¿En qué etapa de salud financiera estás? Condusef te dice cómo subir al siguiente nivel

Con el regreso a clases, septiembre es un mes para poner a prueba el control sobre las finanzas familiares: si los gastos de colegiaturas y materiales se pagan con una reserva específica o si se utiliza el crédito; si durante el mes alcanza para ahorrar, o si se vive al día.

Estos actos cotidianos dicen mucho sobre la salud financiera. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) publicó un ejercicio práctico para ver cuál es tu situación, y qué hacer para mejorarla.

Termómetro de salud financiera 

La Condusef tiene una herramienta llamada “Termómetro de bolsillo”, que consiste en un test autodiagnóstico que ayuda a identificar en qué etapa de salud financiera te encuentras.

Pedro Ibarra, especialista en finanzas personales y fundador de @pedroconnumeros, dice que para que esta herramienta sea realmente de utilidad, se debe responder  "siendo honesto con uno mismo, incluso pudiera realizarse en solitario para evitar sentirse juzgado". La Comisión menciona que no existen respuestas correctas o incorrectas, solo hay que elegir la opción que mejor represente tu situación.

A continuación la prueba generada por Condusef para que la respondas:

Cuestionario

Cuando recibes tus ingresos, ¿qué suele ocurrir? 

1. Apenas te alcanzan para cubrir tus gastos básicos. 
2. Cubres tus gastos, pero no logras ahorrar. 
3. Cubres tus gastos y ahorras una parte regularmente. 
4.  Cubres tus gastos, ahorras e inviertes para metas futuras.

Si mañana surge un gasto inesperado de 5,000 pesos… 

1. Tendrías que pedir dinero prestado. 
2. Lo cubrirías utilizando un crédito. 
3. Podrías pagarlo con tus ahorros. 
4. Lo cubrirías sin afectar tu estabilidad financiera. 

¿Qué tan seguido te preocupan los temas relacionados con el dinero? 

1. Todos los días
2. Frecuentemente
3. Solo algunas veces.
4. Rara vez.

¿Qué tan organizado llevas el control de tus gastos? 

1. No llevas ningún registro.
2. Intentas controlarlos, pero no siempre lo consigues. 
3. Llevas un presupuesto o registro básico. 
4. Llevas un control constante y revisas cuáles puedes eliminar.

¿Actualmente cuentas con ahorros? 

1. No tienes ahorros. 
2. Cuentas con algo ahorrado, pero es insuficiente para una emergencia. 
3. Mantienes un ahorro constante. 
4. Tienes un ahorro y un fondo para emergencias.

¿Cómo utilizas el crédito? 

1. Lo usas para cubrir gastos que no puedes pagar de otra manera.
2. Lo utilizas con frecuencia y a veces te cuesta pagarlo.
3. Lo utilizas de manera controlada y procuras pagar a tiempo. 
4. Lo usas estratégicamente y liquidas tus pagos sin generar intereses.

¿Qué tan claras tienes tus metas financieras? 

1. No tienes metas definidas. 
2.  Tienes algunas ideas, pero no un plan. 
3. Tienes metas y realizas acciones para alcanzarlas.
4. Tienes metas claras, un plan y seguimiento de tus avances. 

Resultados

Según el ejercicio de Condusef, el número que más se repita en tu respuesta indica la etapa de salud financiera en la que probablemente te encuentras.

Mayoría de respuestas 1 – Supervivencia financiera: Ocurre cuando tus ingresos están comprometidos a cubrir las necesidades inmediatas. Cualquier gasto inesperado puede resultar en un problema. Para mejorar considera:

• Identificar los gastos indispensables.
• Lleva un registro sobre cómo utilizas el dinero durante un mes. 
• Crea metas de ahorro, aunque sean pequeñas, que puedas sostener en el tiempo. 
• Evita adquirir nuevas deudas si no son necesarias. 

Mayoría de respuestas 2 – Estabilidad en construcción: En este nivel, las personas pueden cubrir sus gastos habituales, pero están en la delgada línea de enfrentar un problema financiero ante un imprevisto o cambios en el ingreso. Como recomendación, puedes: 

• Elaborar un presupuesto mensual y seguirlo. 
• Identifica y reduce gastos que no aporten a tus objetivos, como ahorrar.  
• Comienza un ahorro que sirva como fondo de emergencias. 
• Utiliza el crédito con moderación. 

Mayoría de respuestas 3 – Bienestar financiero: Aquí conviven las personas que tienen mayor control de recursos y poseen hábitos financieros saludables. Una emergencia no desestabiliza, porque se cuentan con recursos para afrontarla.  Si bien la situación es óptima, aún puede subir de nivel: 

• Robustece el fondo de emergencia.  
• Planea revisiones periódicas de tus metas financieras: ¿cómo te estás acercando a ellas, o qué debes ajustar? 
• Evalúa diferentes opciones de ahorro o inversión según tus objetivos, como instrumentos de deuda de corto o a largo plazo; o un seguro garantizado. 
• Mantén conscientes tus hábitos de consumo para identificar posibles áreas de oportunidad. 

Mayoría de respuestas 4 – Salud financiera sólida: Según el ejercicio de Condusef, este es el máximo nivel, con finanzas capaces de enfrentar imprevistos, planificar el futuro y tomar decisiones sin presiones.  Formas de mantenerse en él son:

• Sigue fortaleciendo tu patrimonio, y también protégelo. 
• Diversifica tus instrumentos de ahorro e inversión. 
• Mantén una revisión periódica de tu gestión financiera. 

De acuerdo con Pedro Ibarra, subir de nivel no siempre depende de ganar más.

"Se puede lograr con los ingresos actuales, identificando fugas de dinero, realizando un presupuesto e intentar seguirlo al pie de la letra, aunque claro obtener ingresos adicionales facilita todo muchísimo más", comentó el especialista.

La diferencia entre estar en un nivel y otro, radica principalmente en la educación financiera y, en segundo lugar, en los ingresos.

¿Cuál es la situación financiera de los mexicanos? 

Según la publicación más reciente de la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) del Inegi, 31.6% de la población de 18 años y más se encuentra en un nivel medio bajo de bienestar financiero, es decir, que cubre las necesidades del día a día, con poco margen de ahorro y dificultades periódicas de control de deuda.

En El Economista cruzamos dos fuentes distintas: la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (Ensafi 2023, de Inegi y Condusef) y el Termómetro de Bolsillo de la Comisión, ya que ambos evalúan dimensiones similares de capacidad financiera y clasifican a la población en cuatro niveles.

A continuación, están los porcentajes de la Ensafi y su correspondencia con el Termómetro. Cabe aclarar que esta es una lectura editorial y no una clasificación conjunta oficial.

• Bajo – Nivel crítico de vulnerabilidad económica, con baja capacidad para afrontar imprevistos, problemas para cumplir compromisos de corto plazo y altos niveles de estrés e incertidumbre respecto a su futuro económico.
• Medio bajo – Cubre con justa medida sus gastos, pero con resiliencia frágil ante emergencias. Poco margen de ahorro y dificultades periódicas para controlar deudas o planes a largo plazo.
• Medio alto – Mayor estabilidad económica y control financiero adecuado. Con capacidad de ahorro y suficiente resiliencia para absorber shocks financieros, sin desequilibrar metas.
• Alto – Mayor grado de seguridad y libertad financiera. Con capacidad sólida de afrontar contingencias, lograr metas económicas a largo plazo y toman decisiones de consumo sin angustia. 

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