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IMSS: trabajadores independientes no pueden migrar de Modalidad 10 a la 40 para buscar una pensión
Antes de las modificaciones a la Modalidad 40, los trabajadores independientes que cotizaban en la 10 podían migrar a la 40 para mejorar su pensión; a partir del 22 de octubre ya no es posible.
Ahorro para el retiro
A partir del 22 de octubre de 2026, no puedes migrar a la Modalidad 40 del IMSS si eres trabajador independiente y cotizas bajo la Modalidad 10, luego de los cambios que el instituto aplicó al esquema denominado Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio del Seguro Social.
El IMSS informó —el 21 de octubre— de una serie de cambios a la Modalidad 40, debido a la existencia de supuestas prácticas fraudulentas. Estas modificaciones, dijo, son temporales y será en un plazo de hasta un año cuando se den a conocer las condiciones de contratación que tendrá este esquema de cotización, una vez concluido el análisis de factibilidad financiera.
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En el Diario Oficial de la Federación (DOF), el IMSS señaló que “las personas que se encuentren o incorporen a la modalidad a la que se refiere la fracción I del artículo 13 de la Ley del Seguro Social (Modalidad 10), no podrán contratar la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio del Seguro Social (Modalidad 40)”.
Esto quiere decir que si, trabajas por tu cuenta y estás en Modalidad 10, no podrás pasar a la 40 para buscar una mejor pensión. La única forma de hacerlo es cuando vienes de una relación laboral formal.
“Las personas trabajadoras independientes podrán continuar cotizando en este esquema (Modalidad 10), pero no podrán combinarlo con la Modalidad 40”, señaló Eduardo Alcaraz, titular de la Unidad de Incorporación al Seguro Social.
¿Qué es la Modalidad 10?
La Modalidad 10 es un esquema de cotización voluntaria al IMSS que permite a trabajadores independientes tener derechos y beneficios semejantes a los de una persona que labora en la formalidad.
Con ella, profesionistas, emprendedores, nómadas digitales, comerciantes en pequeño y demás personas no asalariadas pueden registrarse al IMSS a cambio de un pago acorde a sus ingresos.
A través de la Modalidad 10, un trabajador puede sumar semanas de cotización y acumular recursos para su retiro, tener seguridad social y la posibilidad de aportar a la Subcuenta de Vivienda Infonavit, si así lo desea. Un dato importante es que, más allá de mantener tus semanas cotizadas, te permite conservar derechos clave para pensiones por cesantía (60 años), vejez (65 años) e incluso invalidez, de acuerdo con Sura.
Algunos trabajadores decidían reactivar sus derechos ante el IMSS a través de Modalidad 10. Por ejemplo, una persona que dejaba de cotizar hace seis años o más en el instituto y quería inscribirse en la Modalidad 40 para mejorar su pensión, necesitaba —primero— cotizar en un empleo formal o en Modalidad 10 por al menos 52 semanas, porque ya no estaba vigente.
¿Qué es la Modalidad 40?
Es un esquema de cotización que permite, a quienes dejaron de trabajar para un patrón, seguir cotizando de forma voluntaria ante el Seguro Social para acumular semanas y conservar sus derechos para acceder a una futura pensión.
La Modalidad 40 tiene el objetivo de incrementar tus semanas cotizadas y el Salario Base de Cotización (SBC) promedio y, con ello, obtener una mejor pensión, la cual, hasta antes de los cambios, podía ser hasta 300% mayor a la que originalmente te correspondía.
Este modelo es especialmente ideal para los trabajadores que están en la Ley 73 del IMSS, es decir, aquellos que empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997.
Modalidad 10 | Modalidad 40 |
|---|---|
Está pensada para trabajadores independientes que buscan acceso a servicios y prestaciones. | Está orientada a personas que dejaron de cotizar y desean continuar aportando para su retiro. |
También se puede usar para quienes laboran en el extranjero, sin un patrón en México. | Te permite sumar semanas de cotización, un factor clave para calcular tu pensión bajo el régimen 73. |
Tiene diversos beneficios: servicios médicos, hospitalarios, farmacéuticos y atención obstétrica; incapacidades; pensión por invalidez y vida, fondo para el retiro, así como prestaciones sociales, como velatorios y guarderías. | Puedes conservar tu último sueldo o mejorarlo al inscribirte con tu último salario registrado, más una UMA. Recuerda que tu pensión se calcula con el salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas (alrededor de cinco años). |
El costo es de entre 18% y 30% del salario con el que te des de alta. | El costo es de 14.4% del salario con el que te des de alta en 2026, pero aumentará de forma gradual hacia 2030. |
¿Cuánto cuesta cada modalidad?
A diferencia de la Modalidad 40, que tiene un porcentaje definido como proporción del salario con el que te das de alta, el costo de la Modalidad 10 está en función de la actividad que llevas a cabo, de la zona del país donde esté tu domicilio y hasta del nivel de riesgo de la labor que desarrollas.
En general, la Modalidad 40 es más económica, porque no pagas servicios de salud. En este año, la cuota es de 14.44% del salario con el que te des de alta, mientras que la 10 puede ir de 18 a 30% de esta remuneración.
Por ejemplo, si una persona se da de alta con un salario de 20,000 pesos mensuales, en Modalidad 40 pagaría 2,880 pesos en 2026, mientras que en la 10 podría ir de 3,600 a 6,000 pesos, aproximadamente.
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Antes sí se podían combinar las dos modalidades
Hasta el 22 de octubre de 2026, sí era posible pasar de una modalidad a otra, con el objetivo de obtener una mejor pensión, aunque algunos especialistas consideran que la ley no era clara en este tema.
La legislación señala que, para entrar a la Modalidad 40, debes:
- Estar bajo la Ley 73 y no tener una relación laboral formal vigente.
- Haber cotizado al menos 52 semanas en el régimen obligatorio (empleo formal y, hasta el 22 de octubre, Modalidad 10) durante los últimos cinco años anteriores a la fecha de tu baja.
- No haber pasado más de cinco años desde la fecha de tu baja laboral para presentar la solicitud.
- Estar vigente en tus derechos ante el IMSS o encontrarte dentro del periodo de conservación de derechos.
De acuerdo con Rolando Talamantes, especialista en pensiones y seguridad social, con una correcta asesoría, la conjugación de las modalidades 10 y 40 permitían obtener buenos resultados para tu retiro.
Las estrategias eran muy interesantes, porque, aunque invertías mucho dinero en el pago al IMSS, se recuperaba rápido: “como inversión se convertía en una muy buena inversión”, asegura.
Recuerda que es una medida temporal. Esto implica que las reglas pueden quedar así, regresar a como estaban antes o sufrir nuevos cambios una vez que el IMSS concluya el análisis de factibilidad financiera.
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