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Retiro programado: ¿cuánto necesitas ahorrar para vivir de tu afore?
El retiro programado permite recibir mensualmente los recursos acumulados en tu cuenta individual o afore, pero el monto puede cambiar cada año y los pagos terminan cuando se agota el saldo de tu afore.
El retiro programado es una modalidad de pensión de la generación afore, es decir, de aquellos trabajadores que empezaron a cotizar al IMSS después del 1 de julio de 1997, comúnmente conocida como Ley 97, ¿Cómo funciona y qué necesitas para acogerte a este esquema?
Existen cuatro formas bajo las cuales se puede alcanzar una pensión bajo la Ley 97: retiro programado, renta vitalicia, pensión garantizada y Fondo de Pensiones del Bienestar. Éste último es más una especie de complemento para el retiro que un esquema particular.
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Bajo el retiro programado, el trabajador contrata una pensión con la afore que está registrado. El monto que recibirá mes a mes va a depender del saldo acumulado en su cuenta individual, de los rendimientos que se obtengan y la esperanza de vida estimada. Con base en ello, el IMSS será el encargado de definir si le corresponde o no esta modalidad.
Con el retiro programado, el trabajador recibirá sus recursos hasta que éstos se agoten, no es un esquema vitalicio. Por ello, se debe corroborar la suficiencia del capital, ya que, en caso de agotamiento, se debe informar al pensionado que su pago cesará.
Además, el monto de la pensión no es fijo, las afores lo recalculan anualmente con los recursos que van quedando en la cuenta individual, señala PensionISSSTE.
En retiro programado el trabajador debe comprar un seguro de sobrevivencia que le permitirá a sus beneficiarios recibir una pensión en caso de fallecimiento.
Concepto | Explicación |
|---|---|
¿Garantiza mi pensión | No, tu pensión dura hasta que se termine |
En caso de fallecimiento, | Sí |
¿Recibo aguinaldo? | No |
¿Siempre voy a recibir lo | No, porque se calcula cada año con los |
En caso de fallecimiento, ¿mis | Sí |
¿Mantengo el servicio médico? | Sí |
¿Retiro algo de mi afore en | Sí, SAR 92, Vivienda 92* y aportaciones |
Fuente: Consar | *Si trabajaste antes del 1 de julio de 1997 |
¿Cuáles son las ventajas del retiro programado?
Araceli Escobedo, asesora en retiro y seguros, señala que no está estipulada una cifra de dinero mínima que una persona debe tener en su afore para acogerse al retiro programado, porque cada caso es diferente.
De acuerdo con sus cálculos y los casos que ha visto hasta el momento de la generación afore, es aconsejable que un trabajador tenga al menos 1.8 millones de pesos en su cuenta para considerar este esquema, aunque lo más óptimo es que sean 2.5 millones.
Con esta suma, acota, no alcanzará una megapensión, pero sí un monto inicial mejor que podría ir de entre 13,000 y 17,000 al mes, “todo en función de la persona que estemos hablando y de los cálculos actuariales que se hagan en su momento”.
“Hasta ahora, pocos tienen una suma de dinero así en su afore, los que lo están logrando son las personas que cotizaron en el ISSSTE y recibieron un bono por cambiarse al sistema de cuentas individuales”, señala.
Escobedo destaca que la información aún es insuficiente para hacer un mayor balance de la Ley 97, debido a que pocas son las personas que se han retirado bajo este esquema, "hay algunas dudas y preguntas sobre él".
Por ejemplo, se dice que el gobierno va a entrar al quite con los trabajadores que se queden sin pensión en retiro programado, “pero no sabemos sí eso pasara y cómo lo hará, porque, hasta ahora, no hay ningún caso de ese tipo, vendrán con el tiempo”.
De acuerdo con Tomás Gómez, asesor especializado en retiro, la ventaja del esquema de retiro programado respecto a las rentas vitalicias (otra modalidad de pensión de la Ley 97) es que las mensualidades son más altas, ya que la institución que administra el fondo no asume el riesgo de longevidad.
En su opinión, el retiro programado puede ser adecuado si tienes otra fuente de ingresos para tu retiro o si, por alguna condición de salud, consideras conveniente obtener rentas más altas, aunque no sean vitalicias.
Requisitos para obtener una pensión bajo la Ley 97
Para solicitar este beneficio debes tener al menos 60 años y, en 2026, un mínimo de 875 semanas cotizadas ante el IMSS. Este número aumentará 25 semanas cada año, hasta llegar a 1,000 en 2031.
Si no cumples con estos requisitos es posible que el IMSS te otorgue una negativa de pensión.
Universo de afores
Al cierre del primer trimestre de 2026, el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) administró 70 millones de cuentas individuales, de las cuales 74.9% es de trabajadores registrados; 11.9%, de trabajadores asignados con recursos depositados en siefore y 13.2%, de trabajadores asignados con recursos depositados en Banco de México.
Adicionalmente, existen 2.5 millones de cuentas con recursos resguardados en el Fondo de Pensiones para el Bienestar y 5.5 millones de cuentas inhabilitadas, que sumadas a las 70 millones, se alcanza un total de 78 millones de cuentas individuales, de acuerdo con la Consar.
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