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Coacreditado, una opción para adquirir vivienda
En los últimos años, se ha observado un aumento en la adquisición de vivienda a través de este tipo de productos.
Conseguir una vivienda puede ser todo un reto, los jóvenes actualmente viven el encarecimiento de la vivienda y un menor poder adquisitivo, sin embargo, en el mercado existen opciones que ofrecen distintos jugadores del crédito hipotecario, que pueden hacer más accesible adquirir una vivienda.
El financiamiento mancomunado, donde dos o incluso más personas participan activamente en el préstamo ha surgido como alternativa para que más personas logren adquirir su vivienda. De acuerdo con la consultora inmobiliaria Neximo, alrededor de 15% de las transacciones inmobiliarias son para adquisición de vivienda compartida, de ellas, destacan los jóvenes de 35 años.
“El crédito mancomunado funciona como una alternativa, por ejemplo, si yo quiero sacar un crédito hipotecario, pero tal vez no tengo comprobante de ingresos que me pide el banco, entonces puedo buscar un crédito mancomunado y coacredito a mi papá, al sumar los ingresos de ambos podría conseguir que nos presten el monto necesario, algo que no hubiera pasado si aplicaba al crédito solo”, comentó Bernardo Silva, director general y cofundador de la plataforma de crédito hipotecario Yave.
En el financiamiento mancomunado existen dos figuras: el acreditado, que será la persona acreditada ante la institución financiera, y el coacreditado quien toma la figura de obligado solidario; esto no quiere decir que uno tenga más responsabilidad que el otro, ya que ambas figuras tienen los mismos derechos y responsabilidades tanto del inmueble como todo lo relacionado con el financiamiento.
Ante ello, Bernardo Silva explicó que pese a que el crédito mancomunado es una buena alternativa para acceder a la compra de una vivienda es importante tomar en cuenta que es un crédito a largo plazo, de 10 a 20 años, por lo que es importante revisar todos los términos que implica este crédito además de identificar que ambas personas son responsables financieramente.
“Al solicitar este tipo de financiamiento es fundamental que no se pierda de vista que es un crédito hipotecario a largo plazo de 10, 20 o hasta 30 años (en caso de ser gubernamental), por eso es importante revisar a detalle las implicaciones de ser coacreditado. Por otra parte, es importante asegurarse de que la persona con quien se compartirá este compromiso esté en la misma línea, visualicen un espacio que cumpla con las expectativas de ambos y sea asequible a su presupuesto”, puntualiza Bernardo Silva.
Debido a que es una responsabilidad compartida es importante revisar que ambos cuenten con finanzas sanas y un compromiso claro. Ante ello, Silva recomendó revisar el historial crediticio de ambas partes, ya que es una forma sencilla para conocer cómo se comporta una persona ante un compromiso financiero.
Para ello se puede solicitar el reporte especial de crédito, éste es gratuito una vez al año y después tiene un costo alrededor de 50 pesos, a través de éste se puede observar si la persona pagó a tiempo, si tuvo atrasos o dejó de pagar algún préstamo.
Enrique Margain Pitman, coordinador del Comité Hipotecario de la Asociación de Bancos de México, aconsejó que independientemente del tipo de financiamiento los usuarios utilicen los simuladores de crédito y revisen el monto que tendrían que pagar mensualmente, y ahorrar ese monto durante tres o seis meses, ya que esto permitirá identificar si se tienen la capacidad financiera para pagar la mensualidad sin incurrir en problemas financieros. Es importante que dicha cantidad no rebase el equivalente a 30% del ingreso mensual.
Antes de solicitar un crédito mancomunado se sugiere platicar sobre qué acciones se podrían tomar en caso de que haya una separación o malos entendidos, incluso cuáles serían los procedimientos a realizar si una de las partes no cuenta con empleo o la capacidad financiera para cubrir el pago.
Silva recomendó que antes de solicitar este crédito ambas partes ahorren la mensualidad que darían por el crédito a fin de crear un fondo de ahorro, ya que si una de las partes tuviera un problema financiero podrían utilizar ese dinero para cubrir las mensualidades y evitar que la otra parte tenga que cubrir dicho monto.
Es importe comparar todas las opciones que existen en el mercado, actualmente bancos y otras entidades financieras, como las sofomes, ofrecen este tipo de créditos; sin embargo, es necesario revisar los términos y condiciones del préstamo, aspectos como: tasa de interés, plazo del crédito, monto de la cuota mensual, penalizaciones por pagos tardíos o anticipados entre otros.
