¿Qué evaluar antes de solicitar un crédito para tu negocio?

Solicitar un crédito puede ayudar a comprar maquinaria, abrir una sucursal o aumentar las ventas; sin embargo, si se utiliza para cubrir gastos recurrentes sin resolver los problemas financieros, puede poner en riesgo el negocio.

José Padilla Ezeta, vicepresidente del Consejo de la Asociación de Emprendedores de México (Asem), considera que uno de los obstáculos para acceder al financiamiento es la percepción de que endeudarse es negativo, lo cual se relaciona con la falta de educación financiera y las experiencias de crisis económicas.

Muchos empresarios consideran que la deuda es mala, porque es malo deber, pero las grandes empresas nos enseñan que cuando utilizas correctamente el crédito es la mejor herramienta para crecer”, señala.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas (ENAFIN) 2024, elaborada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), las empresas no solicitan financiamiento porque consideran que no lo necesitan (49%), porque no tienen interés (44%) o no saben cómo solicitarlo (18%).

Qué revisar antes de solicitar financiamiento

Aunque las razones para no solicitar financiamiento son distintas, conocer las opciones disponibles y entender las condiciones de un crédito puede ayudar a los emprendedores y pymes a tomar decisiones informadas.

José Padilla dice que lo primero que debe hacer un negocio es definir para qué se necesita el dinero y cómo se pagará, por ello es importante distinguir entre un crédito para impulsar el crecimiento, como comprar maquinaria, ampliar operaciones o reducir costos, y uno destinado a cubrir deudas por la falta de ingresos, en este último caso, la deuda puede agravar el problema.

Si mi problema era la nómina, ahora mi problema va a ser el crédito más la nómina de mañana”, advierte.

También es importante comparar al menos tres opciones de financiamiento, en lugar de acudir únicamente al banco de siempre. Las propuestas deben evaluarse por sus tasas de interés, comisiones, garantías, plazos y condiciones de pago. La ENAFIN 2024 señala que 55% de las empresas considera que las tasas y comisiones limitan el acceso al financiamiento.

Otro aspecto es elegir el producto financiero según la necesidad, puesto que existe una gran variedad: créditos simples, líneas de crédito, factoraje y arrendamiento, entre otras alternativas.

“Sal a buscar al menos tres proveedores, igual que lo hace cualquier empresario cuando está buscando un proveedor de materia prima”.

José Padilla puntualiza en que el emprendedor analice que el plazo corresponda al tiempo que tardará la inversión en generar ingresos, porque financiar una sucursal con una tarjeta de crédito a 12 meses puede impactar negativamente en las finanzas si el negocio necesita más tiempo para consolidar sus ventas.

Otro error común que cometemos los empresarios es querer financiar con un crédito simple a 3 años, algo que tenían que pagar en una semana”.

Antes de presentar la solicitud, el empresario debe revisar sus ingresos, gastos, deudas y flujo de efectivo para calcular cuánto puede pagar sin comprometer la operación. También debe proporcionar información financiera veraz y entender que la tasa ofrecida depende, entre otros factores, del riesgo que representa para la institución.

¿Qué hacer si ya tienes deudas?

Si existen dificultades para pagar, José Padilla recomienda acercarse al banco o a la financiera para negociar alternativas, en lugar de evitar el contacto.

“Mi mensaje para los que estén atorados es, no se estresen, no se escondan, busquen al banco o a la financiera a la que le deben y busquen llegar a acuerdos”, señala.

Para las pymes, el crédito puede ser una herramienta de crecimiento, siempre que exista un propósito claro, se elija el producto adecuado y haya un plan realista para pagarlo.