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Después de la unificación de cuentas afore, ¿qué sigue para planear tu retiro?
La unificación de cuentas afore es uno de varios pasos más para rendir el ahorro para el retiro. Lo siguiente es revisar el desempeño de las administradoras y complementar los recursos.
En el caso de las Afores, como se trata de un ahorro de muy largo plazo, es muy fácil olvidarse de él, perderlo de vista o no saber dónde está ese dinero.
La unificación de cuentas de afore es un proceso clave para juntar los recursos de una persona tras haber cotizado tanto para el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) como para el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).
“Quienes hemos trabajado para distintos sistemas podemos tener una parte del dinero en una institución y otra parte en otra. Si no hay comunicación entre ellas, incluso nosotros, como usuarios, ahorradores o trabajadores, podemos perder de vista esos recursos”, comentó Pablo Pérez Akaki, profesor del Departamento de Contabilidad y Finanzas del Tecnológico de Monterrey.
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La unificación de cuentas sólo es uno de los pasos a seguir para tomar control de sus recursos, pero es clave para simplificar el resto de las acciones que lleven a asegurar el dinero para el retiro.
Tras haber unido los ahorros en una sola cuenta individual en el Sistema del Ahorro para el Retiro (SAR), se asegura que el resto de las aportaciones que reciba la persona trabajadora no se terminen dispersando nuevamente.
Según Pérez Akaki, no importa que sean montos pequeños de capital, ya que es producto del trabajo del trabajador, y todo cuenta para cuando llegue a pensionarse.
“Finalmente, ese ahorro es producto del trabajo de cada persona. Es un ingreso que se ha acumulado obligatoriamente para el retiro y pertenece al trabajador, quien tiene derecho a utilizarlo cuando llegue el momento de convertirlo en una pensión”.
Si las cuentas no fueron unificadas, una del parte del ahorro no será considerado y puede disminuir el monto de la pensión.
¿Qué sigue después de hacer la unificación de cuentas afore?
Tramita la portabilidad de derechos
Además de unir los recursos de las cuentas afore, queda unificar el tiempo acreditado del IMSS y del ISSSTE para contar con un solo periodo de cotización. Es un trámite independiente a la unificación de cuentas y es necesario para cumplir con el requisito de semanas cotizadas, así como para acceder a una pensión más acorde a la historia laboral.
Realiza ahorro voluntario
Una vez se tengan localizados todos los ahorros, una forma para hacer que rindan más es aportando más recursos de manera voluntaria.
“Desafortunadamente, muchas personas hemos acumulado poco en las afores y eso puede no ser suficiente para tener una buena pensión durante el retiro. Por eso es importante realizar aportaciones voluntarias”, señaló Pérez Akaki.
De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), al cierre de junio de 2026, las aportaciones voluntarias se reparten de la siguiente manera:
- 50% Complementarias (Aportaciones que deben permanecer hasta los 65 años para tener beneficios fiscales)
- 21% Ahorro solidario (Exclusivo para trabajadores del Estado y se descuenta vía nómina)
- 20% Corto plazo (Inversiones de corto plazo y pueden retirarse)
- 9% Largo plazo (Ahorro que debe permanecer al menos 5 años para recibir estímulos fiscales)
Identifica si puedes tener mejores resultados
“Lo primero es hacer un seguimiento periódico del ahorro. Hay que saber dónde está el dinero, en qué afore se encuentra y cómo se está comportando respecto a las demás”, comentó el especialista en finanzas.
La manera de hacer esta evaluación es a través del Indicador de Rendimiento Neto (IRN), una métrica que refleja la consistencia de las inversiones realizadas por las entidades que administran los recursos de los ahorradores, conocidas como Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro, o Siefores.
De acuerdo con Rolando Talamantes, asesor experto en seguridad social y retiro, este indicador permite conocer cómo está creciendo el ahorro de una persona de acuerdo con la Siefore en la que se encuentra.
La Consar dispone de esta información de manera pública, la cual se actualiza de forma mensual. La persona ahorradora debe identificar en qué Siefore se encuentra, según el año de nacimiento.
Posteriormente, podrá comparar el desempeño de su afore frente a las demás. No es necesario calcular, ya que la Consar muestra los resultados con una tabla de mayor a menor rendimiento, y pone como puntos de comparación el promedio simple y ponderado.
Por ejemplo, para las personas que nacieron a partir del 2000, este es el rendimiento al cierre de junio:
Los Indicadores de rendimiento neto incluyen la deducción de las Comisiones aplicables.
“Si una persona se encuentra uno o dos puntos porcentuales por debajo del promedio, sí podría ser una señal para revisar qué está ocurriendo con su Afore y comparar alternativas”, comentó Rolando Talamantes.
Según el profesor del Tec de Monterrey, las personas tienen derecho a cambiar de afore dos veces al año, pero el asesor Talamantes recomendó no hacer estos cambios en tan poco tiempo, sino evaluar movimientos entre 3 a 5 años, para dar tiempo a las inversiones de largo plazo a tener efectos en los rendimientos.