menores a las que reciben los hombres en México, según el estudio Pensions at a Glance 2025: México, de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE). Es decir, por cada 100 pesos que reciben ellos al final de su vida laboral, ellas captan sólo 64.6 pesos. ¿Existe mayor riesgo de tener pensiones bajas por ser mamá?

¿Por qué ellas tienen una pensión más baja? El Centro de Investigación Económica y Presupuestaria (CIEP) explica que este rezago obedece a la brecha de género que existe en materia salarial, la mayor participación que tienen en la informalidad y los periodos prolongados fuera del mercado laboral formal por tareas de cuidado, que —por lo general— no son remuneradas.

Además, según un análisis de México, ¿Cómo vamos? y Vanguard, la segunda administradora de activos más grande del mundo, en promedio, ellas comienzan a trabajar casi tres años después que ellos y, con frecuencia, tienen menores niveles educativos, lo que influye directamente en los empleos a los que acceden y en los ingresos que perciben.

Mamás, ¿con un mayor riesgo de tener pensiones bajas?

Las mamás son las heroínas que están dispuestas a todo por sus hijos. Ser madre implica mucho amor, pero también, mucho esfuerzo y mucho tiempo, ¿qué pasa cuando estas poderosas mujeres llegan a la vejez?

De acuerdo con Millas para el Retiro, por un lado, durante su vida laboral, las mamás tienen más probabilidades de laborar en el sector informal de la economía. Al tener que dividir su tiempo entre el hogar y el trabajo, muchas veces el sector formal no se ajusta a las necesidades de las madres o ellas no se ajustan a las exigencias de la formalidad. Esto las priva de prestaciones, de salarios competitivos y de seguridad social. 

Por otro lado, las madres que sí trabajan en el sector formal y cotizan a la seguridad social, tienden a tener menor tiempo de cotización por la crianza de los hijos, sin mencionar la brecha salarial (desigualdad de salarios por género). 

"El panorama no pinta muy bien para las pensiones de las madres en México, donde la esperanza de vida de las mujeres es casi cinco años mayor que la de los hombres. Esto quiere decir que, además de no alcanzar pensión o alcanzar una muy precaria, tienen la probabilidad de vivir más tiempo", dice. 

De acuerdo con el Consejo Nacional de Población, al trabajo no remunerado (doméstico, de cuidados, comunitario y voluntario) las mujeres dedican 39.7 horas semanales en promedio, el doble que los hombres, quienes a estas tareas canalizan sólo 18.2 horas.

Tan sólo a las actividades domésticas ellas dedican, en promedio, 28.2 horas semanales y ellos, 11.5 horas, mientras que al trabajo de cuidados, ellas canalizan 13.6 horas y ellos, 8.7.

A ese tema se suma la prevalencia en la economía informal. Datos de Círculo de Crédito señalan que siete de cada 10 mujeres que trabajan son madres, lo que representa 17.5 millones que organizan gastos clave como alimentación, educación, salud, vivienda e incluso deudas.

El 58% de las madres trabajadoras está en la informalidad. Son más de 10 millones que laboran sin prestaciones ni seguridad social, lo que hace más importante tener control sobre sus finanzas y buscar herramientas que les den estabilidad, señala Juan Manuel Ruiz Palmieri, comenta el CEO de la Sociedad de Información Crediticia (SIC).

"Existe una brecha de género en pensiones que no favorece a las mujeres. Esta situación tiende a ser más propensa si ellas realizan labores de cuidado extensas, como es el caso de muchas mamás, porque limitan el tiempo de trabajo formal y, con ello, las posibilidades de generar un mejor ahorro para el retiro”, dice Héctor Magaña, profesor del Tec de Monterrey.

Según el análisis de México, ¿Cómo vamos? y Vanguard, los trabajadores informales deben superar más pasos para poder ahorrar para su retiro, incluyendo la decisión de hacerlo y la confianza en el sistema financiero, mientras los empleados formales son afiliados automáticamente a una afore.

Además, en ambos casos, persisten desafíos como subestimar la importancia del futuro, vencer la aversión a la pérdida, asumir la responsabilidad del retiro y evitar decisiones financieras complejas.

La brecha de género también se observa en el acceso a cuentas de ahorro para el retiro, en donde 34.2% de las mujeres tiene una afore, frente a 51.4% de los hombres.

Entre los factores más relevantes que explican esta diferencia, además de la informalidad, la baja participación de las mujeres y una permanencia más corta en el mercado laboral, está el hecho de que muchas interrumpen su carrera profesional por maternidad o por asumir responsabilidades de cuidado y no siempre regresan al trabajo, destaca el estudio.

Esto implica que muchas mujeres acumulan menos semanas de cotización y saldos de ahorro más pequeños en la cuenta individual y, en consecuencia, tengan una pensión más baja, señala Gerardo Chavarría, gerente de Iniciativas en afore Sura.

En lo que se refiere a la Ley 97 (trabajadores que comenzaron a cotizar en el IMSS a partir del 1 de julio de 1997), dice el especialista, sí influye el componente esperanza de vida y las mujeres viven más tiempo, lo cual implica que su pensión tienda a ser menor, porque el dinero acumulado se divide entre más años. De acuerdo con el Inegi, la esperanza de vida en las mujeres es de 78.5 años y en el caso de los hombres, 72.1.

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