Que el enganche bajo no sea el camino fácil

Si usted siente que ese letrero de Se vende bonita casa le habla sólo a usted aunque haya uno en cada esquina, entonces, a usted le urge resolver una necesidad de vivienda.

Algunas instituciones financieras han flexibilizado sus condiciones de contratación de crédito hipotecario al solicitar enganches más bajos.

Mientras antes pedían un enganche de 20% del valor de la vivienda, ahora, los clientes pueden contratar con un desembolso de sólo 10 por ciento. Ése es el caso de bancos como BBVA Bancomer o Santander.

Pero, cuidado: optar por esta alternativa significa pedir un préstamo mayor y, por lo tanto, pagar más intereses. ¿Cuáles con las ventajas y los riesgos de adquirir una casa aportando un pago inicial bajo? ¿A quiénes les conviene optar por esta alternativa? Los especialistas se lo explican.

LA REGLA DEL 80/20

En general, los expertos sugieren hacer un esfuerzo por aportar un enganche de por lo menos 20% del valor de la vivienda. Eso le permitirá dar mensualidades más cómodas y no pagar tantos intereses en el tiempo.

Mientras más grande sea el enganche, la persona pagará menos intereses ya que el crédito será menor. En cambio, si decide pedir un crédito por 90% del valor de la casa, los intereses se calcularán sobre una base de préstamos mayor , explicó Luis Fabre Pruneda, vicepresidente técnico de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Sin embargo, comprar casa también es un tema de oportunidad, comentó Gonzalo Palafox, director de Banca Hipotecaria de BBVA Bancomer.

Si la persona detecta una oportunidad de compra, tiene en ese momento 10% del valor de la vivienda y la mensualidad se ajusta a sus ingresos, ésta es una alternativa , argumentó el especialista.

RELACIÓN ENTRE ENGANCHE Y TASA

Optar por un enganche bajo podría implicar una tasa de interés más alta. Por ejemplo, para un crédito de 20 años, Bancomer ofrece una tasa de 10.10% para quienes aporten 25% del valor del inmueble y de 10.60% para quienes aporten sólo 10 por ciento.

Santander, por su parte, ofrece tasas de 9.6% para quienes den un pago incial de 40% y de 10.45 para quienes sólo abonen 10 por ciento.Esto repercutirá directamente en el pago de intereses en el tiempo.

Según el Simulador de Crédito Hipotecario de la Condusef, si usted desea comprar una casa de 1 millón de pesos a 20 años y da una aportación incial de 20%, pagaría al final del plazo alrededor de 1 millón 835,400 pesos.

Esto considerando una tasa de interés de 8.7% que ofrecen algunas instituciones cuando el cliente aporta 20 por ciento.

En cambio, si paga sólo 10%, el pago final por la misma casa sería de 2 millones 533,000 pesos, considerando una tasa de interés de 10.45 por ciento.

Por ello, si usted no necesita adquirir vivienda de forma inmediata, los especialistas sugieren esperar hasta ahorrar un enganche más generoso.

Además, cuando una persona aporta un enganche mayor, las mensualidades serán más bajas, esto ayudará a evitar sobreendeudamientos y que su crédito hipotecario no rebase 30% de sus ingresos mensuales.

Pagar un engache refleja un compromiso y disciplina por parte de las personas, pues para juntarlo, tuvieron que hacer algunos ajustes en sus hábitos de gasto lo que, sin duda, les ayudará a mantener la disciplina en los pagos de las mensualidades futuras , dijo Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, una empresa de asesoría patrimonial hipotecaria.

Una opción para reducir el costo financiero de su hipoteca es a través de los pagos adelantados, ya que estos se van directo a la amortización de capital.

ilse.santarita@eleconomista.mx