Hack para pagar menos intereses si se te pasó la mano y gastaste de más en tu tarjeta de crédito

Si se te pasó la mano con tu tarjeta de crédito y terminaste por gastar más de lo que puedes pagar el siguiente mes, existe una forma de ahorrarte unos buenos pesos en intereses: abona todo lo que puedas antes de tu próxima fecha de corte.

Consideremos un caso hipotético, en el que la fecha de corte es el 30 de cada mes. Si en lo que va de octubre has gastado 20,000 pesos de tu línea de crédito y, luego de hacer cuentas, concluyes que no vas a poder liquidar toda la deuda en noviembre, ¿qué puedes hacer para no “tirar dinero” en intereses? 

Si en tu fecha de pago límite planeas pagar 12,000 pesos, es importante que no esperes y los deposites a la brevedad, mucho antes de tu fecha de corte (30 de octubre), esto permitirá que ahorres una buena cantidad de dinero.

¿Por qué debe ser así? Los intereses de tu plástico se generan a partir de lo que se conoce como saldo promedio diario de la deuda del periodo anterior y no sobre el monto de dinero que dejaste de pagar.

Si para no generar intereses el banco te pide 20,000 pesos el 20 de noviembre y sólo abonas 12,000 pesos, los intereses estarán en función del saldo promedio diario que registraste en todo octubre y no de los 8,000 pesos que dejaste pendiente de liquidar.

¿Cómo se obtiene el saldo promedio diario de tu tarjeta?

Siguiendo con el ejemplo, es la suma del saldo diario que registraste entre 1 y 30 de octubre, dividido entre el número de días del periodo, en este caso 30.

Si gastaste 20,000 pesos el 1 de octubre y no abonas nada en todo el mes, el saldo promedio diario del mes será de 20,000 pesos (resulta de multiplicar 20,000 pesos x 30 días y dividirlo entre 30 días).

En cambio, si hubieras depositado el 16 de octubre los 12,000 que planeas abonar, el saldo promedio diario baja a 14,000 pesos. Si los hubieras pagado el 11 de octubre, el monto disminuye aún más, a 12,000 pesos.

Esto es fundamental, porque a partir de aquí se determina lo que vas a pagar de intereses. Entre menor sea el saldo promedio diario, menos intereses vas a pagar a tu banco. El saldo promedio diario va a ser menor entre más rápido abones dinero posterior al día de la compra.

¿Cuál es la fórmula para calcular los intereses de tu tarjeta?

Ahora que ya tienes el saldo promedio diario, para determinar el monto de réditos que le vas a pagar a tu acreedor debes aplicar esta fórmula:

Interés mensual a pagar: saldo promedio diario del periodo anterior (en este caso de octubre) x (tasa de interés anual/12).

Si la tasa de interés anual que te cobra tu acreedor es de 50%, debes dividirla entre 12, que es el número de meses en el año.

Esto es lo que se paga de intereses en los ejemplos mencionados:

Cómo se puede ver, pagando la misma cantidad de dinero, pero en diferente fecha, te puedes ahorrar una cantidad importante de dinero en intereses, Si esperas a la fecha de corte para abonar el dinero y, mientras, lo tienes guardado debajo del colchón, estás afectando tu bolsillo.

Lo mejor es ser totalero en tu tarjeta

Por supuesto que lo ideal es pagar siempre todo lo que gastas, es decir, ser cliente totalero para no acarrear intereses y deudas.

Las tarjetas de crédito son un gran instrumento de financiamiento, siempre y cuando se sepan emplear. Para María José Codesal, coach de finanzas personales, la mejor forma de usar el dinero plástico es para pagar lo que sí o sí se necesita, con la certeza que se tiene el capital para liquidar  en la fecha de corte.

Si la idea es comprar —por ejemplo— una laptop a meses sin intereses, es válido, siempre que se tenga disponible el monto de dinero que cuesta el equipo, de tal forma que, si pasa un evento inesperado en el camino, el recurso está esperando a hacer utilizado y no se va a recurrir a nueva deuda.

De acuerdo con la Condusef, 60% de los usuarios de servicios financieros no paga el total de sus consumos y, en el peor de los casos, realiza únicamente el pago mínimo de su tarjeta de crédito. “La mala noticia es que pagando sólo el mínimo, una deuda pequeña se puede convertir en una deuda grande difícil de pagar, pues la mayor parte de esos abonos se destina a cubrir intereses, comisiones e IVA”.

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