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Bancos cobran hoy menos a comercios por recibir pagos
La comisión en tarjeta de crédito, con baja marginal, reporta Banxico.
Las tasas de descuento, es decir, las comisiones que los comercios pagan a los bancos por recibir pagos con tarjeta, tanto de débito como de crédito, han venido a la baja en los últimos años.
Cifras del Banco de México (Banxico) refieren que mientras en el 2005 la tasa de descuento promedio por recibir pagos con tarjeta de débito era de 2.52% del total de la transacción, para el 2013 ésta se redujo a 1.84 por ciento. En las tarjetas de crédito el porcentaje bajó apenas de 2.84 a 2.24% en este periodo.
El organismo central ha referido que el pago con tarjetas ha crecido de manera importante en los últimos años. Del 2008 al 2013 el número de transacciones por esta vía pasó de 800 millones a más de 1,600 millones. De estas últimas, 1,000 millones de pagos fueron con tarjeta de débito y el resto con crédito. El número de terminales punto de venta al año pasado era de alrededor de 700,000.
La tasa de descuento que se cobra por cada transacción suele ser proporcional al valor de la compra y varía de acuerdo con el giro del comercio y con el tipo de tarjeta utilizada. Esta comisión sirve para cubrir los costos del banco adquiriente (el que instala la terminal punto de venta y provee el acceso al sistema) como el acceso a la red, la garantía de liquidación de los pagarés al comercio y, en especial, la cuota de intercambio que debe pagar al banco emisor de la tarjeta cuando la transacción es interbancaria , precisa el Banxico.
De acuerdo con información del organismo, los giros que pagan las tasas de descuento más caras a los bancos por recepción de pagos con tarjeta de débito son: salones de belleza, con un promedio de 1.68% del monto de la transacción; los médicos y dentistas, 1.66%; hoteles, 1.65%; refacciones y ferreterías, 1.63%; guarderías y restaurantes, 1.62%, y misceláneas, 1.61 por ciento. Estos porcentajes son promedio, pero hay bancos que cobran más y otros menos, aunque la tasa mayor no rebasa 3.5 por ciento.
Son notorias, sin embargo, las bajas que ha habido en algunos giros por este concepto. Por ejemplo, en farmacias esta comisión bajó en promedio de cerca de 2.2% en el 2012 a 1.53% en el 2014; en este mismo periodo en restaurantes disminuyó de casi 2 a 1.62%, y en transporte terrestre de cerca de 1.7 a 1.5 por ciento. En contraparte, en transporte aéreo hubo una ligera alza para estar hoy en 1.34 por ciento.
Las tasas de descuento que los bancos cobran a los comercios por recibir pagos con tarjeta de crédito son un poco más elevadas que las de débito. Los giros que pagan las comisiones promedio más altas son los restaurantes, con 2.59% del monto de la transacción, y los salones de belleza, con 2.58 por ciento. Los que pagan menos son los organismos de beneficencia, 1.16% en promedio.
En cuanto a las cuotas de intercambio, que son las que el banco adquiriente hace al banco emisor por este tipo de transacciones, éstas también han mostrado una baja del 2005 al 2013. En tarjetas de débito pasó de 1.39 a 0.68%, y en crédito, de 2.30 a 1.41% promedio, según el Banxico.