Cinco claves para planear tu retiro desde hoy, según Banco del Bienestar

El retiro suele percibirse como una etapa lejana, especialmente entre quienes apenas comienzan su vida laboral. Sin embargo, las decisiones que se toman hoy pueden influir directamente en las condiciones con las que se llegará a la vejez.

Según Josué Espinosa Sánchez y Daniela Vázquez Badillo, integrantes de la Dirección de Productos, Inclusión y Educación Financiera del Banco del Bienestar, ahorrar una parte del ingreso y estar pendiente de los estados de cuenta de la afore son hábitos financieros que hacen la diferencia.

Ambos compartieron cinco acciones vitales para construir el retiro ideal, usando la afore como instrumento base.

1. Define cómo quieres vivir tu retiro 

Antes de hacer cálculos de cuánto dinero se necesita para la edad de retiro, lo primero es preguntarse: ¿cómo esperas vivir en esa etapa de tu vida?

Para algunas personas, el retiro significa viajar por el mundo, para otras, mudarse a otra ciudad y descansar, emprender un proyecto personal o apoyar económicamente a su familia. 

Tener claridad sobre estas expectativas permite convertir la intención a una meta de ahorro. Si sabes qué tipo de vida vas a querer, es más sencillo calcular cuántos recursos vas a necesitar cuando termine tu vida laboral.

"No empecemos por preguntarnos cuánto tengo que ahorrar, empecemos por preguntarnos cómo quiero vivir mi retiro (...). Al expresar con palabras concretas lo que se desea (como tranquilidad, viajes o emprendimiento), una intención vaga se convierte en una meta específica que permite diseñar una estrategia concreta", mencionó Vázquez Badillo.

2. Conoce tu situación financiera (y revisa tu afore) 

Una vez definida la meta, el siguiente paso es conocer dónde estás parado. En cuestión del retiro, la herramienta principal suele ser el estado de cuenta de la afore. 

Para Josué Espinosa, es un "mapa" que permite consultar información esencial como el saldo, las aportaciones registradas, los rendimientos y las comisiones. En general, muestra el panorama para generar una estrategia financiera.

En este paso, es importante considerar cuánto tiempo falta para el retiro, cuándo se aporta y cómo se invierten los recursos.

Esta revisión permite identificar oportunidades como:

• Cambiar a otra administradora con mayores rendimientos; 
• Visualizar los tipos de ahorro voluntario disponibles y comenzar con ellos. 

3. Aprovecha el tiempo para hacer crecer tu ahorro 

Según los expertos, el interés compuesto y el tiempo son la clave. Los recursos que se invierten durante más tiempo generarán rendimientos que, a su vez, producirán nuevos rendimientos. 

Alguien que inició con un ahorro moderado a sus 22 años, puede tener más recursos acumulados que alguien que invirtió muchos más recursos a sus 31 años, simplemente porque el interés compuesto actuó durante más tiempo.

"Empezar a ahorrar desde joven permite que los rendimientos se sumen al capital original y vuelvan a generar nuevos rendimientos, logrando un crecimiento acumulativo significativo a largo plazo", comentó Josué Espinosa. 

El tiempo permite aprovechar durante más años la capitalización de los recursos.

4. Empieza cuando antes y sé constante 

Uno de los errores más comunes es esperar ganar más para comenzar a ahorrar, pero no tiene que ser así. Postergar la decisión puede reducir el tiempo disponible para acumular recursos, tanto aportados por uno mismo, como por los rendimientos generados por el interés compuesto.

Ambos expertos recomendaron habituarse a aportar una parte de sus ingresos desde el inicio, en lugar de depender del dinero que sobra al final de la quincena. Para hacerlo, puede establecerse una cantidad fija y una periodicidad, según las posibilidades de cada persona. El monto puede ser pequeño al inicio y después incrementarse. La constancia también requiere ajustar el hábito cuando cambian los ingresos o los gastos, sin perder de vista la meta de largo plazo.

"El mejor momento para empezar es el día de hoy y el segundo mejor momento es mañana", señaló Daniela Vázquez.

Una parte de este ahorro puede convertirse en aportaciones voluntarias a la afore para complementar las obligatorias. Existen cuatro esquemas diferentes que pueden evaluarse según las necesidades y circunstancias de cada persona.

5. Revisa, protege y fortalece tu afore 

El ahorro para el retiro no es una decisión que se toma una sola vez. A lo largo de la vida pueden cambiar los ingresos, la fuente de empleo, las responsabilidades familiares y necesidades económicas.

En cada etapa, es importante revisar periódicamente el estado de cuenta de afore para comprobar que la información esté actualizada y evaluar si las aportaciones voluntarias pueden incrementarse cuando las condiciones económicas lo permitan. 

La estrategia debe adaptarse a cada etapa de vida y al tiempo que reste para el retiro. Una revisión periódica ayuda a detectar posibles inconsistencias y a tomar decisiones informadas sobre el ahorro acumulado.

"Ahorrar no significa depositar dinero y olvidarnos de él durante 30, 40 años. Se debe monitorear periódicamente la cuenta individual, incrementar las aportaciones voluntarias y ajustar la estrategia según las circunstancias familiares o laborales", advirtió el director de Productos, Inclusión y Educación Financiera del Banco del Bienestar.

Aunque el retiro pueda parecer lejano, las decisiones que contribuyen a financiarlo comienzan mucho antes. Definir una meta, conocer la situación actual, aprovechar el tiempo, ahorrar con constancia y revisar periódicamente la afore son pasos que pueden ayudar a construir una mayor tranquilidad financiera en el futuro.

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