Ahorro voluntario en  afore: cuándo puedes sacarlo y cuándo tendrás que esperar hasta los 65 años

El plazo para retirar el ahorro voluntario del afore no es el mismo para todos: depende del tipo de aportación que elegiste al momento de ahorrar. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) explica que el ahorro de corto plazo puede disponerse prácticamente de inmediato, mientras que las aportaciones de largo plazo y las complementarias de retiro deben permanecer invertidas durante periodos específicos para conservar sus beneficios fiscales.

Además, desde el 1 de enero de 2021, el retiro de las aportaciones voluntarias de corto plazo ya no está condicionado a un periodo mínimo de inversión de dos meses. Aun así, la persona debe consultar con su Afore el plazo de desinversión aplicable, porque de ese lapso depende cuándo podrá disponer efectivamente del dinero.

Corto plazo: retiro prácticamente inmediato

Las aportaciones voluntarias de corto plazo están pensadas para quienes podrían necesitar el dinero pronto. Consar indica que estos recursos pueden retirarse prácticamente de manera inmediata y no son deducibles de impuestos.

Sin embargo, disponibilidad no es sinónimo de depósito el mismo día. La Afore puede aplicar un plazo de desinversión: el tiempo necesario para vender los activos en los que está invertido el dinero y convertirlos en efectivo.

Desde el 1 de enero de 2021, estas aportaciones ya no están sujetas al periodo mínimo de dos meses que antes se exigía. Por eso es clave preguntar directamente a la afore cuál es su plazo de desinversión antes de solicitar el retiro. 

Largo plazo: permanencia mínima de cinco años

En las aportaciones de largo plazo, el ahorro debe permanecer en la cuenta individual un mínimo de cinco años para que aplique el estímulo fiscal de deducibilidad.

No es un ahorro pensado para gastos inmediatos: si se retira antes de cumplir la permanencia requerida, se puede perder el beneficio fiscal o quedar sujeto a otro tratamiento fiscal.

Consar señala que mientras más tiempo permanezca invertido el ahorro, mayores pueden ser las ganancias y más posibilidades hay de alcanzar los objetivos financieros planteados. 

Complementarias de retiro: hasta tener derecho a las aportaciones obligatorias

Este tipo de ahorro tiene un plazo más extenso: los recursos deben permanecer en la cuenta individual hasta que el titular tenga derecho a disponer de las aportaciones obligatorias.

No es una opción de liquidez inmediata, sino un mecanismo para incrementar el ahorro destinado a la pensión. Son deducibles en la declaración anual, pero para aplicar la exención fiscal al momento del retiro, el dinero debe permanecer invertido hasta que la persona cumpla 65 años. 

Perspectiva de inversión a largo plazo: hasta los 65 años

Esta modalidad está diseñada para complementar el ahorro para el retiro. Las aportaciones deben permanecer invertidas hasta los 65 años para que, al momento del retiro, aplique el beneficio fiscal de exención.

Retirar los recursos antes de esa edad puede modificar el tratamiento fiscal aplicable. Por eso conviene confirmar con la afore y, de ser necesario, con el Servicio de Administración Tributaria (SAT) las consecuencias antes de solicitar la disposición. 

¿Cuánto tarda la afore en resolver el trámite?

Una vez presentada la solicitud y cumplidos los requisitos, Consar establece un plazo de solución de cinco días hábiles.

Este plazo no debe confundirse con el periodo de permanencia de cada tipo de ahorro:

• Corto plazo: ya no existe permanencia mínima obligatoria de dos meses, pero debe consultarse el plazo de desinversión de la Afore.
• Largo plazo: deben cumplirse 5 años para conservar el estímulo fiscal.
• Complementarias de retiro: el dinero debe mantenerse hasta tener derecho a disponer de las aportaciones obligatorias.
• Perspectiva de inversión a largo plazo: debe permanecer invertido hasta los 65 años.
• El retiro puede ser parcial o total

Consar define el trámite como el retiro parcial o total de los recursos depositados en la subcuenta de aportaciones voluntarias. Para iniciarlo, la persona debe verificar que su tipo de ahorro ya sea susceptible de retiro y que su expediente de identificación esté actualizado.

Requisitos del trámite:

• Estar registrado en la afore que administra la cuenta individual.
• Haber cumplido el plazo aplicable, cuando corresponda.
• Presentar la solicitud de disposición de recursos.
• Entregar una identificación oficial vigente.
• Proporcionar una cuenta bancaria y CLABE a nombre del trabajador o beneficiario.
• Tener actualizado el expediente de identificación o expediente móvil.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tarda una Afore en devolver el ahorro voluntario?

Consar establece un plazo de solución de cinco días hábiles una vez que la solicitud está completa, aunque el depósito puede tardar más según el plazo de desinversión de cada afore.

¿Puedo retirar mi ahorro voluntario de corto plazo sin esperar dos meses?

Sí. Desde el 1 de enero de 2021 ya no aplica la permanencia mínima de dos meses, pero debes consultar el plazo de desinversión de tu afore.

¿Qué pasa si retiro mi ahorro de largo plazo antes de 5 años?

Puedes perder el estímulo fiscal de deducibilidad o quedar sujeto a un tratamiento fiscal distinto.

¿El ahorro voluntario es deducible de impuestos?

Depende de la modalidad: el de corto plazo no es deducible; el de largo plazo, las complementarias de retiro y la perspectiva de inversión a largo plazo sí pueden serlo, cumpliendo los plazos de permanencia. 

Antes de aportar, pregunta a tu afore

• ¿En qué modalidad se depositará el dinero?
• ¿Cuál es el plazo de permanencia?
• ¿Cuál es el plazo de desinversión?
• ¿El ahorro es deducible de impuestos?
• ¿Qué ocurre si se retira antes del plazo?
• ¿Qué retención fiscal se aplicará, si corresponde?
• ¿Cuánto tiempo tardará el depósito una vez autorizado el retiro?

Consar advierte que las afores pueden efectuar una retención de impuesto sobre la renta por los intereses o el ingreso generado, por lo que recomienda solicitar esta información antes de retirar los recursos. Permanencia vs. desinversión: la diferencia clave

• Permanencia: el tiempo que el dinero debe mantenerse invertido para cumplir las condiciones de la modalidad elegida o conservar un beneficio fiscal.
• Desinversión: el plazo operativo que transcurre desde que se solicita el retiro hasta que la Afore convierte los recursos en dinero disponible en la cuenta bancaria.

Por ejemplo, una aportación de corto plazo puede no tener permanencia mínima, pero la Afore igual necesita un número determinado de días para hacer la desinversión. 

El ahorro voluntario de corto plazo puede retirarse prácticamente de inmediato, sujeto al plazo de desinversión de cada afore. El de largo plazo requiere una permanencia mínima de cinco años para conservar el estímulo fiscal; las complementarias de retiro deben mantenerse hasta que el titular tenga derecho a disponer de sus aportaciones obligatorias, y las de perspectiva de inversión a largo plazo deben permanecer invertidas hasta los 65 años para aplicar la exención fiscal. A todo esto se suma el plazo de solución de cinco días hábiles que reporta Consar para el trámite de retiro.

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