Banca plantea que, en lugar de crear nuevo nivel de cuenta se optimice lo ya existente

Hace poco más de un mes, el Banco de México (Banxico), en aras de impulsar más la inclusión financiera y el uso de medios de pago digitales, propuso la creación de un nuevo nivel de cuenta de depósitos que se sumaría a los cuatro ya existentes.

El objetivo es que haya un nivel intermedio de cuenta para que personas físicas (no empresas) de nacionalidad mexicana, puedan depositar, de una manera sencilla pero segura, un mayor monto de recursos al mes en esa cuenta, y con ello poder transaccionar de manera digital.

Hoy hay cuatro niveles de cuentas permitidas en el país: la N1, la más básica y permite abonar al mes hasta el equivalente a 700 Unidades de Inversión o Udis (alrededor de 6,200 pesos); y la N2 con un monto máximo de 3,000 Udis (26,400 pesos). Esta última es la más utilizada en el país, ya que la tienen millones de mexicanos.

También están la N3, cuya suma de los abonos en el transcurso de un mes no puede exceder el equivalente a 10,000 Udis (casi 90,000 pesos), y la N4, que no tiene límite de depósitos, salvo que las instituciones pacten alguno con sus clientes.

La propuesta del Banxico, es la creación de la cuenta Nivel 3 Bis (N3 Bis), donde la suma de los abonos en un mes, podrá ser de hasta el equivalente a 15,000 Udis (alrededor de 132,000 pesos), de los cuales solo lo equivalente a 3,000 Udis (26,400 pesos) podrá depositarse en efectivo.

“El proyecto tiene como propósito aumentar el número de niveles de operación de las cuentas de depósito a la vista denominadas en moneda nacional, para alinearlos con las características actuales de los usuarios de dicho servicio financiero, así como impulsar la inclusión financiera y el uso de medios digitales”, explicó.

Esta propuesta Banxico la sometió a consulta pública, proceso que se cerró el pasado 30 de abril. Entre los organismos que comentaron e hicieron propuestas en tiempo y forma a la iniciativa, destacó la Asociación de Bancos de México (ABM).

“No puede analizarse de manera aislada”

En sus comentarios, fechados el 30 de abril del 2026, el organismo cúpula de la banca reiteró su apoyo al Banxico para seguir impulsando el uso y aceptación de medios de pago digitales, y consideró que la finalidad del proyecto es muy positiva, ya que beneficiará en la bancarización y la disminución del efectivo.

Sin embargo, destacó que la incorporación de un nuevo nivel de cuenta, el N3 Bis, implicaría necesariamente un ejercicio de armonización regulatoria transversal, a efecto de dotar de certeza jurídica y viabilidad operativa a dicho producto.

“En particular, su adecuada implementación requiere la revisión y, en su caso, modificación de diversos ordenamientos”.

De igual forma, resaltó que la introducción del N3 Bis requeriría ajustes específicos, referentes, por ejemplo, a la identificación y contratación presencial.

En este contexto, la ABM consideró que la creación de la cuenta N3 Bis no puede analizarse de manera aislada, ya que su implementación efectiva, depende de una definición integral de su tratamiento regulatorio en distintos cuerpos normativos.

Optimizar y adecuar la N2

El organismo estimó también que la estrategia debería centrarse en la optimización y adecuación de la cuenta N2, en lugar de contemplar la creación de la N3 Bis.

Al respecto, propuso que en las cuentas N2, se aumente la suma de los abonos en el transcurso de un mes, al equivalente a 9,000 Udis (alrededor de 73,800 pesos), de los cuales solo el equivalente a 3,000 unidades (25,200 pesos) podrá corresponder a la recepción de recursos en efectivo.

“Esto permitirá que con la cuenta N2, se pueda impulsar el crecimiento de forma inmediata sobre los millones de clientes ya activos en estas cuentas. En contraste, optar por una cuenta N3 Bis no solo implicaría un retraso adicional de más de un año en el lanzamiento, sino también la necesidad de comunicar a los clientes un anaquel confuso (N2, N3, N3 Bis, N4) y ejecutar un proceso de actualización documental que introduce fricción y dificulta el escalamiento masivo. Por el contrario, la cuenta N2 permite fidelizar y escalar la base actual sin requerir que el cliente realice una nueva contratación”, argumentó.

Añadió que desde el punto de vista operativo, se estima un plazo de entre seis y nueve meses de desarrollo. “En contraste, la construcción de un nuevo producto desde cero, requeriría entre nueve y 12 meses, extendiendo el lanzamiento del producto a aproximadamente más de un año”.

Asimismo, la ABM mencionó temas de eficiencia regulatoria en materia de Prevención de Lavado de Dinero (PLD) y fiscal.

También solicitó que, para efectos de determinar el monto máximo de los abonos en las cuentas de bajo riesgo (niveles 1, 2 y 3) en el transcurso de un mes, las instituciones no consideren aquellos abonos provenientes de servicios financieros que deriven de la relación entre el cuentahabiente y la propia institución, o bien entidades que formen parte de su mismo grupo financiero.

Finalmente, la ABM pidió al Banxico promover mesas de trabajo transversales que permitan analizar esta propuesta de manera integral.