¿Por qué la mayoría de la generación afore se retira con pensión garantizada?

Un trabajador de la generación afore que cotizó ante el IMSS con bajos salarios la mayor parte de su vida laboral y no generó ahorro voluntario para su retiro, es altamente probable que reciba una pensión garantizada al momento de su jubilación, la cual, en 2026, es de entre 3,400 y 10,700 pesos al mes.  

Las personas que empezaron a cotizar al Instituto Mexicano del Seguro Social después del 1 de julio de 1997 (las cuales forman parte de la generación afore) tienen cuatro alternativas para pensionarse: retiro programado, renta vitalicia, Fondo de Pensiones del Bienestar (una especie de complemento para el retiro) y pensión garantizada, bajo la cual se jubiló 99.68% entre 2021 y junio de 2026.

“La pensión garantizada es el beneficio económico que cualquier trabajador que tenga seguridad social debería de recibir al terminar su vida laboral, siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos”, dice Gerardo Chavarría, gerente de Iniciativas en afore Sura.    

Los requerimientos son tener al menos 60 años al momento de retirarse y contar con un mínimo de 875 semanas cotizadas al IMSS en 2026. Esta cifra aumenta en 25 semanas cada año, hasta llegar a 1,000 en 2031.   

¿Para quién está dirigida la pensión garantizada? Para todos aquellos cotizantes del IMSS cuyos recursos acumulados en su afore sean relativamente bajos o insuficientes para contratar una renta vitalicia o un retiro programado, que generalmente son los trabajadores que cotizaron con bajos salarios.  

¿Cuál es el monto que recibe cada trabajador? La cantidad es distinta para cada pensionado, en función del saldo acumulado en la cuenta individual, las semanas cotizadas y la edad de retiro. De acuerdo con Chavarría, existen 330 combinaciones que se pueden dar, con montos que van de 3,400 a 10,700 pesos mensuales este año.   

La pensión de una persona será mejor entre más semanas cotizadas tenga, mayor sea el monto que acumuló en su cuenta individual y su edad de retiro sea más avanzada.    

 ¿La pensión es vitalicia? Sí. Se actualiza en función de la inflación en febrero de cada año. Los recursos que recibe el trabajador se financian con el dinero que tiene en su cuenta de ahorro para el retiro. Una vez que éstos se agotan, la afore entrega un documento al derechohabiente donde informa que no hay más capital, el cual se entrega al IMSS y éste será el encargado de seguir pagando la pensión garantizada.   

¿Los beneficiarios reciben pensión? Si el trabajador fallece y quedan recursos en la afore, con ellos compran el seguro de sobrevivencia para que reciban su pago mensual. Si aún hay ahorro acumulado, la beneficiaria (por ejemplo, su esposa) tiene dos opciones: retirarlo en una sola exhibición o mejorar su pensión.   

En cambio, si cuando el titular de la afore fallece ya no hay recursos, el gobierno otorga una pensión de viudez, pero ya no hay recursos que retirar. “En ningún caso queda desprotegida, pero no siempre hay dinero que disponer”.   

Pensión garantizada, para la mayoría 

Leonardo Castillo, especialista de Fintual México, considera que la mayoría de la generación afore tiene ahorro insuficiente para alcanzar una mejor pensión a través de renta vitalicia o retiro programado, esquemas que requieren al menos 1.8 millones de pesos en la cuenta individual, según estimaciones de asesores de retiro.  

Este fenómeno afecta más a los trabajadores que empezaron a cotizar en 1997 ante el IMSS y el panorama mejora para las nuevas generaciones, debido a la reforma al sistema pensionario que se hizo en 2020 y que permitió aumentar las aportaciones patronales para el retiro, dice Castillo. 

Entre enero de 2021 y junio de 2026, 120,882 trabajadores obtuvieron una pensión bajo el régimen IMSS 97. De éstas, 5,482 fueron de la generación transición que optaron por retirarse bajo la Ley 1997 y todos tuvieron derecho a una pensión garantizada.  

En contraparte, 115,400 personas de la generación afore obtuvieron una pensión en el periodo; de ellas sólo 367 tuvieron los recursos suficientes para optar por un retiro programado o renta vitalicia. El resto, 99.68%, apenas alcanzó una garantizada, según datos de la Consar. 

Este panorama refleja la situación laboral del país: 46.15% de la población ocupada gana hasta un salario mínimo al mes (9,451 pesos) y 31.60%, entre uno y dos (18,902 pesos). A esto se suma que 55% trabaja en la informalidad y que apenas 8.35 de 70 millones de cuentas afore tienen ahorro voluntario. 

 Tienes dudas, escribe a finanzas.personales@eleconomista.mx