¿De qué manera elegir ?tu afore correctamente?

Siempre me ha sorprendido cómo la falta de cultura financiera nos hace perder de vista nuestro dinero. Como no lo podemos usar de inmediato, hacemos como si no existiera, y esa falta de decisión puede tener consecuencias importantes en nuestro futuro. Muchísimas personas reciben su estado de cuenta pero ni siquiera lo abren: no saben cuánto dinero tienen acumulado en su cuenta individual.

Lo peor es que otros ni siquiera saben en qué afore están porque no eligieron nunca. No reciben por ello información. Su cuenta fue asignada y reasignada a alguna afore por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Debemos entender que el dinero que está en nuestra cuenta individual nos pertenece. Está a nuestro nombre y nos servirá para el retiro; por eso tenemos que tomar la mejor decisión posible. Debemos asegurarnos de estar en la afore elegida por nosotros. También hay que entender que las puras aportaciones gubernamentales no serán suficientes para una buena pensión, por lo cual la gran mayoría de los mexicanos tenemos que hacer ahorro adicional (dentro o fuera de la afore, aunque ésta es una buena opción).

Elegir la mejor afore no es nada difícil. En la página de la Consar hay una página sobre cómo hacerlo y que atiende tres factores: los rendimientos que ha generado, la comisión que cobra y los servicios que ofrece.

Existen tablas comparativas fáciles de entender para cualquier persona, incluso para quien no tiene ningún conocimiento sobre el tema.

El indicador más importante sin duda alguna es el de los rendimientos, porque es lo que hace crecer nuestro dinero.

La Consar publica cuatro tablas de rendimiento neto es decir, después de considerar la comisión para las siefores, según nuestra edad.

En esa tabla aparece el promedio simple y ponderado de los rendimientos de todas las siefores, eso nos permite saber si la nuestra ha ofrecido rendimientos por arriba o por debajo del promedio.

Siempre he dicho que uno no necesariamente debe elegir la afore que está hasta arriba de la tabla, sino una que consistentemente haya estado en los primeros lugares. ¿Por qué? Simplemente porque rendimientos pasados no necesariamente se van a mantener en el futuro y puede haber coyunturas que generen un cambio importante en esas tablas.

Desafortunadamente, la Consar no da herramientas para medir esa consistencia en su página de Internet. Aun así podemos hacerlo, ya que en el estado de cuenta de nuestra afore se incluye esa tabla comparativa de rendimientos. Si los hemos guardado, nos podremos dar cuenta de si nuestra afore se ha mantenido en los primeros lugares.

De lo contrario, debemos pensar en cambiarnos; a largo plazo una diferencia pequeña en el rendimiento puede ser muy importante (se estima que un punto porcentual puede significar una diferencia de 20% en el monto de la pensión).

Respecto de las comisiones, también es importante este factor, así como buscar una afore que nos cobre una comisión justa y por debajo del promedio del mercado. No obstante, recordemos que en las tablas de rendimiento neto ya va descontada la comisión cobrada por la afore (es lo que ganamos cuando ellos ya cobraron su comisión), por lo que no debe ser el factor decisivo. Es simplemente un elemento más a considerar.

Finalmente, está la parte del servicio. Desafortunadamente en este apartado la Consar ha fallado: generó un indicador llamado CAS (Comparativo de Afore en Servicios) que no dice mucho.

La Consar también genera una tabla que está en otro lado (no accesible desde esa misma página) con la descripción de los servicios que ofrecen las distintas afores en ventanilla, por Internet y para trabajadores independientes. Es importante verla también para hacer una comparación completa y adecuada.

¿Vale la pena tomar en cuenta los servicios que prestan las afores y el indicador de la Consar? Sin duda alguna, pero no a costa de los rendimientos. Se trata de elegir a la mejor en todo sentido.

Elijamos a una afore cuyos rendimientos consistentemente estén en la parte superior de la tabla de la Consar (en los primeros cinco lugares) y que además ofrezca los servicios que necesitamos y con calidad.

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