Los créditos de nómina que ofrecen los bancos han crecido de forma importante en los últimos años. De acuerdo con cifras del Banco de México (Banxico), a junio del 2016, éstos representaban ya 25% de la cartera total de crédito al consumo, compuesta también por los créditos personales y los otorgados a través de la tarjeta.

A la par del crecimiento de la cartera de este tipo de créditos, el monto prestado también ha aumentado. En sus indicadores básicos sobre este producto, el Banxico calcula que a junio del 2016, había 4 millones 252,800 financiamientos de este tipo, por un saldo total de 189,490 millones de pesos. El monto promedio de cada préstamo era de 60,171 pesos; el plazo de 42 meses y la tasa de interés de 25.5 por ciento.

De este total, 2 millones 590,622 créditos de nómina fueron otorgados en el último año (de julio del 2015 a junio del 2016) por un saldo de 138,646 millones de pesos. En este periodo, el monto promedio de cada préstamo subió a 64,305 pesos; el plazo promedio se redujo a 41 meses y la tasa se mantuvo prácticamente igual, en 25.4 por ciento.

El Banxico declara que de los 2 millones 590,622 créditos de nómina otorgados por los bancos en 12 meses, 638,604 fueron por saldos menores a 20,000 pesos (un monto promedio de 12,255 pesos), y el grueso, 1 millón 952,018, por montos superiores a los 20,000 pesos. De estos últimos el promedio fue de 81,333 pesos.

Los créditos de más de 40,000 pesos, significaron 83% del saldo, pero apenas 50.2% de los créditos , detalla el Banxico.

Pero hay bancos que incluso otorgan montos mayores. Por ejemplo, de acuerdo con el Banxico, en la categoría de préstamos mayores a 20,000 pesos en el último año, BBVA Bancomer registró un promedio de 94,227 pesos y Santander uno de 83,489 pesos.

A junio del 2016, 95% de los créditos otorgados durante el último año se ubicó por debajo de un monto de 200,000 pesos. En junio del 2015, la cifra similar había sido de 169,700 pesos, lo que significa un incremento de 14.9% en términos reales , refiere.

A mayor monto, menos interés

Entre más grande es el préstamo de nómina que otorgan los bancos, más baja es la tasa de interés.

El Banxico indicó que mientras la tasa promedio en préstamos de hasta 20,000 pesos es de 33.2%, en los que superan los 20,000 pesos disminuye a 25 por ciento.

La tasa de interés de los créditos otorgados en el último año disminuye conforme el monto original del crédito aumenta. Así, un crédito mayor a 40,000 pesos registró una tasa 10.9 puntos porcentuales más baja que un crédito por un monto de entre 2,000 y 10,000 pesos (...) De manera similar, la tasa promedio disminuye conforme el plazo aumenta; destaca que más de 93.9% del saldo se otorgó a plazos mayores a 2 años .

A decir del Banxico, la morosidad en los créditos de nómina que otorgan los bancos era a junio pasado de 3.1%, la más baja de todos los créditos de consumo.

La gran ventaja para las instituciones financieras de este tipo de créditos, es que se descuentan en automático de la cuenta de nómina que tienen los empleados.

G5 domina

De los 4 millones 252,800 créditos de nómina de bancos que el Banxico registra a junio del 2016, los cinco bancos más grandes concentraban la mayor parte de éstos.

BBVA Bancomer tenía 1 millón 357,588; Banamex 1 millón 134,896; Banorte 794,416; HSBC 432,044 y Santander 424,282. En total, los cinco bancos sumaban más de 4.1 millones de este tipo de préstamos.

La participación de los cinco más grandes también ha permanecido estable, situándose en 97.8% para dicho periodo. El índice de Herfindahl-Hirschman8 se ubicó en 2,345 puntos en la cartera total de créditos de nómina a junio del 2016. Éste es el nivel de concentración más elevado en el crédito al consumo , añade el Banxico.

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