Los corresponsales bancarios, cuyo objetivo es lograr una mayor inclusión financiera en México, no han penetrado como se esperaba en las zonas rurales, además de que su oferta es limitada.

Este diagnóstico lo hace el propio gobierno federal en su documento de Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF). Ahí, explica que el modelo de corresponsalía bancaria surgió (en el 2010) como un complemento de las sucursales, con la finalidad de llegar a lugares que no contaban con éstas y brindar un punto de acceso a un menor costo.

No obstante, la presencia de estos módulos no ha presentado un incremento sustancial en los municipios tradicionalmente excluidos de los servicios financieros. La mayoría de los corresponsales se ubica en zonas urbanas, donde ya se tienen puntos de acceso , indica.

Agrega: aun más, la oferta de ciertos servicios en corresponsales limita considerablemente que este canal se convierta en un sustituto de las sucursales. De acuerdo con los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2015, del total de adultos que reportan no haber podido realizar alguna operación financiera en un corresponsal, destaca en primer lugar el pago de servicios (32%), en segundo el retiro de efectivo (29%) y en tercero la realización de depósitos (21 por ciento) .

El más reciente Reporte de Inclusión Financiera que realiza la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), muestra que, a junio del 2015, había 27,422 corresponsales bancarios, un crecimiento de apenas 5.8% respecto de 26,000 que había al cierre del 2013.

La cadena de tiendas de conveniencia Oxxo era la que más módulos de corresponsales bancarios tenía, con 13,791 tiendas, que representaban 50% del total. A ésta, le siguió Walmart con 2,212; 7-Eleven, con 1,913; Telecomm, con 1,689; Farmacias Guadalajara, con 1,401; Farmacias Benavides, con 1,256; Coppel, con 1,220 ,y Tiendas Extra, con 1,123.

Sin embargo, la oferta de servicios es limitada, pues la mayoría de los corresponsales permite apenas entre 1 y 3 de los 11 que tienen permitidos. El Reporte de Inclusión Financiera refiere que las principales operaciones que se realizan por esta figura son: recepción de depósitos, pago de créditos y retiro de efectivo (este último principalmente por las tiendas Walmart).

El banco Afirme era el que, según el reporte, a junio del 2015, ofrecía el mayor número de operaciones financieras a través de corresponsales, con 8 de las 11 disponibles; seguido de Banamex con 7, a través de su red de Banamex Aquí. Es importante notar que cada vez se promueve más la apertura de cuentas vía remota a través de corresponsales, como es el caso de Banamex, cuyo producto Saldazo puede ser adquirido en tiendas Oxxo .

El diagnóstico de la autoridad destaca también que la presencia de los corresponsales bancarios no ha presentado tampoco un incremento importante en los municipios tradicionalmente excluidos de servicios financieros e incluso en unos casos ha habido reducción.

Como ejemplo, menciona que mientras en Nuevo León hay 7.30 corresponsales por cada 10,000 habitantes; en Michoacán la proporción es apenas de 1.76; en Campeche de 1.71; Tlaxcala, 1.67; Oaxaca, 1.44, y Chiapas de 1.29.

En su mayoría, los corresponsales bancarios se han desarrollado como un canal de conveniencia de la población bancarizada, más que una herramienta para incrementar la inclusión financiera en zonas sin infraestructura financiera. De igual forma, el comportamiento de los últimos dos años muestra una tendencia decreciente, lo cual preocupa al disminuir la posibilidad de brindar acceso en estas comunidades , refiere el reporte.

Se han quedado en un buen intento

Para Ángel Méndez, maestro especialista en Finanzas de la Universidad La Salle, la figura de los corresponsales se ha quedado en un buen intento, ya que -dice- tiene muchas limitaciones tanto en su penetración como en los servicios que ofrece.

En entrevista, expresa que los bancos no quieren invertir en tecnología que les permita llegar a las comunidades en donde hoy siguen sin servicios financieros formales, debido a que no es garantía de que les reditúe en mayores ganancias.

Ellos, con el capital que poseen era para que desarrollaran ese tipo de proyectos, pero no les va a garantizar que tengan un retorno de su inversión, entonces por eso tampoco le meten dinero , comenta.

En este sentido, considera que el modelo de corresponsales bancarios debería replantearse, enfocándolo más hacia el desarrollo tecnológico.

Tratar de utilizar otros esquemas, apresurarlo un poquito más; pero para desarrollar eso necesitan la inversión y son inversiones fuertes que los bancos tienen que hacer con la intención de obtener un rendimiento (...) Mientras no tengan una ganancia real, pues ellos no le van a meter un solo peso , concluye.

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