¿Funciona el método de los sobres para mejorar tus finanzas personales?

Separar el dinero en sobres, según el tipo de gasto y ahorro, es un método de gestión financiera que ha sabido perdurar con el tiempo. " Es una herramienta muy útil; de lo contrario, no habría sobrevivido tantos años, desde nuestras abuelas y probablemente desde antes", afirmó María José Codesal Arriaga, coach de finanzas personales.

En redes sociales abundan los tutoriales y testimonios de personas que comparten su experiencia, además de la venta de productos especializados en mercados digitales para implementar este método. Sin embargo, hay una constante: el dinero en efectivo. Esto puede tener una razón práctica, pero también implica importantes desventajas.

¿Cuál es la ventaja del método de los sobres? 

Para María José Codesal, el método es especialmente favorable para quienes necesitan "ver su dinero": sentir cuánto tienen disponible y establecer límites concretos. A diferencia de una cuenta bancaria, donde el dinero es abstracto, aquí es tangible.

"Cuando tienes el efectivo físicamente, puedes generar una sensación distinta de apego o desapego y dividir los recursos con mucha más claridad. En cambio, al pagar con tarjeta o hacer transferencias, a veces perdemos de vista ciertos gastos", explicó la coach financiera.

 En ese sentido, Codesal Arriaga identificó tres principales ventajas del método, también conocido como cash stuffing:

• Permite establecer límites de gastos claros.
• Facilita la planificación del dinero. 
• Puede ayudar a evitar el uso impulsivo del crédito. 

"El efectivo te obliga a reconocer que los recursos se terminan y que son finitos", comentó María José Codesal Arriaga, coach en finanzas personales.

Desventajas

Limitaciones del efectivo 

Aunque parezca práctico separar el dinero en efectivo, también tiene un efecto contrario. "Hoy la economía es cada vez más digital, por lo que puede resultar complicado cargar con efectivo para realizar todos los pagos. Además, algunos establecimientos no lo aceptan para determinadas operaciones", mencionó la especialista.

Recientemente, el Congreso de la Unión aprobó la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos para fomentar las operaciones realizadas por tarjetas, transferencias SPEI, CoDi y códigos QR para reducir el uso del efectivo. 

Riesgo de pérdida  

El dinero físico también es susceptible a robos. De acuerdo con Francisco Orozco, en su artículo El dinero en efectivo, enemigo del control interno publicado por el FAIR Center del Tecnológico de Monterrey, hay más posibilidades de errores, fraude o robos con el efectivo porque "resulta difícil de controlar a dónde va a parar, ya que no hay ningún rastro de papel que seguir". 

Además, el efectivo pierde valor por el efecto inflacionario, advirtió Enrique Magnani, estratega fiscal y patrimonial. La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 señala que el 36.6% de los ahorradores lo hacen de forma informal, y un 21.6% combinan métodos informales y formales. El método de los sobres puede ser una de ellas.

¿El método de los sobres puede trasladarse al entorno digital? 

Sí. Puede realizarse desde una misma cuenta bancaria, y crear diferentes apartados para separar el dinero. "Yo utilizo los sobres digitales, pero no tanto para los gastos del día a día, sino para pequeños ahorros y gastos programados. Por ejemplo, para los útiles escolares, los regalos de Navidad y otros para objetivos específicos", relató María José Codesal. 

Otra alternativa que sugirió la coach es utilizar diferentes tarjetas o cuentas bancarias, cada una con objetivos diferentes: una para gastos del hogar, otra para los personales, otro de ahorro. Sin embargo, esta requiere de mayor experiencia.

En ambos casos, en lugar de separar el dinero en sobres, se puede destinar un porcentaje de los ingresos a una cuenta en específico. La proporción dependerá de cada situación personal o familiar. 

Para Codesal Arriaga, separar el dinero en apartados es "un gran método, pero no es para todos. Si te ayuda a reconocer tus valores, necesidades y límites financieros, puede ser una excelente herramienta; sin embargo, también puedes explorar otras alternativas hasta encontrar la que mejor se adapta a ti".

¿Tienes dudas? Escribe tus comentarios a [email protected]