Los modelos novedosos, también conocidos como sandbox regulatorio son un espacio de experimentación que permite a las empresas ofrecer servicios financieros a un número determinado de clientes, usando herramientas tecnológicas e innovadoras, con el fin de que sean probadas en un entorno limitado y controlado donde pueden experimentar su potencial sin ocupar esfuerzos en el cumplimiento de normas rígidas.

A tres años de la aprobación de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) ha recibido sólo cinco solicitudes para operar bajo el concepto de modelo novedoso, de los cuales tres se encuentran en trámite y dos han desistido en el proceso.

Cabe señalar que en los esquemas de sandbox contemplados en la Ley Fintech pueden surgir de empresas no reguladas o Entidades Financieras y de acuerdo con la Comisión, no todos los modelos financieros innovadores requieren una autorización de las autoridades financieras para probarlos.

Entidad no regulada

En el caso de empresas no reguladas, sólo pueden entrar al sandbox aquellos modelos que implican llevar a cabo una actividad cuya realización requiere de una concesión, autorización o registro conforme a las leyes financieras.

En este caso las autoridades financieras deben publicar las autorizaciones temporales que otorguen a empresas no reguladas en un registro público y que incluya anotaciones respecto de cada modelo novedoso autorizado.

Los requisitos para la autorización temporal son:

  • Se otorga a discreción de la autoridad financiera.
  • Está sujeta a que se cumplan ciertos criterios como; el beneficio para el cliente, el servicio debe probarse en un medio controlado y que el inicio de operaciones puede ser inmediato.
  • Tiene máximo de 2 años, prorrogable por un año más. 
  • Se establecer excepciones y condicionantes a requisitos y obligaciones legales, así como términos y condiciones para la prestación de los servicios.
  • Puede ser revocable por incumplimiento o riesgos.
  • Su realización requiere de una autorización, registro o concesión mediante modelos novedosos.

Entidad financiera

Tratándose de entidades financieras, solo pueden entrar al sandbox aquellos modelos novedosos que para desarrollarlos requieran excepciones a la regulación secundaria a la que están sujetas.

Los requisitos para su autorización temporal son:

  • Se otorga a discreción de la autoridad financiera.
  • Deberán ser otorgadas previo acuerdo de la Junta de Gobierno de las respectivas comisiones supervisoras.
  • No podrán tener una vigencia mayor a un año, prorrogable por única vez por otro año más.
  • Establece excepciones y condicionamientos al marco regulatorio, términos y condiciones para la prestación de los servicios de que se trate.
  • Puede ser revocable por incumplimiento o riesgos inesperados.

El desarrollo de las pruebas de los modelos novedosos bajo la autorización y supervisión de las autoridades es una forma de impulsar la innovación financiera y de mantener un diálogo activo y directo con los prestadores de servicios financieros.

  • Finalmente el  esquema de autorizaciones temporales para operar un modelo novedoso se caracteriza por:
  • Los parámetros del ambiente de pruebas se definen caso por caso.
  • La función del esquema es experimentar, por lo que los modelos a probar no tienen el éxito garantizado.
  • Tienen duración y número de usuarios limitados
  • Se trata de un esquema de excepción temporal al marco normativo, otorgado únicamente a aquellas empresas o Entidades Financieras con un proyecto tecnológicamente innovador y que su operación requiera dichas excepciones.

alba.servin@eleconomista.mx