Analice al contratar ?un crédito de nómina

Si usted tiene tarjetas de crédito y está pensando en solicitar un préstamo de nómina para ir de vacaciones este verano, tenga cuidado: podría tener 30% más probabilidad de caer en cartera vencida.

Según un estudio elaborado por el Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero a un grupo de usuarios de servicios financieros con base en su información del Buró de Crédito, una tercera parte presentó mucha mayor incidencia de atrasos en sus pagos de tarjetas cuando tenía contratado simultáneamente un crédito de nómina.

Del grupo que no tenía un préstamo personal vigente, sólo 10% registró una demora de 90 días en el pago de sus plásticos.

Las autoridades atribuyen esto a que con el préstamo de nómina las personas disponen de menos dinero cada mes, ya que el banco cobra el abono correspondiente directamente de la cuenta del trabajador cuando el patrón deposita su sueldo.

Lo que nos está pasando es que a aquellos que ya tienen otros financiamientos se les abre un canal adicional de crédito. Si ese crédito de nómina no está suscrito a la capacidad real de pago de la persona, entonces el individuo tiene mucha más probabilidad de caer en cartera vencida , detalló Guillermo Babatz, presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Con el boom de la nómina, el tema se ha convertido en un foco amarillo. El crédito de nómina es en principio más seguro para los bancos, dada la prioridad de cobro que tiene frente a otros créditos de los hogares.

De todos los tipos de crédito que existen en el mercado, el de nómina es el que más ha crecido en los últimos años.

De acuerdo con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, a marzo del 2012 este tipo de financiamiento tuvo un incremento de 66.6% respecto del nivel que registró el mismo mes del año pasado.

Identifique su capacidad de pago para evitar sobreendeudamiento, es necesario conocer su capacidad de pago.

Según información de la Condusef, ésta se obtiene restando a sus ingresos mensuales todos los gastos fijos y las variables que tenga en ese periodo, incluyendo las cantidades destinadas a pagar otras deudas y el monto destinado al ahorro.

La cantidad sobrante es la máxima que puede destinar al pago de nuevas deudas, sin riesgo de incumplir con los compromisos ya adquiridos.

Los montos de los préstamos asociados a una cuenta de nómina van desde 1,500 hasta 500,000 pesos a plazos de tres a 60 meses con periodicidad de pago semanal, quincenal y mensual.

LOS BENEFICIOS

Entre los factores que han hecho atractivo a este crédito está la tasa de interés.

Dado que tienen garantía, la tasa de interés que se aplica puede ser menor. Y aunque tampoco es baja, puede llegar a ser más baja que la que se aplica a las tarjetas de crédito , comentó Emmanuel Martínez Gutiérrez, investigador de contenidos del Mide.

Según el Banco de México, la tasa de interés promedio que pagan los clientes de tarjeta de crédito es de 29.8%, aunque hay bancos como Ixe Tarjetas que ofrece tasas de 24.8 por ciento. Mientras en los créditos de nómina hay préstamos con tasas desde 20% en instituciones como Banco Ahorro Famsa.

Es recomendado para gastos cuyo fin esté bien definido, finalizó Martínez Gutiérrez.

¿EN QUÉ FIJARSE AL SOLICITAR UN CRÉDITO?

Especialistas de la Condusef recomiendan considerar:1. Tasa de interés.

• 1. Tasa de interés.
• 2. Plazo del crédito. Procure elegir el menor plazo posible para liquidar el adeudo sin rebasar su capacidad de pago.
• 3. Costo Anual Total (CAT): es una medida que incorpora en una sola cifra todos los costos asociados al crédito: tasa de interés, los seguros, las comisiones u otros gastos relacionados.
• 4. Liquidez: en el crédito de nómina el importe de cada pago será descontado automáticamente de su nómina con la frecuencia pactada en el contrato, es decir, su liquidez se verá disminuida debido a que ya no podrá disponer de esa parte de su ingreso aun cuando tenga algún imprevisto.

ilse.santarita@eleconomista.mx