Lectura 5:00 min
Inscripción automática en pensiones: los países que ya la aplican en 2026 y cómo funciona
El 78% de los inversores ya sabe que pagará solo su jubilación. Reino Unido, Irlanda, EU y Francia ya realizan la inscripción automática de sus trabajadores.
La inscripción automática es el mecanismo que inscribe por defecto a un trabajador en un plan de ahorro para el retiro al ingresar a un empleo, sin que tenga que solicitarlo, aunque conserva el derecho a renunciar.
Este modelo gana terreno global ante un problema que crece: en 2025, 78% de los inversores reconoce que la responsabilidad de financiar su jubilación recae sobre ellos mismos, frente 67% de hace una década, según el Índice Global de Jubilación 2026 de Natixis.
Te puede interesar
El acelerado envejecimiento poblacional, la mayor esperanza de vida y los elevados niveles de deuda pública presionan como nunca el modelo tradicional de jubilación.
Pese a ser conscientes del problema, la mayoría de los trabajadores no se inscribe por su cuenta en planes de ahorro laboral, debido a la inercia humana y la postergación.
La inscripción automática ataja justo ese punto: cambia la dinámica de participación, de un trámite que el empleado debe iniciar a una afiliación por defecto de la que puede salir si lo decide.
¿Qué países ya aplican la inscripción automática en 2026?
Reino Unido: el referente que subió la participación de 55% a 90%
Reino Unido fue el pionero global tras hacer obligatoria la inscripción automática con la Ley de Pensiones de 2008, con la que elevó la participación laboral del 55% al 90%. En 2023 reforzó la política: bajó la edad mínima de enrolamiento de 22 a 18 años y eliminó el límite inferior de ingresos, de modo que las aportaciones se calculan desde la primera libra ganada.
Irlanda: 763,000 trabajadores sumados en un mes
Irlanda lanzó en 2026 su programa My Future Fund, que inscribe automáticamente a trabajadores de entre 23 y 60 años sin plan previo. En su primer mes sumó a 763,000 trabajadores, cerca de 26% de la población en edad de trabajar.
Estados Unidos: Auto-IRA y auto-escalación bajo SECURE 2.0
Estados Unidos expandió programas estatales de Auto-IRA, como CalSavers o OregonSaves, para empresas que no ofrecen planes propios. Además, bajo la ley SECURE 2.0, los planes con inscripción automática incorporan incrementos automáticos de contribución de 1% anual hasta llegar a una tasa de aportación del 15%, un mecanismo conocido como "auto-escalación".
Francia, Polonia, Lituania y Turquía
Francia incorporó la inscripción por defecto en sus planes colectivos de empleo PER (PERECO/PERCOL). Polonia, Lituania y Turquía también integraron esquemas similares de afiliación automática.
Los adultos mayores necesitan seguir trabajando, pero lo hacen en la informalidad.
La evolución del modelo: de inscribir a garantizar que el ahorro alcance
El siguiente paso de la inscripción automática no es solo sumar trabajadores, sino asegurar que el monto ahorrado sea suficiente:
- Auto-escalación: incrementos automáticos y progresivos de la tasa de aportación (como en EE. UU. con SECURE 2.0).
- Inversión por defecto: los fondos se asignan automáticamente a soluciones gestionadas según la edad o el ciclo de vida del trabajador (target-date funds), reduciendo el riesgo conforme se acerca la jubilación.
Por qué los sistemas de pensiones están desactualizados
El informe de Natixis enfatiza que la seguridad financiera en la jubilación enfrenta un desajuste crítico: la mayoría de los sistemas globales fue diseñada sobre supuestos del siglo XX que ya no corresponden a la realidad moderna.
Supuestos del siglo XX | Realidad del siglo XXI |
|---|---|
Empleo estable a tiempo completo | Cambios frecuentes de empleo |
Larga permanencia en una empresa | Gig economy y trabajo a tiempo parcial o informal |
Jubilaciones breves | Jubilaciones mucho más prolongadas |
Responsabilidad del Estado y el empleador | Carga financiera desplazada al individuo |
Para evitar el colapso de la cobertura en las próximas décadas, los sistemas deben adaptarse a dos transformaciones: la movilidad laboral disruptiva y el cambio demográfico.
Cuentas portables: el ahorro que sigue al trabajador
Como los trabajadores ya no permanecen décadas en la misma empresa, las reformas globales avanzan hacia cuentas individuales que se mueven con la persona, sin importar si cambia de empleo, pasa al trabajo independiente o atraviesa periodos de desempleo.
- Taiwán: su sistema de cuentas individuales obliga a los empleadores a aportar al menos 6% a un fondo propiedad del trabajador, que se desplaza intacto entre empleos.
- Chile: la Ley N.º 21.735 protege la acumulación de ahorro jubilar durante el desempleo, manteniendo las cotizaciones desde las cuentas individuales del seguro de cesantía.
Gig economy: entre 154 y 435 millones de trabajadores sin cobertura tradicional
Con estimaciones globales de entre 154 y 435 millones de trabajadores en plataformas digitales, Singapur aprobó en 2025 la Platform Workers Act, que obliga a las empresas de transporte y entrega a aportar al Central Provident Fund (CPF) a nombre de repartidores y conductores. En América Latina, donde la informalidad ronda el 55%, Colombia y Chile crearon pilares solidarios y semicontributivos para reconocer historiales de cotización discontinuos.
Estados Unidos (con SECURE 2.0) y Japón, por su parte, redujeron los requisitos de antigüedad y horas trabajadas para que los empleados a tiempo parcial puedan acceder a los planes de pensiones de sus empresas.
Longevidad: de la jubilación abrupta a la jubilación gradual
El envejecimiento acelerado de la población implica menos aportantes activos por cada jubilado, lo que presiona la deuda pública y pone en riesgo los sistemas de reparto tradicional.
- De beneficio definido a contribución definida: Países Bajos, mediante la Future Pensions Act, transformará todos sus planes tradicionales de beneficio definido en acuerdos de contribución definida para 2028.
- Jubilación gradual: Singapur, con la Ley de Retiro y Reempleo, garantiza continuidad laboral flexible hasta por cinco años adicionales; Suecia fomenta el cobro parcial de la pensión combinado con trabajo a tiempo parcial.
- Ahorro desde la infancia: las cuentas 530A en EE. UU., el programa Frühstart-Rente en Alemania (aportaciones estatales automáticas de los 6 a los 18 años) y la propuesta italiana de una "pensión desde el nacimiento" buscan aprovechar el interés compuesto durante décadas.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la inscripción automática en pensiones?
Es el mecanismo por el cual un trabajador queda inscrito por defecto en un plan de ahorro para el retiro al comenzar un empleo, sin necesidad de solicitarlo, conservando el derecho a renunciar.
¿Qué países aplican la inscripción automática en 2026?
Reino Unido, Irlanda (My Future Fund), Estados Unidos (Auto-IRA, SECURE 2.0), Francia (PERECO/PERCOL), Polonia, Lituania y Turquía, entre otros.
¿Un trabajador puede renunciar a la inscripción automática?
Sí. El trabajador es inscrito por defecto, pero conserva la opción de darse de baja del plan si así lo decide.
¿Qué es la auto-escalación?
Es el incremento automático y progresivo de la tasa de aportación con el tiempo, como el esquema de EE. UU. bajo SECURE 2.0, que sube 1% anual hasta llegar a 15%.
Escribe tus comentarios a [email protected]
