Con 33 pesos al día, puedes empezar a ahorrar para tu jubilación a los 40

Si tienes 40 años, puedes empezar a ahorrar para tu jubilación con 33.3 pesos al día (1,000 pesos al mes) en opciones como ETF del S&P 500, PPR, oro o Cetes, y así complementar la pensión de tu afore.

Cumplir 40 años o más y no tener un plan de ahorro para el retiro más allá de la afore, es un tema que nos debe preocupar y ocupar. Lo ideal es empezar a engordar el cochinito desde joven para que el interés compuesto haga su magia y alcancemos una jubilación digna, pero no siempre es posible. La buena noticia es que no todo está perdido, existen opciones de inversión accesibles que pueden ayudarte a tener una vejez mejor.

El panorama pensionario para la generación afore (aquellos que empezaron a cotizar ante el IMSS a partir del 1 de julio de 1997) mejoró con la reforma a la Ley del Seguro Social que se aprobó en 2020. Sin embargo, las pensiones que recibirán los trabajadores serán insuficientes para su estándar de vida.

Entre enero de 2021 y junio de 2026, 115,400 personas de la generación afore obtuvieron una pensión, de las cuales 99.68% fue garantizada, según datos de la Consar.  Este año, el monto que se cobra por ese concepto es de entre 3,400 y 10,700 pesos, según Sura.

Ante este escenario, es importante tener un plan de retiro adicional que complemente los recursos que eventualmente recibirás de tu afore.

¿Qué opciones de inversión tengo?

Jorge Adrián Valero, cofundador y director de Jubilo Pensiones, señala que existen diversas alternativas para fortalecer tu ahorro para el retiro, las cuales dependen de tu capacidad económica, el horizonte de tiempo que plantees en tu hoja de ruta y el nivel de tolerancia al riesgo que estés dispuesto a asumir.

Entre estas opciones están invertir en acciones, fondos de inversión, fondos cotizados (ETF o Exchange Traded Fund), planes personales de retiro (PPR), oro, Cetes, la misma afore y hasta Bitcoin.

En su opinión, considerando los rendimientos que viene dando cada instrumento, lo mejor es apostar por índices como el Standard & Poor's 500 (S&P 500), el principal indicador bursátil de Estados Unidos que agrupa a las 500 empresas más grandes del país. Esto puede ser posible a través de un ETF que replique los movimientos del índice y con la guía de plataformas reguladas como GBM o Fintual.

Cualquier opción es mejor que no hacer nada

Si a los 40 años decides empezar a ahorrar para tu retiro y planeas dejar de trabajar a los 60, tendrás 20 años para sumar recursos. Considerando que el tiempo de acumulación es menor que si comenzaras desde tu primer trabajo, los montos mensuales tendrían que ser más altos para mejorar la cifra final.

Sin embargo, a decir del especialista, si tienes pocos recursos puedes plantearte un primer objetivo de ahorrar 33.3 pesos diarios, es decir, 1,000 pesos al mes y 12,000 al año y quizá ir aumentando a medida de tus posibilidades. Si puedes aportar más, el panorama mejora cuando hablamos de 3,000, 5,000 o 10,000 pesos mensuales.

Estimaciones de Jubilo Pensiones dan cuenta que el rendimiento total de los últimos 20 años fue de 386% en S&P 500; de 218% en oro; de 215 en PPR; de 153% en afore y de 108% en Cetes. Cabe recordar que rendimientos pasados no garantizan ganancias futuras, pero sí da una idea de cómo se están moviendo las opciones de inversión.

El monto acumulado que alcanzarías, por ejemplo, en S&P 500 sería de entre 3.5 y 11.7 millones de pesos, por una inversión de entre 3,000 y 10,000 pesos al mes. Esto implica, con un cálculo sencillo, una mensualidad de entre 14,593 y 48,642 pesos en un horizonte de 20 años durante tu retiro.

Valero destaca que cualquier opción de inversión que elijas siempre será mejor que no hacer nada. Para tomar una correcta decisión, lo mejor es acudir con un profesional en la materia que te guie y ayude a seleccionar la mejor opción para ti.

PPR, recursos se multiplican y tiene beneficios fiscales

Para Natali Lagarda, asesora de ahorro y retiro, el PPR también es una opción muy atractiva. Se trata de un plan privado que tiene el objetivo único, exclusivo y directo de llevarte a ahorrar para la jubilación. Tus recursos se multiplican en el largo plazo en función de los esquemas donde elijas invertir y del riesgo que éstos conlleven. La cereza del pastel es que ofrece beneficios fiscales muy atractivos.

En opinión de la especialista, es un esquema que demanda poco tiempo y atención del inversionista, ya que su vigilancia y manejo queda en manos de la institución financiera que lo opera. “En general, es un instrumento muy amigable”. También ofrece beneficios fiscales, como la no retención de impuestos y la posibilidad de deducir el ISR. Se debe considerar que, si se retiran los recursos antes del tiempo especificado, habrá una penalización por parte de la institución financiera y el fisco retendrá impuestos por terminar con anticipación.

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