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Tu libertad financiera puede estar más cerca de lo que crees (parte 2 de 2)
En la primera parte te enseñé a calcular la cantidad que necesitas para alcanzar tu libertad financiera, basada en la regla del 4 por ciento. Equivale a multiplicar tu gasto anual por 25. En otras palabras, si hoy gastas 20,000 pesos mensuales (240,000 anuales) necesitarías 6 millones de pesos a tu edad de retiro (obviamente esto es a pesos de hoy, cada año tendrías que actualizar esta cantidad con la inflación).
Lo que es curioso es que, bajo la regla de 4%, esta cantidad te funciona a cualquier edad, no importa si te vas a retirar a los 40 o a los 65 años, que sigue siendo la edad oficial de retiro en México. Pero recuerda: funciona sólo si mantienes tu dinero invertido en un portafolio de inversión, que te pueda dar un rendimiento de 4 a 5% anual arriba de la inflación, en el largo plazo, lo cual es posible sin duda alguna.
Claro: si te vas a retirar a los 65 años, este número es un tanto conservador. Pero de todas maneras vas a necesitar al menos 20 años de gastos para vivir cómodamente, sin miedo de que se te acabe el dinero y lo inviertes de manera conservadora (en instrumentos como Cetes).
De todos modos, juntar 20 o 25 años de tus gastos es muchísimo dinero y aún así hay gente que lo logra en menos de dos décadas. ¿Te imaginas alcanzar tu libertad financiera antes de cumplir 40 años? ¿Cómo es posible?
La única forma es hacer de esta meta tu prioridad, tener una vida frugal y minimalista (reducir tu gasto lo más posible) y dedicar la mayor cantidad de tu ingreso a cumplir este sueño. De eso se trata el concepto FIRE (libertad financiera, retiro temprano).
El lunes hablé de esto en la red social X y platiqué de la historia de una pareja que vive en Austria. Este es un país que tiene un alto costo de vida. No es barato vivir ahí y sin embargo ellos han logrado controlar su gasto, manteniendo una vida de calidad.
Ellos ganan lo que una familia de clase media normal en Austria, pero gastan comparativamente muy poco: alrededor de 1,500 euros al mes incluyendo renta. Si lo conviertes en pesos te puede parecer mucho, pero créeme: en Austria esto es considerablemente menor a lo que gastan las parejas de su edad y nivel socioeconómico.
Lo que gastan representa sólo 30% de lo que ganan entre los dos. El resto –el 70% de su ingreso– lo ahorran y lo invierten en una estrategia que es sorprendentemente simple, pero muy efectiva.
¿Cómo lograron reducir su gasto?
Han adoptado una filosofía minimalista. No tienen demasiadas cosas pero sí aquellas que necesitan y añaden calidad a su vida. Uno de sus secretos es lo que gastan en vivienda, que es usualmente el rubro más importante: lo han reducido considerablemente. Rentan un apartamento pequeño, fuera de la ciudad pero accesible con transporte público, por el cual pagan menos de la mitad de lo que les costaría algo similar en Viena.
Pero además, antes de gastar se hacen tres preguntas:
1.-¿El valor que le está aportando esta compra a mi vida equivale a su precio?
2.-¿Realmente vale la pena la cantidad de horas que necesito trabajar para comprar esto, o estaré más feliz si tuviera más tiempo libre y pudiera trabajar menos horas?
3.-¿De verdad lo necesito, o es simplemente una compra emocional o de impulso?
Aunque no lo parezca, sí se dan lujos: una vez a la semana comen fuera. No necesitan ir a un lugar caro: les importa más disfrutar la experiencia y el tiempo de calidad juntos.
Con ese nivel de gasto (redondeado a 20,000 euros anuales) ellos han calculado, usando la regla de 4%, que necesitan 500,000 euros para alcanzar su libertad financiera.
Empezaron hace seis años y hoy ya tienen más de 320,000 euros. No les falta tanto.
¿Cómo invierten su dinero?
La estrategia es sencilla: 75% lo ponen en un ETF de muy bajo costo, que replica al Índice FTSE All World. Así, con un sólo instrumento, obtienen una diversificación global, tanto en mercados desarrollados como emergentes. Este es el elemento central de su estrategia.
El resto de su ahorro lo dividen en 2:
El 12.5% lo prestan a través de distintas empresas de crowdfunding –les ha ido bien, han obtenido una tasa interna de retorno de 9– 10% arriba de la inflación.
El 12.5% restante lo invierten en las dos principales criptomonedas: Bitcoin y Ethereum, en partes iguales. Esta es la parte especulativa de su portafolio y por mucho la más volátil, pero es un riesgo que están dispuestos a asumir.
Es una estrategia bastante inteligente y equilibrada para su situación personal.