Dejaste de cotizar en el ISSSTE, ¿conviene la Continuación Voluntaria o pasar al IMSS?

¿Te diste de baja del ISSSTE? Existen dos alternativas públicas para mantener cobertura médica como los derechos para cotizar una pensión. La primera es con el mismo Instituto, y otra con el IMSS a través de la Modalidad 10. 

Según Ricardo Velázquez Luna, especialista en pensiones y director general de cuidatupatrimonio.com, la elección entre una y otra depende de las condiciones de cada esquema y las necesidades de la persona.

"Quien ha trabajado durante mucho tiempo en el ISSSTE puede preferir conservar esa relación de aseguramiento, aunque habría que revisar si efectivamente puede contratar la continuación voluntaria en su situación particular", comentó el experto.

Continuación voluntaria en el ISSSTE 

La Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio del ISSSTE permite mantener vigentes los derechos de seguridad social, así como seguir cotizando para una pensión al cubrir la totalidad de las cuotas y aportaciones. 

De acuerdo con Pensionissste, quien haya dejado de ser servidor público puede elegir todos o alguno de los seguros del régimen obligatorio, como el de Salud para atención médica para el asegurado y su familia; Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez para seguir cotizando para la pensión de jubilación; o Invalidez y Vida.

El costo depende del último Sueldo Básico registrado. A partir de ahí, se calculan las aportaciones con los porcentajes por seguro. En general, corresponde de la siguiente manera:

• Seguro de salud: 11.47% del Sueldo Básico
• Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez: 11.30% 
• Invalidez y Vida: 1.25% 

En caso de elegir las tres coberturas, el costo equivaldría al 24.02 por ciento. Los pagos se realizan de manera bimestral o anual. Las cuotas y aportaciones se ajustarán año con año según los cambios que sufra el Sueldo Básico del puesto que se ocupaba en el último empleo. 

Ejemplo de costo 

Una persona cuyo Sueldo Básico mensual era de $15,000, las cuotas corresponderían a: 

• Seguro de salud: $1,720.5
• Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez: $1,695 
• Invalidez y Vida: $187.5 
• Aseguramiento completo: $3,603 mensuales

La cuota sería de $7,206 bimestrales o $43,236 anuales.

¿Qué se necesita para seguir en el ISSSTE? 

Según Pensionissste, para solicitar la inscripción en este esquema tiene que ser dentro de los 60 días posteriores a la fecha de baja. En caso de solicitar el seguro de Salud, requiere haber trabajado al menos 5 años en alguna dependencia o entidad incorporada en el ISSSTE.

El trámite se realiza de manera presencial.

Modalidad 10 del IMSS 

Otro esquema con gran cobertura social es la Modalidad 10 del IMSS. De acuerdo con el Instituto, puede ser contratado por personas que trabajan por su cuenta y generen ingresos de manera autónoma, sin estar en una relación laboral formal.

"La Modalidad 10 permite incorporar a personas trabajadoras independientes y puede brindar tanto servicio médico como cotización para efectos pensionarios", dijo Ricardo Velázquez.

Este esquema incluye los mismos seguros que la Continuación Voluntaria del ISSSTE, además de cubrir por Riesgos de Trabajo y Guarderías y Prestaciones sociales. Sin embargo, aquí no son elegibles algunos de ellos, sino que se pagan todos. Se contrata de forma anticipada con cuotas mensuales, bimestrales, semestrales o anuales.

El costo depende de la ocupación, zona geográfica y los ingresos de la persona. Conforme sean más altos, más cara será la aportación. El propio IMSS cuenta con una calculadora de cuotas para revisarlo individualmente.

Ejemplo de costo

Para este ejercicio no se especificó la división ni grupo principal de trabajo, y se eligió la zona general del país. Para un ingreso mensual de 15,000 pesos, el cálculo de aportaciones sería:

• Salario base de cotización: $483.87 
• Cuota mensual (1 al 31 de diciembre de 2026): $3,651.18
• Bimestral (1 al 31 de diciembre de 2026 al 31 de enero de 2027): $7,302.36 
• Semestral (1 al 31 de diciembre de 2026 al 31 de mayo de 2027): $21,435.97 
• Anual (1 al 31 de diciembre de 2026 al 30 de noviembre de 2027): $42,989.71 

¿Qué se necesita para contratar la Modalidad 10? 

No hay condiciones particulares para contralarla. Puede solicitarse en línea o presencial en cualquier momento del año, sin embargo, la cobertura iniciará a partir del primer día del mes siguiente, según el IMSS. 

¿IMSS o ISSSTE? Guía para elegir 

Ricardo Velázquez advierte que el aseguramiento voluntario suele ofrecer una cobertura más limitada que la derivada de una relación laboral formal. Esta diferencia es clara en el ISSSTE, pues la Continuación Voluntaria no incluye la protección por riesgos de trabajo.

En ese sentido, el esquema del IMSS puede ser más atractivo por tener mayor cobertura casi por el mismo costo, según el ejemplo. Sin embargo, para el experto en seguridad social, darse de alta tanto en el IMSS como en el ISSSTE puede ser más o menos beneficioso según la edad y circunstancia familiar.

"Para una persona joven, podría resultar más conveniente contratar un seguro de gastos médicos y destinar el dinero restante a un instrumento de ahorro para el retiro. En cambio, para una familia con pareja e hijos, la afiliación al IMSS podría ser más atractiva, porque un seguro médico privado que cubra a todos sus integrantes puede resultar considerablemente más caro", explicó el especialista.

¿Tienes dudas? Escribe a finanzas.personales@eleconomista.mx